Рефинансирование ипотеки помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа

Сергей Коньков/ТАСС

В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%. При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня.

Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%.

Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.

Что это значит

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ.

В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года.

По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней.

Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору.

Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.

Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб.

Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Что нужно учитывать

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб.

(в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб.

Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период.

После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Документы для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита.

Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит.

При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
• справка 2-НДФЛ;
• кредитный договор со старым банком;
• справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

• договор купли-продажи квартиры;
• свидетельство о собственности;
• кадастровый паспорт;
• кредитный договор;
• график платежей;
• договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
• справка Ф40 из паспортного стола;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Когда рефинансирование невыгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита.

Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки.

В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Причины возможного отказа

Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту.

Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.

Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать

По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов.

Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование.

Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок.

По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России.

Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.

Бум рефинансирования

Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. По данным «Дом.

РФ», объем рефинансирования ипотеки в России в первом полугодии 2020 года составил 246 млрд руб. Это почти в четыре раза больше относительно аналогичного периода прошлого года.

Доля рефинансированных ипотечных кредитов в общей выдаче за полгода 2020-го достигла 16%, в то время как в прошлом году составляла 5%.

Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ».

Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным «Русипотеки», составила 8,32%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между текущими ставками по ипотеке и средней ставкой ипотечного портфеля в банках превысила 2%.

Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.

https://www.youtube.com/watch?v=-t2ujKM4ZJs\u0026pp=ygWAAdCS0YHQtSDQndGO0LDQvdGB0Ysg0J_RgNC-0YbQtdC00YPRgNGLINCg0LXRhNC40L3QsNC90YHQuNGA0L7QstCw0L3QuNGPINCY0L_QvtGC0LXQutC4INCSINCQ0LvRjNGE0LAt0LHQsNC90LrQtSDQkiAyMDIzINCT0L7QtNGD

Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.

) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.

РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

Рефинансирование ипотеки Альфа-Банк 2023: условия, калькулятор, взять

Через некоторое время после оформления ипотечного кредита заемщики начинают искать способы снизить кредитную нагрузку. Благодаря снижению ставок по кредитам рефинансировать ипотеку стало очень выгодно.

Так, благодаря новому предложению Альфа-Банка заемщики сторонних финучреждений могут увеличить срок кредитования, снизить ставку и общую сумму переплаты. Рефинансирование ипотеки позволяет сократить ежемесячный платеж и уменьшить нагрузку на семейный бюджет.

• рефинансировать ипотечный кредит можно по двум документам;
• низкая процентная ставка позволяет уменьшить ежемесячный платеж и не зависит от заключения договора страхования;
• максимальная сумма кредита – 70 миллионов рублей (благодаря такой значительной сумме можно полностью погасить сторонние ипотечные кредиты);
• срок кредитования достигает 30 лет и дает возможность уменьшить размер платежей;
• подать заявку и документы можно в онлайн-режиме (в отделение банка нужно будет подойти только для подписания документов);
• срок рассмотрения заявки составляет 1-3 дня (предварительное решение уже через 1 минуту);
• для подтверждения доходов можно предоставить электронную выписку из ПФР или выписку по зарплатному счету;
• досрочное погашение без визитов в отделение (в мобильном или Интернет-банке);
• базовая ставка по рефинансированию строящегося и готового жилья – 11,99% годовых.

• +0,5% — для ИП и собственников бизнеса;
• +0,5% — отказ от страхования титула;
• +1% — отказ от страхования жизни;
• +1,5% — отказ от страхования жизни и титула;
• +1% — жилой дом или земельный участок.

Для получения рефинансирования необходим кредитный договор между заемщиком и сторонним кредитором с дополнениями и изменениями.

Возможно предоставление основных страниц кредитного договора и дополнительных соглашений с информацией о цели, ставке, сумме, виде обеспечения по займу, страницей с реквизитами, подписями сторон.

Во время подачи заявки документ не требуется, его возможно предоставить вместе с документами по объекту недвижимости.

