Увы, ответ — да. Правило «единственное жильё не забирают» не действует на ипотечные квартиры. То есть банкрота и его семью выставят из квартиры, даже если семье совершенно негде жить.

Но шанс сохранить жильё (и другое имущество, находящееся в залоге у кредитора) есть. Мы не будем вас обнадеживать, но иногда это удаётся.

Но сначала определимся, что такое залог и ипотека, чтобы мы точно понимали друг друга.

Что такое залог, кто такой залоговый кредитор и при чём тут банкротство?

Когда человек берёт у банка деньги в долг, банк иногда требует залог. Это имущество, которое человек отдаст банку, если не сможет платить по кредиту. Залогом может быть, например, автомобиль или квартира.

Кстати, ипотека — это не когда человек берёт деньги в долг на квартиру.

Ипотека — это когда человек делает квартиру залогом, гарантирующим, что он, заёмщик, расплатится с банком по тому кредиту, который он, заёмщик, взял, чтобы эту квартиру купить.

Представьте ситуацию: человек, у которого три кредита, банкротится. Один кредит у него в первом банке, другой — в другом банке, третий — в третьем банке. Кредит в первом банке обеспечен залогом.

Первый банк в таком случае является залоговым кредитором. Залоговый кредитор — это кредитор, обязательства должника перед которым обеспечены залогом.

У этого кредитора есть серьёзные преимущества перед другими кредиторами: он получит 80% от стоимости залогового имущества. Остальные 20% разойдутся другим кредиторам.

Пример: у должника есть автомобиль стоимостью 300.000 рублей, и этот автомобиль в залоге у одного из трёх кредиторов. Долги — 1.000.000 рублей.

Автомобиль будет продан на торгах, которые организует залоговый кредитор. Из вырученных при продаже 300.000 рублей 80% (а это 240.000 рублей) достанутся залоговому кредитору. Двум другим кредиторам останется по 30.000 рублей.

Это упрощённый пример, он не учитывает некоторых трат (например, на организацию торгов), но в целом даёт представление о том, что залоговый кредит имеет преимущество перед другими кредиторами при банкротстве должника.

Что можно сделать, чтобы сохранить залоговое имущество при банкротстве?

Снижать оценку стоимости имущества. Например, залоговый кредитор оценил предмет залога (тот же автомобиль) в 600.000 рублей. Мы можем организовать экспертизу, и если она покажет, что автомобиль стоит значительно меньше (например, 300.000 рублей), то и продавать его залоговый кредитор сможет за меньшую сумму. Зачем это?

Ну а вдруг этот автомобиль приглянется знакомому должника и знакомый купит это авто? А потом подарит его должнику на день рождения. Чтобы тот не сильно расстраивался из-за потери автомобиля.

Почему независимая экспертиза может показать, что авто дешевле? Это зависит от того, насколько учтены все факторы — износ, пробег и т.д. Оценка кредитора может не учитывать эти обстоятельства, а независимая экспертиза учтет.

Кроме того, снижение стоимости авто и указание на все его недостатки может привести к тому, что кредитор вообще не захочет возиться с продажей этого авто. И оставит его должнику. Такое не часто, но бывает. Ведь чтобы продавать авто, нужна стоянка. Стоянки может не быть, и значит, её надо искать и арендовать… Может получиться, что для банка овчинка не будет стоить выделки.

Есть ли шансы сохранить ипотеку при банкротстве?

Небольшие, но есть. Надо смотреть по обстоятельствам. Мы видим несколько возможностей сохранить квартиру (хотя по общему правилу ипотечная квартира не сохраняется).

Заключаем мировое соглашение с банком.

Залоговый кредитор в деле о банкротстве

Залог – самый распространенный метод из обеспечения обязательств по кредиту. Если должник не исполнил или просрочил сроки платежей, залоговое имущество станет обеспечением, которое можно взыскать в счет долга. Залоговый кредитор при банкротстве имеет определенные права и особый статус. Рассмотрим подробнее, в чем они заключаются.

Кто такой залоговый кредитор

В деле о несостоятельности залоговый кредитор – тот, чьи требования «прикрыты» залоговым имуществом, находящимся в собственности должника. Банкротство, по какой бы процедуре оно ни происходило и на какой стадии ни находилось, не отменяет залоговых взаимоотношений. Залоговый кредитор является конкурсным кредитором с определенными правами и ограничениями.

Иными словами, залоговый кредитор в деле о банкротстве не утратит свой статус и точно получит назад деньги, обеспеченные залогом – это гарантирует закон.

