Банкротство

Что происходит при процедуре банкротства физического лица с квартирой?

Признание банкротства физлица — это законный способ избавиться от долгов по кредитам и займам. Граждане волнуются, что будет с имуществом при банкротстве физических лиц. Что продадут, как спасти квартиру, можно ли выкупить ценные объекты с торгов через родственников, и какие сделки не стоит совершать перед банкротством.

Мы собрали экспертные мнения, судебную практику и Закон «О банкротстве физических лиц» о том, как сохранить имущество при банкротстве. Что говорят банкротные юристы?

Практика показывает, что чаще всего за банкротством обращаются граждане, имеющие в собственности только единственное жилье. Таковым признается дом, квартира или помещение, где зарегистрирован и живет должник с семьей, если в собственности нет других объектов жилой недвижимости.

Ст. 446 ГПК установлен перечень имущества, не подлежащего изъятию за долги:

Вне зависимости от суммы долга — 300 тысяч или 10 миллионов рублей — такое имущество остается у должника.

  1. Продавать ли квартиру?

    Мужчина 45 лет решил признать свое банкротство. Долг перед 3 банками составляет 900 тысяч рублей. В собственности автомобиль и квартира, где он живет с женой и несовершеннолетними детьми. Ежемесячный доход составляет 45 000 рублей после вычета налогов. Как спасти имущество? Из опасений остаться без квартиры должник решил продать родственнику единственное жилье по рыночной стоимости.

    • Наши юристы рекомендовали не совершать продажу квартиры, поскольку единственное жилье при банкротстве физического лица не отнимают.

    Итог. Суд признал должника банкротом и назначил процедуру реализации имущества. Автомобиль продали с торгов за 260 тысяч рублей, половину выплатили супруге, поскольку машина была куплена в браке. В конкурсную массу поступило 130 тысяч рублей, которые финуправляющий выплатил банкам. Квартира осталась у банкрота, долги по кредитам полностью списаны.

  2. Ипотека

    За советом обратился мужчина, 29 лет, долг в размере 4,6 млн — кредит 2,4 млн и ипотека 2 млн. Долг по налогам 200 т.р. Не женат, детей нет. В собственности — квартира и земельный участок под ИЖС в ипотеке, стройматериалы и инструменты. Из-за неудач в бизнесе регулярно допускались просрочки, в результате банк подал в суд на банкротство.

    • Мы оказывали юридическую поддержку клиенту на протяжении всего судебного процесса. Инструменты и стройматериалы мужчина продал до банкротства за 40% от реальной цены — юрист помог сделать официальную оценку и подготовил договор купли-продажи. С выручки:
      • погасили недоимки перед налоговой, чтобы банкротиться без долга перед бюджетом;
      • часть денег выплатили банкам, чтобы не возникло споров в процессе;
      • из остатка денег мужчина оплатил расходы на банкротство и работу юристов.

    Итог. Участок, купленный на деньги банка в ипотеку, продали с торгов. Все кредиты списали, квартира осталась в собственности.

Банкротство — единственный законный способ избавиться от долгов, если нечем платить банкам и МФО. Признание несостоятельности должника подразумевает продажу имущества, чтобы погасить долги хотя бы частично. Граждане спрашивают, как сберечь имущество, и нужно ли что-нибудь предпринять перед тем как обращаться в суд?

Финуправляющий перечислил ошибки, которые затягивают дело и усложняют позицию банкрота.

  • Отчуждение имущества в пользу родственников, либо через договор дарения. Законодательство в 2023 году предусматривает, что сделки, заключенные в течение 3-х лет до признания несостоятельности, могут оспариваться финуправляющим и кредиторами. В результате подаренное имущество изымается и включается в конкурсную массу.
  • Продажа имущества по заниженной стоимости. Если незадолго до банкротства должник продал свое имущество по цене менее 30% от рыночной, сделка может быть оспорена. На практике сделки часто происходят таким образом: в договоре купли-продажи указывается заниженная стоимость, остальные средства передаются из рук в руки по расписке. Не стоит так делать, тем более перед банкротством. Нерыночная цена указывает на недобросовестность должника, имущество вернут в конкурсную массу. Сроки и стоимость процедуры вырастут, а списание долгов окажется под угрозой на основании п.4 ст. 213.28.
  • Полный расчет с одним из кредиторов в ущерб остальным. Если человек должен нескольким банкам, выплатив долг только одному, он нарушит интересы остальных кредиторов. Сделки с предпочтением отменяются, а должник рискует остаться с долгами — суд не освобождает от обязательств лиц, действующих недобросовестно.
  • Признание банкротства супругов раздельно. Если у супругов накопились общие долги, то целесообразно подать на банкротство совместно — тогда придется платить не за 2 дела, а за одно, и сроки тоже вдвое меньше. Если банкротиться по отдельности, то финуправляющие супругов столкнутся с проблемой раздела имущества, что приведет к затягиванию обоих дел.
  • Главный совет — не продавать или не дарить имущество без консультации с банкротным юристом. Такая самодеятельность приводит к потере имущества и денег. Если банк-залогодержатель включился в реестр требований, залоговое имущество изымается и включается в конкурсную массу, затем продается с торгов. Даже единственная квартира, если она в ипотеке, будет продана. Держатель залога рулит всей ситуацией — он разрабатывает положение о торгах, выбирает площадку и устанавливает начальную цену для торгов. Так происходит и с ипотечным жильем, и с автомобилями, приобретенными по автокредитованию. Здесь выкупить имущество с торгов дешево не получится. Выручка с торгов идет в первую очередь на погашение долга по залогу — 80% идет банку, 10% — на расходы в процедуре и вознаграждение финуправляющего, еще 10% — на погашение алиментов и долгов перед работниками (если таких долгов нет — опять же банку). Если в ипотеку был вложен материнский капитал, его можно вернуть в СФР и использовать повторно. У должников есть шанс остаться с квартирой в ипотеку при банкротстве! Это возможно в случае, если банк, который выдал кредит под залог, не включается в реестр кредиторов. Другие кредиторы не могут обратить взыскание на ипотечное жилье, если это единственная квартира — оно продается только по требованию залогодержателя. Чтобы пройти банкротство с сохранением ипотеки, можно рефинансировать заем на созаемщика или поручителя, чтобы вывести должника из сделки. Обязательно привлекайте к делу юриста, чтобы ваши действия были законными и не нарушали права кредиторов.