Программой рефинансирования могут воспользоваться граждане РФ в возрасте 21-70 лет с трудовым стажем от 1 года (на последнем месте – от 4 месяцев).

Максимальная сумма ипотеки	70 000 000 рублей
Минимальная сумма ипотеки	600 000 рублей
Первоначальный взнос	Отсутствует
Срок ипотеки	От 3 до 30 лет
Процентная ставка	Базовая ставка — 11.99% годовых +1,5% — отказ от страхования жизни и титула +1% — жилой дом или земельный участок +1% — отказ от страхования жизни +0,5% — для ИП и собственников бизнеса+0,5% — отказ от страхования титула
Цель ипотеки	Рефинансирование ипотеки
Ипотечная программа	Рефинансирование готового и строящегося жилья

Как оформить рефинансирование ипотечного кредита? Заполните онлайн-заявку на рефинансирование ипотеки и получите предварительное решение через 1 минуту. Какие документы нужны для рефинансирования? По заемщику — паспорт, СНИЛС, военный билет, справка о доходах, копия трудовой книжки. По объекту — кредитный договор об оформлении ипотеки, отчет об оценке, договор купли-продажи/договор долевого участия. Когда можно рефинансировать ипотеку? В Альфа-Банке рефинансировать ипотечный кредит можно через 3 полных платежа (через 3,5-4 месяца). Может ли ИП оформить рефинансирование? Рефинансирование ипотеки доступно физлицам, имеющим официальную работу, а также предпринимателям, собственникам бизнеса. Как узнать решение по заявке? Банк направит СМС-сообщение с решением и письмо на указанный в анкете адрес электронной почты. Задать вопрос Все вопросы Тинькофф Платинум

Кред. лимит	1 000 000Р
Проц. ставка	От 12%
Без процентов	До 120 дней
Стоимость	От 0 руб./год
Кэшбек	До 30%
Решение	2 мин.

Карта Kviku

Кред. лимит	100 000Р
Проц. ставка	От 0%
Без процентов	50 дней
Стоимость	0 руб.
Кэшбек	До 30%
Решение	1 мин.

Газпромбанк 180 дней

Кред. лимит	1 000 000Р
Проц. ставка	От 11,9%
Без процентов	180 дней
Стоимость	От 0 руб.
Кэшбек	Нет
Решение	3 минуты

ВТБ кредит

Макс. сумма	30 000 000Р
Ставка	От 3,9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	23-75 лет
Решение	От 2 минут

Газпромбанк кредит

Макс. сумма	7 000 000Р
Ставка	От 4%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	300 000 руб.
Возраст	20-70 лет
Решение	От 10 минут

Альфа-Банк кредит

Макс. сумма	7 500 000Р
Ставка	От 4%
Срок кредита	1-5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 21 года
Решение	2 мин.

Локо-Банк РКО

Обслуживание	0Р
% на остаток	8,75%
Пополнение	0 руб.
Платеж	От 19 руб.
Перевод	0 руб.
Овердрафт	нет

Альфа-Банк РКО

Обслуживание	490Р
% на остаток	1%
Пополнение	1%
Платеж	От 0 руб.
Перевод	0 руб.
Овердрафт	1%

Тинькофф РКО

Обслуживание	490Р
% на остаток	3%
Пополнение	0 руб.
Платеж	От 19 руб.
Перевод	0 руб.
Овердрафт	До 1 млн. р.

Все Ипотека

Все нюансы процедуры рефинансирования ипотеки в альфа-банке в 2023 году – Olgagp

Альфа-Банк: выгодное рефинансирование ипотеки других банков

Через некоторое время после оформления ипотечного кредита заемщики начинают искать способы снизить кредитную нагрузку. Благодаря снижению ставок по кредитам рефинансировать ипотеку стало очень выгодно.