Привилегии залогового кредитора

В деле о банкротстве требования залогового кредитора относятся к третьей очереди, но его статус также имеет ряд преимуществ, которые ему гарантирует Федеральный закон от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

1. Он единственный из всех кредиторов имеет право получить назад заемные средства, реализовав залоговое имущество в любой момент, когда он того потребует. Если процедура банкротства уже начата, это требование можно озвучить только через решение суда. Ст. 138 Закона о банкротстве дает ему право на получение 70% от суммы, вырученной за реализацию предмета залога.
2. Должник не может заключить мировое соглашение, если залоговый кредитор не даст на то свое прямое согласие (п. 2 ст. 150 Закона о банкротстве).
3. В ходе конкурсного производства невозможно замещать активы должника (п. 2 ст. 149 ФЗ №127).
4. В отдельных случаях залоговый кредитор имеет право не реализовывать предмет залога, а оставить его за собой (ст. 18 ФЗ №127). Но в этом случае ему придется перечислить часть стоимости (20-30%) на указанный судом банковский счет – в качестве доли вознаграждения арбитражным управляющим.
5. Кредитор определяет процедуру и условия продажи предмета залога (п. 4 ст. 138 ФЗ №127).

Ограничения залогового кредитора

Этот статус считается привилегированным, но на самом деле предполагает достаточно серьезные обязанности и ограничения. Из-за них иногда залоговый кредитор может отказываться от своих прав, чтобы получить определенное возмещение из конкурсных средств.

Залоговый кредитор в банкротстве: как защищены его интересы

Обязательства, которые взял на себя должник перед кредитором, могут быть обеспечены залогом на определенное имущество. Это может быть недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, доли в уставном капитале, иные активы. Если должник прекратит исполнение своих обязательств, то кредитор может добиться возврата денег путем обращения взыскания на отданные в залог активы.

Исходя из условий договора и требований законодательства, продать предмет залога можно в судебном или досудебном порядке. Залоговый кредитор в банкротстве наделяется отдельными правами, обязанностями и ограничениями. О том, как осуществляется расчет по требованиям с залогом, читайте в нашем материале.

Залоговый кредитор — кто это такой

Кредитор — это лицо, перед которым у должника есть какие-либо обязательства. Типичным примером является кредит, когда у заемщика возникают обязательства по возврату денег банку и по уплате процентов.

Также кредитором может быть:

• контрагент по гражданскому договору (например, продавец будет признан кредитором, если покупатель не перечислил деньги за отгруженный товар);
• государственное ведомство, которому граждане или юридические лица должны перечислять обязательные платежи (например, кредитором будет ИФНС, если возник долг по налогам, взносам, штрафам);
• лицо, перед которым возникли обязательства личного характера (например, по алиментам, по возмещению вреда здоровью и т.д.).

Кто из кредиторов имеет право предлагать физ лицам кредит под залог квартиры?

Спросите юриста

При возникновении и исполнении обязательств стороны могут договориться о залоге. Это один из способов обеспечения обязательств, который дает кредитору дополнительные гарантии возврата денег. Условия о залоге прописываются в договорах и соглашениях. На некоторые виды имущества залог официально регистрируется в государственных реестрах.

Если должник перестанет платить, то у кредитора возникает право начать взыскание в судебном или досудебном порядке. Оно может осуществляться путем обращения взыскания на заложенное имущество. Например, при большой и длительной просрочке по ипотеке банк может продать квартиру, чтобы закрыть долг или его часть.

Залоговый кредитор в банкротстве может заявить свои требования в реестр и получить преимущества при распределении средств после реализации

Требования залогового кредитора относятся к третьей очереди в банкротстве. После реализации залогодержатель может получить 70% или 80% от вырученных средств.

Кредитор может заявить свои права на залог и в рамках банкротства должника. Чтобы получить преимущества при реализации имущества, ему нужно заявиться в реестр кредиторов. Включение в реестр требований осуществляется по заявлению в адрес суда. После этого возникнут специальные права и обязанности, предусмотренные законом о банкротстве.

Что является предметом залога

Залог обеспечивает исполнение обязательств. Поэтому рыночная цена заложенных объектов или вещей обычно примерно равна сумме кредита или иных обязательств по договору.

В залог могут передаваться следующие активы:

• недвижимость (залог на него регистрируется через Росреестр);
• транспортные средства (залог регистрируется через ГИБДД);
• движимые активы (положения о залоге прописываются в договоре, либо вещи передаются на ответственное хранение);
• ценные бумаги (залоговые обязательства подтверждаются передачей сведений держателю реестра или регистратору);
• доли в уставном капитале (залог подтверждается договорами, внесением сведений в ЕГРЮЛ).