    Признают ли банкротом, если нет имущества?

    Да, признают. По закону принудительное банкротство физлиц возможно при долге от 500 тыс. рублей и просрочке от 3-х месяцев. Но если человек потерял работу, иной источник дохода, он вправе добровольно подать заявление на банкротство и раньше, копить и наращивать долг не нужно. Учитывая затраты на процедуру, выгодно начинать банкротство при задолженности от 300 000 руб. Банкротство возможно и при отсутствии у должника имущества. Не важно, есть ли в собственности квартиры, земельные участки, автомобили и ценные вещи. Даже если нет имущества вообще, лицо вправе признать несостоятельность. Граждан, планирующих стать банкротами, можно разделить на 2 категории:

    1. Нет и не было имущества. Финуправляющий проверит факт неплатежеспособности, отчитается перед судом и будет ходатайствовать о списании долгов физлица. Процедура займет 6-7 месяцев.
    2. Ранее было имущество. Законодательством предусмотрено, что финуправляющие вправе оспаривать сделки, которые были заключены за 3 года до процедуры. Если такие сделки были, процедура затянется: срок от 7 до 12 месяцев.

    Из опыта финуправляющих:

    1. Процедура банкротства в отношении женщины с долгами по кредитам суммарно 1,6 млн. Дама продала земельный участок 2 года назад за 700 000 рублей. На тот момент должница уже имела регулярные просрочки по кредитам. Когда началось банкротство, кредиторы попытались оспорить продажу участка. После проверки оказалось, что сделка действительно состоялась, но оспорить ее не получилось. Стоимость участка была рыночной, а покупатель — посторонний человек, не связанный с банкротом. Не признают недействительными сделки, заключенные без намерения причинить вред интересам кредиторов. Банкротство самозанятыхСтатья по теме
    2. Банкротство решил признать временно безработный гражданин, который подрабатывал как самозанятый. Собственности, кроме единственного жилья, не было, но имелся кредит в размере 1,7 млн. рублей, взятый 2 года назад. Кредит человек исправно выплачивал, пока не уволили с работы 5 месяцев назад. После проверки оказалось, что 3 месяца назад мужчина продал свой автомобиль стоимостью 850 000 рублей. Авто ушло за 50 тысяч родному брату. Суд отменил сделку — цена была нерыночной, а покупатель аффилирован к банкроту. Машину продали с торгов. Долги списали полностью.

    Что будет с имуществом супругов и детей при банкротстве физ. лица?

    Приобретенное в браке имущество супругов считается совместно нажитым, если иное не предусмотрено брачным договором. Задача финуправляющего — отделить имущество должника и второго супруга. Имущественные вопросы женатых или замужних банкротов решаются следующим образом.

    1. Банкротство при наличии совместного имущества. Если имущество супруги или супруга разделить невозможно (например, у пары в собственности автомобиль), оно подлежит реализации. Половина вырученных денег возвращаются второму супругу.
    2. Банкротство при общей ипотеке. Если в браке купили жилье в ипотеку, оно подлежит реализации. Не имеет значения, выступают ли супруги созаемщиками. Да, имущество жены при банкротстве мужа, например, дом или квартира, подлежит продаже. Оставшиеся после расчетов с банком деньги перечислят супруге.
    3. Банкротство и имущество детей. При банкротстве родителей имущество детей не будет реализовано. Например, несовершеннолетнему внуку бабушка оставила в наследство квартиру. При банкротстве отца и матери это имущество не описывается и не включается в конкурсную массу. Квартира должника, приобретенная в ипотеку, будет реализована, несмотря на то, что там прописаны несовершеннолетние дети. Но если вложен маткапитал, финуправляющий вернет деньги в СФР.