Так, благодаря новому предложению Альфа-Банка заемщики сторонних финучреждений могут увеличить срок кредитования, снизить ставку и общую сумму переплаты. Рефинансирование ипотеки позволяет сократить ежемесячный платеж и уменьшить нагрузку на семейный бюджет.

Преимущества и условия рефинансирования ипотеки в Альфа-Банке

• рефинансировать ипотечный кредит можно по двум документам;
• низкая процентная ставка позволяет уменьшить ежемесячный платеж и не зависит от заключения договора страхования;
• максимальная сумма кредита – 70 миллионов рублей (благодаря такой значительной сумме можно полностью погасить сторонние ипотечные кредиты);
• срок кредитования достигает 30 лет и дает возможность уменьшить размер платежей;
• подать заявку и документы можно в онлайн-режиме (в отделение банка нужно будет подойти только для подписания документов);
• срок рассмотрения заявки составляет 1-3 дня (предварительное решение уже через 1 минуту);
• для подтверждения доходов можно предоставить электронную выписку из ПФР или выписку по зарплатному счету;
• досрочное погашение без визитов в отделение (в мобильном или Интернет-банке);
• базовая ставка по рефинансированию строящегося и готового жилья – 11,79% годовых.

Надбавки к базовой ставке

• +0,5% — для ИП и собственников бизнеса;
• +0,5% — отказ от страхования титула;
• +1% — отказ от страхования жизни;
• +1,5% — отказ от страхования жизни и титула;
• +1% — жилой дом или земельный участок.

Для получения рефинансирования необходим кредитный договор между заемщиком и сторонним кредитором с дополнениями и изменениями. Возможно предоставление основных страниц кредитного договора и дополнительных соглашений с информацией о цели, ставке, сумме, виде обеспечения по займу, страницей с реквизитами, подписями сторон.

Во время подачи заявки документ не требуется, его возможно предоставить вместе с документами по объекту недвижимости.

https://www.youtube.com/watch?v=-t2ujKM4ZJs\u0026pp=YAHIAQE%3D

Программой рефинансирования могут воспользоваться граждане РФ в возрасте 21-70 лет с трудовым стажем от 1 года (на последнем месте – от 4 месяцев).

Рефинансирование ипотеки Альфа-Банка

Взять ипотечный кредит или получить рефинансирование ипотеки в «Альфа-Банке» поможет финансовый маркетплейс Банки.ру. Каталог сервиса содержит только актуальную информацию по процентам и условиям рефинансирования ипотечного кредитования в «Альфа-Банке». С помощью небольшой анкеты можно отправить заявку по выбранному финансовому продукту и дождаться обратной связи от сотрудника банка.

• Льготная ипотека
• Квартира на вторичном рынке
• Семейная ипотека
• Онлайн-заявка на ипотеку
• Рефинансирование ипотеки
• Ипотека со скидкой от застройщиков
• Квартира в новостройке
• Без подтверждения дохода
• Ипотека для IT
• Многодетным семьям
• На долю в квартире
• Военная ипотека

Продукт	Банк	Ставка	Платеж
Рефинансирование по семейной ипотеке	Альфа-Банк	5,80 %	21 148 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Рефинансирование (квартира)	Альфа-Банк	11,79 %	32 594 ₽	Подробнее	Оставить заявку
Рефинансирование (жилой дом с земельным участком)	Альфа-Банк	12,79 %	34 699 ₽	Подробнее	Оставить заявку

Отзывы об ипотеке Альфа-Банка

Читайте дальше

Выплата ипотечного кредита растягивается на много лет. При этом у заемщика есть возможность улучшить условия погашения ипотеки, оптимизировать расходы и снизить нагрузку на семейный бюджет, обратившись в банк за пересмотром условий кредитования.

Выгодные условия рефинансирования может предложить как банк, в котором изначально был оформлен ипотечный кредит, так и стороннее финансовое учреждение.

Популярностью у многих заемщиков благодаря лояльному подходу пользуется рефинансирование ипотеки в «Альфа-Банке».