Предметом залога могут быть и права требования, дебиторская задолженность, иные активы. Чтобы определить стоимость обеспечения стороны, стороны могут проводить оценку активов. Например, при оформлении ипотеки проводится оценка квартиры, на которую будет зарегистрирован залог.

Где можно получить средства под залог автомобиля? Закажите звонок юриста

Действия залогового кредитора до начала банкротства

Залоговый кредитор в банкротстве физического лица или организации получит преимущество при распределении конкурсной массы. В частности, ему всегда перечисляется больше половины средств от продажи заложенного имущества.

Для защиты интересов всех участников банкротного дела закон № 127-ФЗ, который и описывает тонкости проведения процедуры, предусматривает выплаты после реализации заложенного имущества и иным кредиторам.

Поэтому залогодержателю может оказаться выгоднее предпринять определенные действия до начала банкротства:

• можно обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, если это предусмотрено договором и соответствует закону — например, имущество можно продать без торгов, если в договоре предусмотрена такая возможность;
• можно обратить взыскание на заложенное имущество в судебном порядке — например, такая процедура распространяется на продажу квартиры в ипотеке, чтобы суд убедился в соблюдении интересов заемщика;
• можно оставить себе вещи в счет погашения долга, если такое право предусмотрено договором — речь идет о движимых активах, которые передавались на период исполнения обязательств.

До банкротства залогодателя обращение взыскания осуществляется только в пользу кредитора-залогодержателя. Он получит все средства от прямой продажи имущества или в случае продажи залога на торгах. Но если дело дойдет до банкротства, то право на часть средств от продажи появится у всех лиц, подавших свои требования.

Допускается оплата стоимости залогового имущества кредитору третьим лицом, которое приобретет право требования к должнику. При выкупе должнику направляют уведомление, после чего он будет обязан платить уже новому кредитору. При уступке права требования залогодержатель может согласиться на существенный дисконт в цене имущества, чтобы вернуть хотя бы часть денег.

Нужно ли согласие физ лица, если кредитор продает его залог кому-то другому?

Спросите юриста

Права залогового кредитора в банкротстве

Права кредитора возникают после подачи им заявления в арбитраж, проверки его требований и внесения в реестр. Подробный алгоритм действий описан в законе № 127-ФЗ. Также взыскатель может сам инициировать банкротство, если это поможет ему вернуть деньги за счет доходов и активов должника.

У залогового кредитора возникают специальные права в конкурсном производстве. Прежде всего, он вправе требовать продажи заложенных активов, разрешать или отказывать банкроту в заключении мирового соглашения. При определенных условиях залогодержатель может получить имущество банкрота себе. Подробнее об этих нюансах читайте ниже.

Заявление требований в реестр

Специальный статус залогового кредитора возникает на основании заявления о включении требований в реестр. На это залогодержателю дается 2 месяца, а обоснованность заявления проверяет суд. Также на этом этапе осуществляется проверка, существует ли предмет залога в натуре. После активы будут включен в конкурсную массу для реализации.

Если залоговый кредитор не успеет подать требования в течение 2-х месяцев, он не утрачивает право на участие в деле. Требования можно заявить и позже, но тогда не возникнет специальный статус.

Залоговые требования включаются в 3-ю очередь кредиторов. Специальный статус позволяет участвовать в общих собраниях на всех этапах дела. По большинству финансовых вопросов у этого участника банкротного дела нет права голоса.

Вот по каким вопросам голосует залоговый кредитор:

• по выбору или отстранению управляющего;
• по определению порядка продажи активов под залогом;
• по вопросу прекращения конкурсного производства, перехода к внешнему управлению (эта стадия отсутствует в банкротстве физических лиц);
• по выдаче согласия на заключение мирового соглашения с банкротом.

В некоторых случаях залогодержателю важно получить право голоса на собраниях не только по процедурным вопросам, но и по финансовым решениям.

Например, это актуально для ситуаций, когда размер требований залогодержателя существенно выше суммы обязательств перед остальными кредиторами.

При таких обстоятельствах есть возможность разделить свои требования на залоговые и незалоговые, чтобы получить право голоса по всем вопросам на собрании кредиторов. Сделать это можно только до закрытия реестра.

Возможно ли мировое соглашение при банкротстве с ипотекой?

Закажите звонок юриста

Требование о реализации

В заявлении о признании статуса залогового кредитора или в отдельном обращении можно указать требование о распродаже заложенных активов. После этого залогодержатель вправе определить порядок оценки и продажи залогового имущества.

Например, он вправе выбрать электронную площадку для проведения торгов, опираясь на собственный опыт и предпочтения. Если залоговый кредитор не примет участия в определении порядка реализации, управляющий может самостоятельно его разработать и представить на утверждение в суд.