    Как проводит оценку имущества финуправляющий?

    Сначала финуправляющий описывает имущество. Если у должника ничего нет, составляется акт об отсутствии имущества для реализации. Оценку имущества обязательно проводит финуправляющий перед торгами:

    • Самостоятельно, сравнивая цену с другими предложениями на рынке;
    • Приглашает независимого оценщика.

    Формируется конкурсная масса и проводится продажа. Срок реализации имущества составляет около 7 месяцев.

    Давайте разберемся, какое имущество забирают. Сюда входит:

    • имущество по оспоренным сделкам сделки;
    • имущество, которое должник пытался скрыть, но оно было выявлено в процессе проверки управляющего;
    • имущество, указанное должником при подаче заявления;
    • совместно нажитое имущество, записанное на супругу.

    Как происходит процедура описи и оценки имущества:

    1. Вы составляете список и предоставляете управляющему.

      Образец перечня имущества к заявлению о банкротстве — 2 MB

    2. Управляющий делает запросы в госорганы и банки, чтобы проверить эти сведения и посмотреть последние сделки с имуществом за 3 года — это касается недвижимости, транспорта, долей в ООО и ценных бумаг.
    3. Если обнаруживается скрытое имущество, его изымают, оценивают и продают.
    4. Если из ответа регоргана следует, что в течение 3 лет до банкротства отчуждалось имущество, управляющий принимает решение об оспаривании сделок. Имущество по оспоренным сделкам будет продано с торгов.

    Как проходят торги по банкротству, мы рассказали в этом материале.

    Родственники и знакомые должника вправе участвовать в торгах, что позволяет выкупить имущество ниже рыночной цены, списывать долги подчистую. Все свои идеи и страхи нужно обсудить с юристами.

    Специалист подскажет, можно ли продать имущество перед банкротством, или лучше не рисковать и выкупить собственность банкрота с торгов.

    Как обезопасить себя на 100%? Признание банкротства — это законный способ избавления от долгов в судебном порядке. Если вы хотите пройти процедуру быстро и сохранить имущество — обратитесь к квалифицированным юристам. Специалисты помогут с документами, а защитят ваши интересы в суде.

    Что происходит при процедуре банкротства физического лица с квартирой?

    Константин Милантьев

    Основатель компании

    Что происходит при процедуре банкротства физического лица с квартирой?

    Маргарита Холостова

    Финансовый управляющий

    Что происходит при процедуре банкротства физического лица с квартирой?

    Александр Раменский

    Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

    Что происходит при процедуре банкротства физического лица с квартирой?

    Дмитрий Семенов

    Ведущий юрист компании

    Что происходит при процедуре банкротства физического лица с квартирой?

    Марк Харюзов

    Ведущий юрист по банкротству

    Что происходит при процедуре банкротства физического лица с квартирой?

    Анжела Кувакина

    Старший юрист по банкротству

    Что происходит при процедуре банкротства физического лица с квартирой?

    Илона Туманская

    Старший юрист по банкротству физ.лиц

    Что происходит при процедуре банкротства физического лица с квартирой?

    Алена Иванова

    Старший юрист по банкротству физических лиц

    Евгения Гальчинская

    Ведущий юрист компании

    https://www.youtube.com/watch?v=AvXQcwBsTbY\u0026pp=ygWDAdCn0YLQviDQv9GA0L7QuNGB0YXQvtC00LjRgiDQv9GA0Lgg0L_RgNC-0YbQtdC00YPRgNC1INCx0LDQvdC60YDQvtGC0YHRgtCy0LAg0YTQuNC30LjRh9C10YHQutC-0LPQviDQu9C40YbQsCDRgSDQutCy0LDRgNGC0LjRgNC-0Lk_

    Кира Романенкова

    Ведущий юрист компании

    Евгений Астахов

    Старший юрист компании

    Гаджиева Валентина

    Ведущий юрист компании

    Банкротство физ. лицИмущество при банкротствеРеализация имущества Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Читайте также:  Могут ли уволить во время банкротства человека?

Банкротство физлиц: как не потерять имущество

Банкротство — крайняя мера при решении вопроса с долгами. Рассказываем, могут ли отнять квартиру должника и как ее можно сохранить

Что происходит при процедуре банкротства физического лица с квартирой?

fizkes/shutterstock

При банкротстве особо остро стоит вопрос — отберут квартиру или нет. Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него нет больше возможности платить по ним. При этом требования кредиторов должны удовлетворяться. Это значит, что за долги банкрот будет рассчитываться собственным имуществом.

Сохраняется или нет единственное жилье при банкротстве физического лица — вопрос неоднозначный. Совместно с юристами разбираемся, в каких случаях могут забрать даже единственное жилье должника и как можно его сохранить при банкротстве.