Условия рефинансирования ипотеки в «Альфа-Банке»

Процедура рефинансирования предполагает сохранение в неизменном виде суммы и залога, если он требовался при оформлении ипотечного кредита.

При этом можно продлить срок кредитования и снизить процентную ставку, увеличить размер ежемесячного платежа, что сократит срок погашения задолженности, а также получить дополнительные средства для использования в любых целях.

Именно поэтому все больше людей принимают решение подать на рефинансирование ипотеки. При этом заемщики нередко обращаются в сторонний банк, готовый сделать выгодное предложение.

Документы

Для того чтобы оформить рефинансирование любой ипотеки в «Альфа-Банке», потребуется подготовить следующие документы:

• анкета установленной формы, заполненная и подписанная заявителем собственноручно;
• копия всех страниц паспорта, при этом регистрация по месту жительства или пребывания не является обязательной;
• копия СНИЛС или свидетельства о получении ИНН;
• документы, подтверждающие наличие постоянного дохода в необходимом размере — справка 2-НДФЛ или справка по форме, установленной банком;
• копия всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенная подписью и печатью работодателя.

К личности заемщика также предъявляется ряд требований. Человек, желающий получить рефинансирование ипотеки, должен быть гражданином РФ, Украины или Республики Беларусь не моложе 21 года и не старше 70 лет. Общий трудовой стаж должен составлять не менее 1 года, стаж на последнем месте — минимум 4 месяца. При желании можно привлечь до 3 созаемщиков.

Объект недвижимости должен удовлетворять нескольким критериям, в противном случае заявка не будет одобрена. Износ здания не должен быть более 65%, оно не должно стоять в очереди на программу реновации или быть в планах на снос. Дом должен быть подключен к канализации и иметь систему водоснабжения, все перепланировки и переоборудования в квартире должны иметь государственную регистрацию.

Преимущества ипотечного рефинансирования в «Альфа-Банке»

Главная причина, по которой программа пользуется спросом, — это более низкие ставки по рефинансированию ипотеки. Так, при соблюдении всех условий минимальная ставка на строящееся или готовое жилье составит 7,99% годовых и будет рассчитываться индивидуально для каждого заемщика.

Плюсы

Другими преимуществами рефинансирования ипотеки практически на любую сумму в «Альфа-Банке» являются:

• Оформление документов онлайн. В офис банка придется прийти только однажды — для того, чтобы подписать готовый пакет документов после одобрения заявки.
• Внесение платежей без посещения офиса. Обязательные платежи в необходимом размере можно вносить через интернет-банк или мобильный банк.
• Быстрое принятие решения специалистами банка. На предварительное одобрение заявки после рассмотрения документов уходит не более 1 минуты. Окончательное принятие решения займет около 1-3 дней.
• Отсутствие строгих требований к предоставленным документам. Банк принимает к рассмотрению электронные выписки из Пенсионного фонда Российской Федерации и электронные выписки по зарплатным счетам.
• Существенная максимальная сумма ипотечного кредита. Финансовая организация готова предоставить кредит на максимальную сумму 50 млн рублей, минимальная сумма составляет 600 000 рублей.
• Длительный срок кредитования. Погашать задолженность можно в течение 30 лет.
• Значительный размер кредита. Максимальный размер суммы, предоставляемой банком, достигает 90% от стоимости строящегося жилья и 85% от стоимости готового жилья.
• Страхование рисков. Заемщик имеет возможность оформить страховку на случай утраты или повреждения недвижимости, которую он приобретает в собственность.

Таким образом, на максимально выгодные условия могут рассчитывать все заемщики, при этом каждый случай рассматривается индивидуально.

Минусы

Наряду с несомненными выгодами, у обращения в новый банк есть и ряд недостатков. К ним относятся:

Вопросы и ответы о рефинансировании ипотеки Альфа-Банк

Заполните онлайн-заявку на рефинансирование ипотеки и получите предварительное решение через 1 минуту.