Если залогодатель ликвидирован, сохраняется ли залог на имущество? Да, залог сохраняется, так как у сторон по договору могут быть правопреемники.

Например, если организация официально ликвидирована, то залоговые права и обязанности могут перейти по правопреемству к учредителям. Также их можно продать (уступить) иным лицам, чтобы рассчитать по долгам при ликвидации.

Новый кредитор (правопреемник) сможет заявить свои требования в банкротном деле.

Порядок реализации заложенного имущества и распределения средств

Заемщик-банкрот может добиться списания долгов, если средств от продажи его активов окажется недостаточно для расчета со всеми кредиторами.

На торги выставят все имущество должника, включенное в конкурсную массу. Есть ряд исключений, когда определенные объекты и вещи не подлежат реализации.

Встречаются ситуации, когда объекты не могут реализовать. Но заложенные активы под такие исключения не подпадают.

Реализацией конкурсной массы будет заниматься управляющий. Именно он получает и рассматривает заявления от взыскателей, проверяет информацию об имуществе, залогах на него. Управляющий работает за вознаграждение. В частности, он получит 7% от стоимости проданных активов банкрота. Это может повлиять на выплаты кредиторам из реестра.

Кто выбирает оценщика для определения стоимости имущества при банкротстве?

Спросите юриста

Оценка имущества

Управляющий делает оценку всех активов банкрота перед реализацией. Это нужно для определения начальной стоимости объектов и вещей для торгов. В зависимости от вида имущества, оценка может проводиться самостоятельно управляющим или с привлечением профессионального эксперта-оценщика.

Залоговый кредитор может проверять правильность действий управляющего, обжаловать отчет или потребовать повторной оценки у другого эксперта. За повторную оценку придется платить за свой счет. После оценки начальная цена имущества будет указана в сообщениях на Федресурсе и на электронной торговой площадке.

Может ли залоговый кредитор выкупить имущество

Залоговый кредитор не может являться участником торгов и напрямую выкупать имущество банкрота. Технически это можно сделать путем привлечения к участию в торгах подконтрольных лиц, последующего переоформления прав на имущество. Но если в торгах принимают участие несколько покупателей, залоговый кредитор может потратить на выкуп больше, чем сумма его требований.

До начала торгов залогодержатель может попытаться выкупить предмет залога. Такое заявление рассматривает собрание кредиторов, арбитраж и управляющий. Если решение одобрено, залоговый кредитор перечислит на специальный счет 20 или 30% от стоимости имущества. Точный размер компенсации зависит от вида обязательства, обеспеченного залогом.

Распределение денег после реализации

Требования, обеспеченные залогом, при банкротстве относятся к третьей очереди. У залогового кредитора есть существенное преимущество при распределении денег:

• по большинству видов обязательств будет перечислено 70% от полученной суммы, но не более размера долга — также 20% пойдет кредиторам 1-й и 2-й очереди, а остаток направят на судебные расходы, вознаграждение управляющему;
• по кредитным обязательствам залогодержатель (банк) получит 80%, но не более суммы долга — также 15% направят кредиторам первой и второй очереди, а остаток пойдет на судебные расходы, вознаграждение управляющему;
• указанные правила не распространяются на продажу иного имущества, включенного в конкурсную массу — если кредитор подавал не только залоговые, но и иные требования, он сможет получить дополнительные выплаты после реализации.

Контроль за распределением средств осуществляет управляющий. Если у залогового кредитора есть претензии к порядку реализации и расчету по требованиям, он может подавать жалобы в арбитражный суд, а также в вышестоящие инстанции.

Нужна помощь в организации процедуры банкротства? Закажите звонок юриста

Основания для передачи имущества залогодержателю

Залоговый кредитор может получить имущество, если первые и повторные торги будут признаны несостоявшимися. Управляющий направит такое предложение в течение месяца после того, как вторые торги не выявят покупателя или вообще не состоятся. Если залоговый кредитор дает согласие на получение имущества, залог с него будет снят.

Можно отказаться от получения предмета залога. В этом случае имущество будут продавать путем публичного предложения. Если реализация таким способом принесет результат, залогодержатель получит 70% или 80% вырученных средств.

Наши юристы проконсультируют вас по всем вопросам, связанным с правами и статусом залогодержателя и его действиям при банкротстве. Также вы можете получить помощь в подготовке документов и сопровождении процедур банкротства.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Особенности погашения требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества, при банкротстве гражданина

В процедуре банкротства физического лица денежные средства в размере 10% суммы, вырученной от реализации предмета залога и подлежащие направлению на погашение требований кредиторов 1 и 2 очереди, при отсутствии кредиторов данной очереди, а также денежные средства, оставшиеся после полного погашения требований кредиторов 1 и 2 очереди, не могут распределяться между кредиторами 3 очереди, до тех пор, пока полностью не будут погашены требования залогового кредитора по основному долгу и процентам. Разбираемся, почему.