Эксперты в этой статье

  • Сергей Пожарицкий, руководитель практики банкротства, партнер юридической компании LDD
  • Анна Маджар, руководитель практики банкротства адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры»

Стоит отметить, что изъятие квартиры — это крайний случай развития событий при банкротстве, но на практике нередкий. После возбуждения дела о банкротстве есть три варианта: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение. Реструктуризация направлена на восстановление платежеспособности, если такой возможности нет, то имущество должника включается в конкурсную массу и будет реализовано на торгах.

Что можно потерять при банкротстве

Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов, а самый верный способ сохранить имущество должника — избежать банкротства. Все недвижимое имущество должника включается в конкурсную массу и подлежит реализации с торгов.

Законом оговорено, что в случае банкротства можно потерять денежные средства и активы должника, мебель и бытовую технику дороже 10 тыс. руб.

, предметы роскоши, дорогостоящую одежду, автомобиль, недвижимое имущество и права требования на него (договор долевого участия), землю, гараж, дачу и т. д.

При этом в случае банкротства не могут изъять личные вещи, игрушки, детскую одежду, предметы быта, инструменты для заработка и другое подобное имущество.

Можно ли сохранить единственное жилье

Исключением из имущества, внесенного в конкурсную массу, является единственное жилье (ст. 446 ГПК РФ). Этот имущественный иммунитет неоднократно подтверждался Конституционным судом России.

Единственным жильем признается дом, квартира или помещение, где зарегистрирован и живет должник с семьей, если в собственности нет других объектов жилой недвижимости.

При наличии двух или несколько жилых объектов в собственности должника суд учитывает интересы должника и членов его семьи при определении имущества для реализации.

В собственности должника после банкротства должна остаться недвижимость, пригодная для круглогодичного проживания, площади которой должно хватать на каждого члена семьи.

Что происходит при процедуре банкротства физического лица с квартирой?

Сергей Пожарицкий, руководитель практики банкротства, партнер юридической компании LDD:

— Если же банкротство неизбежно и у должника есть имущество, то все это имущество будет реализовано финансовым управляющим с торгов, а деньги выплачены кредиторам. Исключение — единственное жилье.

Также на усмотрение суда можно исключить из конкурсной массы автомобиль, если доказать, что этот автомобиль является единственным источником дохода должника или должник является инвалидом и этот автомобиль — единственный способ его передвижения.

То же самое касается и земельного участка для осуществления фермерской деятельности, если у должника единственный источник дохода — фермерская деятельность.

При каких условиях можно потерять все имущество

Однако единственное жилье, приобретенное с помощью ипотеки, которая не погашена на момент процедуры банкротства, включается в конкурсную массу и подлежит реализации независимо от того, кто там проживает. При этом в случае реализации квартиры остальным членам его семьи будут выплачены денежные средства за их доли в квартире.

Также, по мнению Конституционного суда России (Постановление от 14.05.2012 № 11-П), установленный законодателем запрет обращения взыскания на единственное пригодное для проживания гражданина помещение должен иметь свои пределы.

«А именно: в случае, когда соответствующий объект недвижимости по своим характеристикам явно превышает уровень, достаточный для обеспечения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи в жилище, возможно обращение взыскания на такое жилище.

Это необходимо для соблюдения баланса интересов взыскателя и гражданина-должника», — поясняет Пожарицкий.

Что происходит при процедуре банкротства физического лица с квартирой?

Анна Маджар, руководитель практики банкротства адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры»:

— Ситуации, при которых у должника может быть изъято единственное жилье, встречаются в настоящее время довольно часто. Это возможно в случае, если суд установит в действиях должника признаки недобросовестного поведения и злоупотребления правом.

В частности, это могут быть попытки уклониться от исполнения обязательств по оплате долга, создание видимости наличия обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на единственное жилье, и действия по сокрытию имущества от обращения на него взыскания.

При рассмотрении дела негативными факторами для суда будут являться факты, свидетельствующие, что должник искусственно придает квартире статус единственного жилья: например, никогда не проживал ранее в квартире, а регистрируется в ней уже в рамках процедуры банкротства; либо добровольно отказывается от права пользования жилым помещением, а впоследствии пытается доказать, что она является его единственным жильем. Также однозначно суд не оставит должнику единственную квартиру, но приобретенную за счет денежных средств, полученных преступным путем, что установлено соответствующим приговором суда.

Еще один существенный момент, который будет учитывать суд при определении возможности оставить единственную квартиру должнику, это то, насколько непосредственные характеристики квартиры, такие как ее площадь, стоимость, месторасположение, размер коммунальных платежей и т. д.

, соответствуют уровню нормального существования гражданина.

Все чаще в судебной практике стали встречаться случаи, когда кредиторы взамен единственной большой дорогостоящей квартиры принимают решение о приобретении для должника квартиры, соответствующей минимально допустимым нормам в соответствующем регионе, а дорогую продают в рамках дела о банкротстве.

Читайте также:  Является ли основанием для увольнения процедура банкротства?