По заемщику — паспорт, СНИЛС, военный билет, справка о доходах, копия трудовой книжки. По объекту — кредитный договор об оформлении ипотеки, отчет об оценке, договор купли-продажи/договор долевого участия.

Рефинансирование ипотеки доступно физлицам, имеющим официальную работу, а также предпринимателям, собственникам бизнеса.

Предварительное решение Альфа-Банк принимает через минуту, окончательное решение — в течение 2-3 рабочих дней.

Ваши вопросы (2)

После одобрения куда перечислит банк деньги

Уважаемы автор, такой информации нет на сайте банка, частные клиенты Альфа-Банка могут круглосуточно получить консультацию по продуктам банка по бесплатному номеру 8(800)200-00-00.

Задать вопрос Отменить ответ

Похожие предложения

Макс. сумма	6 000 000 Р
Ставка	От 1,4%
Срок кредита	12-242 мес.
Первонач. взнос	От 15%
Возраст	20-36 лет
Решение	5-8 дней

Макс. сумма	30 000 000 Р
Ставка	От 10,8%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	От 10%
Возраст	21-65 лет
Решение	30 мин.

Макс. сумма	70 000 000 Р
Ставка	От 7%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	От 15%
Возраст	21-70 лет
Решение	От 1 минуты

Макс. сумма	40 000 000 Р
Ставка	От 11,45%
Срок кредита	3-25 лет
Первонач. взнос	От 30%
Возраст	21-75 лет
Решение	5 дней

Макс. сумма	60 000 000 Р
Ставка	От 5%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	Нет
Возраст	21-75 лет
Решение	5 минут

Макс. сумма	30 000 000 Р
Ставка	От 7,7%
Срок кредита	До 30 лет
Первонач. взнос	От 15%
Возраст	21-75 лет
Решение	От 5 мин.

Готовые решения

Мы используем файлы cookie, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта Бробанк.ру. Условия использования смотрите здесь.

Сервис не занимается деятельностью по предоставлению банковских услуг и выдаче займов. Содержание сайта не является рекомендацией или офертой, вся информация носит ознакомительный характер. При использовании материалов гиперссылка на Brobank.ru обязательна.

ИП Ярошевский Д.И. ИНН: 423082922740. ОГРНИП: 318420500081301. Свидетельство на товарный знак № 779639 от 15.10.2020.Политика конфиденциальности, Пользовательское соглашение

Наша главная цель — помочь вам

Мы стремимся помочь нашим пользователям принимать правильные и финансово-грамотные решения. Наши редакторы, эксперты и авторы придерживаются строгой редакционной политики для создания честного и точного материала. Советы, рекомендации и инструменты, созданные нашими сотрудниками, являются объективным, основанными на фактах и ​​не подвержены влиянию наших рекламодателей.

Как мы зарабатываем деньги

Бробанк является самостоятельным и независимым от банков сервисом подбора и сравнения финансовых услуг. Чтобы создавать для вас полезные материалы и инструменты, мы вынуждены размещать на сайте предложения от наших партнеров-рекламодателей, за которые можем получать компенсацию если вы нажмете на эти партнерские ссылки.

Именно так мы зарабатываем деньги. Денежная компенсация может повлиять на рассматриваемые продукты, категории и рейтинги, которые мы составляем для вас. Это не влияет на те советы и рекомендации, которые мы вам даем в наших материалах.

Наши сотрудники не общаются с рекламодателями и не получают от них деньги за продвижение партнерских продуктов.

Как я рефинансировала ипотеку дистанционно

Екатерина Самойлова

рефинансировала ипотеку

Профиль автора

В конце 2020 года на волне пандемии банки снизили ставки до рекордных значений. А мне как раз нужно было рефинансировать ипотеку.

Я долго тянула: думала, что процесс будет долгий, сложный и дорогой. В итоге все-таки рискнула. Ставку удалось снизить на 2,1%, переплату — на 506 тысяч, ежемесячный платеж — на 1098 Р, а срок — почти на полтора года. Я вовремя успела: в апреле 2021 ставки вновь начали расти.