Особенностям отношений, связанных с банкротством граждан посвящена отдельная глава 10 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – «Закон о банкротстве»). В ст. 213.

27 Закона о банкротстве закреплен порядок удовлетворения требований кредиторов гражданина. В частности, в п. 5 ст. 213.

27 вышеуказанного закона регламентирован порядок распределения сумм, вырученных от реализации предмета залога, а именно: 

— 80% суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований залогового кредитора;

— 10 % суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредиторов первой (требования, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоровью, алиментные обязательства) и второй (требования по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору) очереди в случае недостаточности иного имущества гражданина для погашения указанных требований. При этом, если после полного погашения требований указанной очереди остались денежные средства, то они подлежат включению в конкурсную массу. Соответственно, и в случае отсутствия кредиторов первой и второй очереди денежные средства, предназначавшиеся на погашение их требований (т.е. 10 % суммы, вырученной от реализации предмета залога), также подлежат включению в конкурсную массу; 

— оставшиеся денежные средства направляются на погашение судебных расходов, расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему, расходов на оплату услуг лиц, привлеченных финансовым управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей, и расходов, связанных с реализацией предмета залога. Если после полного погашения этих расходов остались денежные средства, то они направляются на погашение требований залогового кредитора, которые не были погашены из стоимости предмета залога. В случае, если после полного погашения судебных расходов, расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему, расходов на оплату услуг лиц, привлеченных финансовым управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей, расходов, связанных с реализацией предмета залога и требований залогового кредитора остались денежные средства, то они подлежат включению в конкурсную массу. 

Непогашенные за счет стоимости предмета залога требования залогового кредитора погашаются в составе требований кредиторов третьей очереди (остальных кредиторов).

Казалось бы, п. 5 ст. 213.27 «Закона о банкротстве» достаточно подробно урегулировал порядок распределения денежных средств, вырученных от реализации предмета залога. И если исходить из буквального толкования п. 5 ст. 213.

27 Закона о банкротстве, в случае, если требования кредиторов первой и второй очереди полностью погашены или отсутствуют, то оставшиеся денежные средства (от 10% суммы, вырученной от реализации предмета залога), предназначавшиеся на погашение требований указанной очереди, включаются в конкурсную массу. При этом денежные средства, которые предназначены на погашение расходов, связанных с проведением процедур, применяемых в деле о банкротстве (т.е. от иных 10% суммы, вырученной от реализации предмета залога), включаются в конкурсную массу только после полного погашения таких расходов, а также требований залогового кредитора. 

Стоит отметить, что в соответствии со ст. 131 «Закона о банкротстве» конкурсную массу должника составляет все его имущество, которое имелось на дату введения процедуры реализации имущества гражданина, а также выявленное в ходе этой процедуры. При этом залоговое имущество подлежит отдельному учету. 

Но как мы видим, в контексте статьи 213.27 «Закона о банкротстве», включение денежных средств в конкурсную массу здесь предполагает их пропорциональное распределение между кредиторами третьей очереди без приоритета требований залогового кредитора. 

Именно такой порядок предусмотрел Арбитражный суд Центрального Округа в своем постановлении от 14 августа 2018 г. по делу № А48-268/2016. Он указал, что неважно, остались ли денежные средства после погашения требований кредиторов первой и второй очереди, либо требования указанных очередей отсутствовали вовсе.

Так или иначе, оставшиеся денежные средства подлежат включению в конкурсную массу, как это прямо урегулировано в абзаце пятом пункта 5 статьи 213.27 «Закона о банкротстве». Также суд отметил, что доводы залогового кредитора о наличии у него права на дополнительные 10% от суммы, вырученной за счет реализации залогового имущества (т.е.

на те денежные средства, которые предназначались для погашения требований кредиторов первой и второй очереди), основаны на неправильном толковании вышеуказанной нормы. Арбитражный суд города Москвы в своем определении от 17.12.2018 г.

по делу №А 40-33812/2017 тоже указал, что ввиду отсутствия кредиторов первой и второй очереди денежные средства, причитающиеся на погашение их требований, подлежат направлению на пропорциональное удовлетворение требований всех конкурсных кредиторов (т. е. кредиторов третьей очереди). 