Как банкроту сохранить квартиру

  1. Должник до процедуры банкротства может продать квартиру знакомому лицу.

    «Однако важно понимать, что в данном случае все равно сохраняется риск признания такой сделки недействительной: например, если суд установит, что должник проживает в проданной квартире, сделка совершена между близкими родственниками, нерыночная цена реализации и т. д.», — поясняет Маджар.

  2. В рамках процедуры банкротства остается возможность договориться с кредиторами о реструктуризации долга на более щадящих условиях.

    В случае подтверждения реальной возможности выплаты долга по согласованному графику суд, по словам Маджар, с большей долей вероятности согласится утвердить такую процедуру.

  3. В случае если квартира также будет являться единственным жильем для супруги и детей должника, в том числе с выделенными им в собственность долями, вероятность ее изъятия также существенно снижается, приводит пример юрист.

Банкротство во время пандемии

Во время пандемии коронавирусной инфекции правительство ввело мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников. Однако это постановление не распространяется на физических лиц.

Как узнать о банкротстве

Узнать о том, что гражданин находится в процедуре банкротства, можно с помощью специального сервиса, разработанного ФНС России.

Полезные статьи про банкротство:

Банкротство с ипотекой: как списать долги, сохранив ипотечную квартиру — Кулешина и Партнеры. Блог

Меня часто спрашивают: можно ли подать на банкротство с ипотекой, имея в виду то, получится ли сохранить за собой залоговую недвижимость.

До недавнего времени ипотечное жильё однозначно включалось в конкурсную массу и подлежало реализации с торгов. Теперь же можно его оставить за банкротом, а остальные долги списать.

Ведь 27 апреля 2023 года было принято определение Верховного суда, согласно которому, имея ипотеку можно подать на банкротство и сохранить залоговую недвижимость за собой.

Ипотека при банкротстве физического лица: как это было

Закон о списании долгов довольно жёстко подходит к банкротству с ипотекой.

Недвижимость, которой владеет должник на правах собственности, должна быть включена в конкурсную массу и продана с торгов, а вырученные средства — направлены на погашение задолженности перед кредиторами.

Исключение составляет только единственное жильё, если оно не находится в залоге. Поскольку ипотека — это разновидность залога, при банкротстве ипотечную квартиру сохранить не получится, и она уйдёт с молотка.

Согласно закону, одним из последствий признания гражданина банкротом является отчуждение жилой недвижимости, находящейся в ипотеке (залоге). Даже если он исправно выплачивает ипотечный кредит.

При этом 80% суммы, вырученной от реализации залогового имущества должника, получит банк-залогодержатель. Оставшиеся 20% будут направлены на погашение долгов перед другими кредиторами.

А если требования банка, выдавшего ипотечный кредит, не будут удовлетворены в полном объёме, он сможет претендовать на часть средств от продажи другого имущества банкрота. Но лишь в составе кредиторов третьей очереди.

Иными словами, финансовая организация, выдавшая кредит, может и не получить всех своих денег, а должник всё равно лишится ипотечного жилья. Даже если другой недвижимости, пригодной для постоянного проживания, у него нет.

Конечно, бывали случаи, когда банк-залогодержатель не включался в реестр кредиторов. И тогда должникам удавалось сохранить за собой ипотеку. Но это исключение из правил. И невероятное везение.

Такое действительно может произойти, если должник исправно платит ипотеку, а банкротится по долгам перед другими кредиторами. Дело в том, что взыскание на ипотечное жильё может обратить только банк-залогодержатель. И если у него нет вопросов к заёмщику, он может не включаться в реестр кредиторов.

Но это в теории. На практике залогодержатели ипотечных квартир активно участвуют в процедуре банкротства своих заёмщиков. Даже если граждане исправно выплачивают ипотеку. Это связано с тем, что ипотека прекращается, если банк-залогодержатель не успеет включиться в реестр требований кредиторов. А рисковать никто не намерен.

Заберут ли ипотеку при банкротстве: случай из практики

Жительница Подмосковья задолжала нескольким банкам, но исправно выплачивала ипотеку за свою 45-метровую квартиру. И она очень удивилась, когда банк, выдавший ипотечный кредит, включился дело о её банкротстве. Ведь эта квартира — её единственное жильё.

Банк-залогодержатель выставил требования на сумму 2 451 844 рубля. При этом залоговая стоимость квартиры составляла всего 2 184 000 рублей. Остальные 267 844 рубля — это проценты по кредиту.

Арбитражный суд удовлетворил требование банка-залогодержателя, но должница и её финансовый управляющий не согласились с этим решением. Они решили его оспорить. Сначала в арбитражном апелляционном суде, затем — в окружном арбитраже. Безуспешно. Ни в одной из инстанций отменить решение не удавалось.

Дело дошло до Верховного суда, который вынес определение об отмене решения арбитражного суда, где рассматривалось дело о банкротстве женщины.