В процессе рефинансирования я все время общалась с менеджером через мессенджер, в новый банк пришла только на сделку. Однако в старый банк мне пришлось сходить дважды.

Ниже я подробно расскажу, как и что я делала, какие документы подавала и сколько денег потратила.

В феврале 2018 года я купила квартиру в Новосибирске — в строящемся доме в закрытом ЖК в 10 минутах от метро. Я выбрала однокомнатную квартиру без отделки площадью 39,4 м², она стоила 2 830 000 Р.

В качестве первоначального взноса заплатила 800 000 Р, а 2 030 000 взяла в кредит на 15 лет и 2 месяца под 9,7%. Ежемесячно отдавала банку 21 443 Р. До сдачи дома на тот момент оставалось полтора года.

Затем ставки по ипотеке начали снижаться. Сразу рефинансировать ипотеку получится не всегда: у большинства банков есть требования к минимальной выплате рефинансируемого кредита — обычно от 3—6 месяцев.

Потом я все никак не могла решиться: для рефинансирования нужно собраться и потратить деньги и время. Ставки тем временем продолжали падать. В конце 2020 года я поняла, что дальше откладывать некуда.

Выгоду от рефинансирования можно посчитать с помощью онлайн-калькулятора Т⁠—⁠Ж:

Обязательные расходы: страхование имущества, титула, жизни и здоровья заемщика — от 0,65% суммы кредита, оценка квартиры — от 3000 Р, госпошлина за снятие и наложение обременения — 1000 Р. Это усредненные данные, попросите у своего банка точные суммы.

«,»Необязательные расходы (в зависимости от требований банка): стоимость перевода за закрытие текущего кредита — 1500 Р, повышенная ставка на период снятия обременения и наложения нового — плюс 0,5–2 процентных пункта к новой ставке по кредиту.

«],»refinanceBasePart»:»Рефинансируете ипотеку и будете гасить ее по ставке {refinanceMortgageRate}%. Каждый месяц будете платить по {refinanceMonthlyPayment} и закроете ипотеку {refinanceMortgageDiffLabel}. За это время кроме основного долга заплатите {refinancePercentageOverpay} в виде процентов. На разнице процентов сэкономите {economy}.

«,»oldMortgageHeading»:»Ипотека на прежних условиях»,»refinanceMonthPart»:»До рефинансирования {refinanceStartsIn} будете платить ипотеку по старой ставке {oldMortgageRate}% и потратите на это {overallPaymentBeforeRefinance}: из них {sumOfPaymentsIntoCreditBodyBetweenNowAndRefinanceDate} на погашение основного долга и {percentageOverpayBetweenNowAndRefinanceDate} на проценты.»,»refinanceRemainsPart»:{«noRefinanceMonths»:»Остаток по кредиту — {creditRemainsAtRefinanceStartMoment}.»,»hasRefinanceMonths»:»Через {refinanceStartsIn} остаток по кредиту составит {creditRemainsAtRefinanceStartMoment}.»},»oldMortgageExplanation»:»Остаток по кредиту — {oldMortgageRemains}. Будете гасить ипотеку по ставке {oldMortgageRate}% и каждый месяц платить по {oldMortgageMonthlyPayment}. В этом случае закроете ипотеку {oldMortgageDiffLabel}. За это время кроме основного долга отдадите {oldMortgagePercentageOverpay} процентов.»},»noProfitMessage»:»Ставка рефинансирования не поменялась. Так вы ничего не сэкономите»},»fallbackData»:{«desc»:»»,»link»:»/mortgage-refinance-economy/»,»btnImg»:»https://img-cdn.tinkoffjournal.ru/image-225.fdb6fimm9yye.png»,»btnText»:»Рассчитать экономию»},»initialValues»:{«mortgageRate»:11,»scheduledPaymentAmount»:50000},»_metadata»:{«statsApiUrl»:»https://scribe.journal.tinkoff.ru/api/configdata/0223fe4c-3eff-4dbf-a1f7-5731c729e80c/stats/»,»configId»:»0223fe4c-3eff-4dbf-a1f7-5731c729e80c»,»configName»:»mortgage-refinance-feature»,»featureId»:»mortgage-refinance»},»_attrs»:{«isLoginRequired»:»true»},»_extra»:{}} data-name=mortgage-refinance data-sc= style= min-height: 0 >