Залог в банкротстве

6.09.2022

М.Полуэктов / АК Полуэктова и партнеры

В делах о банкротстве кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника (далее – залоговые кредиторы) имеют существенные привилегии при определении условий продажи заложенного имущества и распределении выручки от его продажи. При этом нормы Закона “О несостоятельности (банкротстве)” (далее — ЗоБ), посвященные залогу, изложены недостаточно ясно и системно, что вызывает большое количество споров.

Рассмотрим некоторые вопросы залогового права, которые возникают в делах о банкротстве.

Возникновение права залога

Залог может возникнуть не только на основании договора, но и на основании закона. Например, в силу п.5 ст.488 ГК РФ если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.

Для возникновения права залога на имущество, подлежащие государственной регистрации (недвижимость, доля в уставном капитале ООО и др.), дополнительно необходимо, чтобы залог был зарегистрирован в государственном реестре (ЕГРН, ЕГРЮЛ и др.). Такая регистрация является правопорождающей, т.е. действует правило “нет записи в реестре — нет права”.

В отношении движимого имущества действует правоподтверждающая (учетная) регистрация уведомлений о залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведут нотариусы. Право залога возникает сразу из договора или закона без регистрации.

А регистрация нужна только для того, чтобы такой залог можно было противопоставить третьим лицам (в т.ч. и кредиторам).

Поэтому по общему правилу принадлежащее кредитору право залога на движимую вещь, не опубличенное в установленном порядке, не может быть противопоставлено в деле о банкротстве должника-залогодателя другим кредиторам.

Однако у этого правила о противопоставимости имеется исключение. Так, согласно п.4 ст.339.1 ГК РФ “Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого”.

В п.

16 Рекомендаций Научно-консультативного совета при Арбитражном суде Уральского округа № 2/2021, посвященных применения законодательства о банкротстве (далее — Рекомендации НКС при АС Уральского округа № 2/2021), предлагается считать, что третье должно знать о существовании залога, если движимая вещь находится во владении кредитора: “ … факт владения кредитором заложенным (удерживаемым) движимым имуществом создает презумпцию осведомленности гражданско-правового сообщества кредиторов о существовании залога”. Утверждение небесспорное и способное вызвать массу злоупотреблений при установлении требований кредиторов как обеспеченных залогом.

Включение требования залогодержателя в РТК

По общему правилу конкурсные кредиторы могут подать свои требования о включении в реестр требований кредиторов должника (далее — РТК) в течение 2 месяцев со дня опубликования сведений о признании должника банкротом.[1] Это правило распространяется и на залоговых кредиторов.

Если залоговый кредитор пропустит данный срок и суд его не восстановит, то такой залоговый кредитор не будет иметь специальных прав, предоставляемых залогодержателям Законом о банкротстве (право определять порядок и условия продажи заложенного имущества в конкурсном производстве и др.

) (п.4 постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя», далее — ППВАС № 58).

В этом случае требование опоздавшего залогодержателя удовлетворяется преимущественно из суммы, вырученной от продажи предмета залога и оставшейся после погашения требований, включенных в РТК, то есть преимущественно перед иными зареестровыми требованиями.

[2] Если после погашения реестровых требований денег не останется (а так в основном и происходит), то опоздавший залогодержатель ничего не получит.

Требование о взыскании неустойки как обеспеченное залогом имущества должника учитывается отдельно в РТК, подлежит удовлетворению после погашения основной суммы задолженности и причитающихся процентов по требованиям всех кредиторов третьей очереди, включая незалоговых, однако оно имеет залоговое преимущество перед удовлетворением необеспеченных требований кредиторов по санкциям.[3]

Если залогом обременено единственное жилье должника и залоговый кредитор пропустил срок для включения в РТК и суд отказал в восстановлении этого срока, то ни залоговый кредитор, ни иные кредиторы уже не смогут обратить на взыскание на это жилье, оно будет защищено исполнительским иммунитетом.[4]

При рассмотрении вопроса об установлении требования залогового кредитора суд проверяет имеется ли у должника заложенное имущество в натуре. Если предмет залога погиб, то залог прекращается. Если заложенное имущество выбыло из владения залогодателя, то залогодержатель вправе реализовать свое право посредством предъявления иска к владельцу имущества, а не к должнику (п.1 ППВАС № 58).

Если заложенное имущество трансформировалось в другой актив (произведен раздел одного земельного участка на несколько других, застрахованное имущество погибло и возникло право на получение страхового возмещения, имущество повреждено и возникло право требовать от причинителя вреда возмещения убытков и т.п.), то в силу принципа эластичности залога право залога переносится на замещающий его актив.[5]

В качестве залогового кредитора в РТК может быть включен ретентор, удерживающий вещь.[6] Он хоть и не является залогодержателем в строгом смысле этого слова, но его обеспечительное право кредитора реализуются по аналогии с правилами о залоге (ст.360 ГК РФ).