Верховный суд руководствовался следующими фактами:

  1. Ипотечная квартира является единственным жильём заёмщицы.
  2. Женщина исправно и вовремя платит по кредитному договору, просрочек нет.
  3. Права кредитора обеспечены залогом жилой недвижимости.
  4. Решение о реализации залоговой квартиры (единственного жилья) может существенно нарушить баланс взаимных прав и обязанностей банка и заёмщицы.

Учитывая эти обстоятельства, Верховный суд определил, что решение, ранее принятое судами, ведёт к существенному дисбалансу прав и законных интересов заёмщицы и банка.

Ведь должница фактически лишается единственного жилья, притом что у неё нет просрочек по ипотеке.

Верховный суд предложил участникам спора найти экономически обоснованный и взаимовыгодный выход из сложившейся ситуации. Такой, чтобы:

  • исключить преждевременное обращение взыскания на единственное жильё заёмщицы при надлежащем исполнении кредитных обязательств;
  • сохранять за банком право обращения взыскания на залоговую квартиру в случае нарушения условий кредитного договора.
Итак, Верховный суд постановил:
Если в деле о банкротстве фигурирует залоговое имущество, которое является единственным жильём должника, а ипотечный договор исполняется надлежащим образом, заёмщик и банк-залогодержатель должны пойти на мировое соглашение и заключить локальный план реструктуризации. Залоговое жильё при этом остаётся у заёмщика и не включается в конкурсную массу.

Благодаря определению Верховного суда у женщины появилась возможность сохранить купленную в ипотеку квартиру. А заодно создать прецедент, благодаря которому банкротящиеся граждане теперь смогут сохранить за собой квартиры, заложенные по ипотечным кредитам.

Как теперь будет проходить процедура банкротства с ипотекой

Верховный суд открыл банкротящимся гражданам новые перспективы. У них появился шанс сохранить единственное жильё, купленное в ипотеку.

Теперь в ходе процедуры банкротства арбитражный суд предлагает заёмщику и банку заключить мировое соглашение, не затрагивающее остальных кредиторов. А именно — разработать локальный план реструктуризации долга в отношении залоговой недвижимости. При этом договорённости о сохранении ипотеки на единственное жильё будут выведены из дела о банкротстве без согласия остальных кредиторов.

По условиям соглашения, взыскание на ипотечное имущество не обращается, а заёмщик не освобождается от исполнения обязательства перед залоговым кредитором по завершении процедуры банкротства.

Однако погашение ипотеки не может осуществляться за счёт иного имущества должника, на которое претендуют другие кредиторы.

Поэтому заёмщик должен обратиться к третьему лицу — физическому или юридическому, — которое будет выступать плательщиком по ипотечному кредиту.

Важно!
Утверждение локального плана реструктуризации выводит единственное жильё, купленное в ипотеку, из конкурсной массы. Но ипотечный кредит остаётся, и его необходимо погашать.
Выплачивать реструктурированную ипотеку будут родственники или поручители заёмщика за счёт его доходов. Но только после завершения процедуры банкротства.

Пойдёт ли на этого кредитор-залогодержатель? Не будет ли чинить препятствий, увиливать от заключения мирового соглашения? Если его отказ не будет мотивирован разумными экономическими причинами, суд вправе в одностороннем порядке утвердить локальный план реструктуризации и вывести ипотечное имущество банкрота из конкурсной массы.

Разумеется, такое банкротство с ипотекой возможно только в рамках судебной процедуры. При упрощённом банкротстве через МФЦ некому будет предлагать сторонами пойти на мировое соглашение. Соответственно, есть риск лишиться ипотечной недвижимости, даже если это единственное жильё банкрота.

Хотите сохранить ипотечную квартиру и при этом списать долги перед остальными кредиторами — начните с бесплатной консультации опытного юриста!

Банкротство при ипотеке: можно ли сохранить единственное жилье

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Банкротство при ипотеке — сложная и затратная процедура, но благодаря ей заемщик может избавиться от бремени обязательств. Много вопросов касается квартиры и того, можно ли ее сохранить. В этом и в том, как проходит процесс объявления себя банкротом, — на Бробанк.ру.

Можно ли стать банкротом наполовину

Ипотечные заемщики всеми силами стараются сохранить купленное в кредит имущество. Имея обязательства перед другими банками и иными структурами (например, ЖХК), они стараются не совершать просрочки по самому важному долгу — ипотеке.

При этом могут образоваться просроченные кредитные обязательства, долги по налогам и штрафам. Если должник решит стать банкротом в отношении других долгов, это в любом случае коснется и ипотеки. Банкротство наступает в отношении всех обязательств, даже если те исправно оплачиваются.

С момента введения процедуры банкротства по закону все долговые обязательства считаются наступившими в полном объеме, даже если исправно выплачивались. С этого дня делать платежи по ним нельзя.

Можно ли оформить банкротство при ипотеке

Безусловно, ипотечные долги попадают под процедуру банкротства, но процесс влечет за собой потерю заложенного имущества. Все проводится согласно алгоритму, установленному в ФЗ-127 О несостоятельности. Его глава 10 посвящена банкротству физических лиц.