Для этого ретентор обязан передать удерживаемое имущество в конкурсную массу должника в процедуре, предполагающей обращение взыскания (т.е. в конкурсном производстве или в процедуре реализации имущества гражданина).

При этом в целях предотвращения отчуждения должником вещи третьим лицам и потери кредитором обеспечения передача вещи в конкурсную массу может быть осуществлена только при условии внесения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества соответствующей записи, а также с последующим признанием за требованиями кредитора в деле о банкротстве залогового статуса.[7]

Также в качестве залогового кредитора подлежит включению в РТК покупатель некачественного товара при банкротстве продавца. В п.

13 «Обзора судебной практики Верховного суда РФ N 4 (2021)» разъяснено: “Если покупатель-кредитор передает вещь в конкурсную массу должника-продавца, то последний становится ее собственником, а требованию покупателя в РТК придается залоговый статус в отношении переданной вещи применительно к положениям п.5 ст.488 ГК РФ. Впоследствии это требование удовлетворяется в порядке ст.138 Закона о банкротстве”.

В п.

5 ст.334 ГК РФ предусмотрен так называемый “судебный залог”: “Если иное не вытекает из существа отношений залога, кредитор или иное управомоченное лицо, в чьих интересах был наложен запрет на распоряжение имуществом (статья 174.1), обладает правами и обязанностями залогодержателя в отношении этого имущества с момента вступления в силу решения суда, которым требования таких кредитора или иного управомоченного лица были удовлетворены”.

Однако исходя из “существа отношений залога” Верховный Суд РФ решил, что в данном случае полноценного залога не возникает и кредитор, в чьих интересах был наложен запрет на распоряжение имуществом должника (арест), не может быть включен в РТК в качестве залогового кредитора.[8]

Следует отметить тенденцию к усилению защиты добросовестного залогодержателя в угоду стабильности гражданского оборота. Она выражается не только в защите добросовестного залогодержателя от собственника вещи (в силу п.2 ст.

335 ГК РФ залогодержатель не лишится залога, если имущество ему передал не собственник, о чем залогодержатель не знал и не должен был знать), но и в защите добросовестного залогодержателя от иных незарегистрированных залогодержателей.

Например, если второй залогодержатель не знал и не должен был знать об основаниях недействительности сделки по прекращению первого залога и добросовестно полагался на запись в ЕГРН об отсутствии действующей ипотеки, то в случае признания сделки по прекращению первого залога недействительной первый залогодержатель получит удовлетворение за счет предмета залога только после второго залогодержателя (т.е. первый станет вторым, а второй — первым).[9]

Право голоса на собрании кредиторов

В деле о банкротстве гражданина залоговые конкурсные кредиторы имеют право голоса на собраниях кредиторов в ходе всех процедур и по всем вопросам (п.4 ст.213.10 ЗоБ).

Реализация имущества во время процедуры банкротства 2023

Признавая гражданина несостоятельным (банкротом), суд одновременно вводит процедуру реализация его имущества. Лишь по ее завершении суд рассмотрит вопрос об освобождении гражданина от долгов.

С этого момента все имущество гражданина (движимое и недвижимое имущество, земельные участки, транспортные средства, права требования, доли в ООО, ценные бумаги, денежные средства, в том числе заработная плата и иные доходы должника, и др.

) составляет конкурсную массу, за счет которой будут погашаться требования кредиторов.

https://www.youtube.com/watch?v=Vgs-6ijV0W0\u0026pp=ygWNAdCh0LrQvtC70YzQutC-INC_0L7Qu9GD0YfQsNC10YIg0LfQsNC70L7Qs9C-0LLRi9C5INC60YDQtdC00LjRgtC-0YAg0L_RgNC4INGA0LXQsNC70LjQt9Cw0YbQuNC4INC40LzRg9GJ0LXRgdGC0LLQsCDQsiDQsdCw0L3QutGA0L7RgtGB0YLQstC1Pw%3D%3D

Пройти бесплатный тест на банкротство

Что исключается из конкурсной массы?