Согласно нормам указанного ФЗ гражданин может начать процедуру банкротства, если:

  • его суммарные просроченные обязательства превышают 500 000 рублей;
  • просрочка длится 3 месяца и более.

При этом, как уже говорилось, у гражданина может быть несколько разных долгов. Если одни обязательства выполняются, а другие соответствуют условиям банкротства, под процедуру попадают все.

Подать заявление можно и в том случае, если условия признания банкротом еще не соблюдены. Но в том случае, если очевидно, что это неизбежно.

Что будет с квартирой

Многих интересует банкротство ипотеки с сохранением квартиры. Некоторые полагают, что если это единственное жилье, то его по закону забирать не имеют права. Только вот ситуация с ипотекой — это исключение. Квартира выступает обязательством по кредиту, поэтому она будет изыматься и реализовываться.

В ходе процедуры недвижимость продается, вырученные средства идут на покрытие долгов. В первую очередь покрывается долг перед ипотечным банком. Если средства остаются, они уходят на закрытие других обязательств. Если денег не хватило на закрытие долгов, то при признании гражданина банкротом остаток списывается.

Многих интересует, как сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве. В подавляющем числе случаев это невозможно. Но обходные варианты есть, о них расскажем ниже.

Стоит ли пользоваться услугами юристов

Если вы планирует оформить банкротство при действующей ипотеке, готовьтесь к сложной и долгой процедуре. В большинстве случаев граждане обращаются к компаниям или отдельным юристам, которые сопровождают банкротство. Что они делают:

  • дают первичную консультацию, на которой можно решить вопрос, как сохранить жилье. Грамотный специалист после изучения конкретной ситуации выведет возможные схемы (если они возможны);
  • помогают собрать документы, а это довольно обширный пакет. После составляют исковое заявление и подают его в Арбитражный суд;
  • если заемщик нанял специалиста для полного сопровождения, то юрист обеспечивает поддержку в ходе всей процедуры, включая этап продажи недвижимости и другого имущества банкрота.

Вы можете сделать банкротство с ипотекой самостоятельно, но нужно объективно оценивать свои силы. Если есть возможность нанять юриста, лучше это сделать хотя бы для консультации, анализа ситуации и составления искового заявления.

Как проходит банкротство физических лиц с ипотекой

Дела о банкротстве физ лиц при ипотеке и других долгах рассматривают только Арбитражные суды. Поэтому гражданину нужно собрать пакет документов и направить его любым способом в канцелярию суда.

Перечень документов большой. Это все свидетельства о семейном положении, список кредиторов с указанием размеров долгов, опись имущества по установленной форме, документы, подтверждающие права собственности, документы о доходах и пр. Полный перечень и образцы форм для заполнения — в статье 213.4 ФЗ-127.

Как все будет проходить:

  1. Суд проверяет обоснованность заявления. Если он имеет долги, низкий доход, если размер задолженности превышает стоимость имущества, иск будет обоснованным. В целом, это происходит, если понятно, что гражданин явно не сможет выполнить обязательства.
  2. Если заявление признано обоснованным, назначается дата рассмотрения дела по банкротству гражданина. Также суд назначает финансового управляющего, для оплаты услуг которого истец вносит на депозит суда 25 000 рублей.
  3. До судебного заседания работу проводит финансовый управляющий. Он изучает финансовое положение гражданина, проверяет совершенные им за последние 3 года сделки, следит за счетами и имуществом, организовывает собрание кредиторов и пр. Далее он составляет отчет и план реструктуризации долгов и передает его суду.
  4. В ходе судебного заседания судья изучает предоставленные управляющим доводы и составленный план. Если план не нравится, суд отправляет его на доработку. Если план подходит, вводится процедура реструктуризации долгов. Если понятно, что реструктуризация тоже не станет выходом, гражданин признается банкротом.
  5. В дело снова вступает финансовый управляющий, который проводит оценку имущества, занимается его реализацией, всеми финансовыми делами гражданина. Заложенная недвижимость продается с торгов.

На втором этапе управляющему снова нужно заплатить 25 000 рублей, плюс он получит 7% от суммы реструктурированных долгов или 7% от реализуемого имущества.

Ипотечная квартира и другое имущество, на которое может быть возложено взыскание, реализуется. Вырученные деньги идут на покрытие долгов. Оставшиеся долги списываются, гражданин становится банкротом.

Если введен план реструктуризации долгов, то имущество не изымается, ипотека и другие долги продолжают существовать. Максимальный срок реструктуризации — 3 года. План одобряется только в том случае, если должник может его соблюдать.

Банкротство заемщика при ипотеке и созаемщик

Часто договор ипотеки заключает не один человек, в сделке фигурирует созаемщик, который несет такую же ответственность за выплату долга и имеет такие же права на недвижимость. Стандартно речь о супругах.

Начнем с того, что у созаемщика есть шанс спасти недвижимость, если заняться этим вопросом до инициации процедуры банкротства. Ему необходимо закрыть ссуду досрочно, после чего заемщик может банкротиться.

Как дальше будет решаться имущественный вопрос — это уже второстепенная задача, главное, что объект перестанет быть залогом и не будет участвовать в конкурсной массе. Если он будет единственным жильем банкрота, его не заберут.

Если перед банкротством ипотеку досрочно погасит сам потенциальный банкрот и выведет объект из под залога, финансовый управляющий может аннулировать эту сделку.

Никакой дележки долга или имущества не произойдет. Участники сделки несут солидарную ответствовать в равных правах. Поэтому, несмотря на наличие созаемщика, при банкротстве заемщика квартира продается, долг закрывается за счет продажи залога.

Более того, если вырученных от продажи залога средств не хватило на погашение ипотечного долга в полном объеме, банк правомочен взыскать эти деньги с созаемщика.

Если банкротится созаемщик

Крайне другая ситуация складывается, если банкротом решил стать не основной заемщик по ипотеке, а созаемщик. Банку тоже эти нервотрепки не нужны, поэтому он порекомендует заемщику один из следующих вариантов:

  1. Вывести созаемщика из ипотеки. То есть переоформить ипотеку полностью на себя. Но это возможно, если уровень платежеспособности заемщика позволяет это сделать.
  2. Заменить созаемщика на другого. Также при условии, что тот человек обладает достаточным уровнем платежеспособности.

Но, опять же, все это нужно делать до подачи заявления на банкротство. Если дело уже завертелось, ничего предпринять нельзя.

Как сохранить ипотеку при банкротстве

Если это единственное жилье, по итогу банкротства при ипотеке оно все равно будет продано. Также не играет роли материнский капитал и прописанные несовершеннолетние. Да, в деле будут принимать участие органы опеки, но недвижимость все равно не сохранить.

Варианты сохранения жилья:

  1. Если проблемным долгом является только ипотека, лучше сначала обратиться в банк и попросить реструктуризацию или кредитные каникулы. Тогда банкротство вообще не понадобится, по крайней мере, сейчас.
  2. Досрочное погашение ипотеки созаемщиком.
  3. Погасить ипотеку досрочно, но не за счет новых кредитов, по которым после будет проводиться банкротство. Этот метод не даст 100% гарантии, все зависит от обстоятельств.
  4. Вывести созаемщика-банкрота из ипотеки или заменить его на другого.
  5. Суд примет решение не о банкротстве, а о реструктуризации.

Некоторые граждане принимают решение взять еще кредиты, погасить ими долг по ипотеке досрочно и вывести недвижимость из под обременения. А потом уже, просрочив эти кредиты, подают иск о банкротстве.

Только вот финансовый управляющий проверяет все сделки гражданина за последние 3 года. И если обнаруживает факт увода имущества, он может все аннулировать. Поэтому специалисты по банкротству не рекомендуют так делать.

В заключение

Подытожим все сказанное. Если у вас есть ипотека, и вы хотите признать себя банкротом, то добросовестная выплата ипотеки дело не спасет. Невозможно одни обязательства платить, а по другим становиться банкротами. Если суд признает иск обоснованным, все текущие долги автоматически становятся наступившими.

Не надейтесь сохранить ипотечную квартиру, ее заберут, даже если она куплена с материнским капиталом или является единственным жильем. Если есть намерение сохранить объект, об этом нужно думать задолго до подачи иска в Арбитражный суд. И лучше обратиться для этого к специалисту по банкротству, который составит четкий план согласно ситуации.

Частые вопросы

Что будет с квартирой при банкротстве при ипотеке? Она будет реализована с торгов. Кроме стандартного дисконта из вырученных денег еще вычтется вознаграждение финансового управляющего в размере 7%. Вырученные средства идут на закрытие долгов. Можно ли сделать банкротство, если есть ипотека? Можно, но ипотека тоже будет участвовать в банкротстве, даже если по ней нет просрочек. И недвижимость будет изъята для покрытия долгов (в первую очередь перед банком-залогодержателем). Как проходит банкротство физических лиц с ипотекой с детьми? Проходит на стандартных условиях, но с привлечением органов опеки, которые будут защищать интересы несовершеннолетних. Что будет с военной ипотекой при банкротстве? Если военнослужащий уволился и платит ссуду самостоятельно, процесс банкротства будет стандартным. Если проходит службу, за него ипотеку погашает государство, дело получает иной оборот. Судебная практика говорит о прецеденте, когда Верховный суд исключил такое жилье из конкурсной массы, потому что по сути оно является льготой для военнослужащего, ипотеку выплачивает государство. Можно ли перед банкротством закрыть ипотеку досрочно? Теоретически да, это возможно. Но если у должника нет другого имущества для покрытия долгов, если кроме ипотечного банка есть другие кредиторы, операция досрочного погашения может быть оспорена.