Из конкурсной массы исключается:

• жилое помещение (его часть), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих с ним, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, а также земельный участок, на котором оно расположено. Если только оно не является предметом ипотеки. Ипотечное жилье будет реализовано.;
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника (за исключением предметов, стоимость которых превышает 10 000 руб.;
• племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания. При условии, что они не используются в предпринимательской деятельности.;
• семена, необходимые для очередного посева;
• продукты питания и деньги в размере прожиточного минимума для гражданина, а также лиц, находящихся у него на иждивении. По мотивированному ходатайству суд может выделить должнику денежные средства в большем размере, например, на приобретение дорогостоящих лекарственных средств;
• топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
• средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
• призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник;
• имущество, доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов (общая стоимость такого имущества не может превышать 10 000 руб.);
• выплаты, предназначенные для содержания иных лиц (алименты на несовершеннолетних детей; страховая пенсия по случаю потери кормильца, назначенная ребенку; пособие на ребенка; социальные пенсии, пособия и меры социальной поддержки, установленные для детей-инвалидов, и т.п.);

Оценка и реализация имущества

В процедуре реализации имущества финансовый управляющий проведет инвентаризацию (опись) и оценку имущества, принадлежащего должнику.

Для этого он сделает запросы в государственные органы, занимающиеся регистрацией прав на имущество (Росреестр, ГИБДД, Гостехнадзор, ФНС и проч.).

Он также вправе прийти к должнику домой и описать принадлежащее ему движимое имущество.

По общему правилу финансовый управляющий самостоятельно проводит оценку имущества. Однако кредиторы вправе принять решение о привлечении профессионального оценщика. В этом случаем расходы на оплату услуг оценщика несут кредиторы.

Оценка может быть оспорена должником.

После проведения инвентаризации и оценки имущества должника финансовый управляющий приступает к его продаже (реализации) на торгах.

В течение одного месяца с даты окончания проведения описи и оценки имущества гражданина финансовый управляющий представляет в арбитражный суд Положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина с указанием начальной цены продажи имущества. Данное положение утверждается арбитражным судом и может быть оспорено должником.

По общему правилу в деле о банкротстве гражданина также подлежит реализации имущество, принадлежащее ему и супругу (бывшему супругу) на праве общей собственности (совместное имущество супругов).

Оставьте заявку на бесплатную консультацию:

Муж/жена должника получат денежные средства, вырученные от реализации общего имущества, в размере своей доли.

Вместе с тем супруг (бывший супруг) вправе обратиться в суд общей юрисдикции с требованием о разделе общего имущества супругов до его продажи в процедуре банкротства. В этом случае реализация общего имущества будет приостановлена до разрешения указанного спора.

Кроме того, кредиторы и финансовый управляющий вправе оспорить судебный акт о разделе имущества супругов, брачный договор или внесудебное соглашение о разделе совместно нажитого имущества.

Поэтому, если должник состоит в браке или брак расторгнут в пределах трехлетнего периода до возбуждения дела о банкротстве, финансовый управляющий сделает запросы также в отношении имущества, зарегистрированного на мужа, жену должника.

Отсутствие имущества у банкрота, на которое может быть обращено взыскание, не препятствует прохождению процедуры реализации имущества. Однако в этом случае сроки будут минимальными.

Процедура реализации имущества вводится на срок не менее 6 месяцев, который может быть продлен неограниченное количество раз. Ее фактические сроки зависят от наличия имущества у должника и состава этого имущества, а также наличия сделок с имуществом, совершенных должником за последние три года.

Пройдите бесплатный тест на банкротство. Консультация специалиста – бесплатно!

Завершение процедуры реализации

После завершения расчетов с кредиторами финансовый управляющий представляет в суд финальный отчет о проделанной работе, после чего суд завершает процедуру реализации имущества и освобождает гражданина от финансовых обязательств, включая:

• по кредитам в банках;
• по займам в микрофинансовых организациях, у физических и юридических лиц;
• по налогам и сборам;
• по договорам поставки, подряда и др.

Однако, есть долги, которые не подлежат списанию. Подробнее см. в ст. «Последствия банкротства физических лиц».

Если финансовый управляющий не сможет реализовать принадлежащие гражданину имущество, а кредиторы откажутся принять его в счет погашения своих требований, право гражданина распоряжаться указанным имуществом будет восстановлено.

УслугаСтоимость

Консультация по Банкротству физических лиц	Бесплатно
Банкротство физических лиц «под ключ»	от 9000 руб./мес
Антиколлектор (при заключении договора на банкротство)	Бесплатно
от 9000 руб./мес
Сопровождение банкротства через МФЦ «под ключ»	от 10000 руб./мес
Проверка, подходите ли вы под банкротство через МФЦ	15000 руб.
Подготовка к процедуре внесудебного банкротства через МФЦ	15000 руб.
Анализ сделок за три года	15000 руб.
от 12000 руб./мес

Оставьте заявку на бесплатную консультацию:Добавить в Избранное