К декабрю 2020 года я погасила меньше 200 000 Р из основного долга, а выплатить мне нужно было еще 1 841 523,31 Р, поэтому рефинансироваться было выгодно. Хотя разница в процентах была небольшая — около 2%.

Но были и другие причины рефинансировать кредит именно в этот момент.

Вычеты. Если рефинансироваться в декабре, то с января уже можно платить новому банку. Я получаю налоговый вычет за покупку квартиры, поэтому рефинансироваться в конце года мне было очень удобно.

Можно взять из старого банка справки для оформления налогового вычета — возврата части стоимости квартиры и уплаченных процентов по ипотеке за 2020 год.

А в следующем году уже надо будет брать эти справки только в новом банке.

Минимальное количество личных визитов. Из-за пандемии все перешли на удаленный формат работы, поэтому можно было выслать документы в банки почтой и через «Вотсап». А в новый банк прийти только один раз — в день сделки. Правда, в старый банк мне пришлось все-таки сходить несколько раз.

Все, что нужно знать о недвижимостиЛучшие статьи о том, как покупать, продавать, снимать и обустраивать жилье — в вашей почте по вторникам. Бесплатно

Я стала искать новый банк через интернет: подавала заявки на рефинансирование через формы онлайн-заявок самых известных банков Новосибирска. Менеджеры сами перезванивали и предлагали условия.

В итоге я выбрала банк, который предложил самую низкую ставку — 7,6%. Когда уже оформляла документы для сделки, оказалось, что ставку можно снизить еще на 0,5%, если рефинансироваться в декабре 2020 года. Скидка по ставке за быстрый выход на сделку — обычно в течение 30 дней после получения положительного решения — есть и в других банках. Я решила постараться и успеть.

«Левобережный»

01.12.2031

Остаток переплаты на момент рефинансирования

«Левобережный»

816 956,69 Р

Мы списались в «Вотсапе» с менеджером нового банка, и он выслал мне на почту два списка документов:

1. Для одобрения рефинансирования.
2. Для сделки.

Поскольку мою закладную передали в другой банк, для рефинансирования мне потребовался дополнительный документ — уведомление о смене владельца закладной. Его делают 5 рабочих дней. Я заказала это уведомление по телефону горячей линии банка, где у меня изначально был кредит. Через несколько дней я приехала в ипотечный отдел этого же банка и забрала уведомление.

Также я отсканировала документы, которые у меня уже были, — кредитный договор, выписку из ЕГРН и прочее — и отправила менеджеру на почту.

Список документов для рефинансирования ипотеки. Это письмо менеджера того банка, где я собралась рефинансироваться

Менеджер в переписке помогает мне разобраться с документами и найти платежное поручение

Чтобы рассчитать точную сумму, которую новый банк должен перевести старому для закрытия ипотеки, нужна справка об остатке по основному долгу и отсутствии просрочек. Ее делают бесплатно и только при личном присутствии, заказать через приложение или онлайн эту справку в моем старом банке было нельзя.

За этой справкой мне пришлось ездить в старый банк дважды. В моем банке ее сделали за пять минут. Когда я получила справку в первый раз, то сфотографировала ее и отправила менеджеру в «Вотсапе».

Он предупредил, что на сделку понадобится свежая справка, так как за это время я еще раз внесу платеж по кредиту в старый банк и сумма долга изменится. Так получалось, поскольку справку я запросила после 15 ноября — даты очередного платежа, а сделку поставили на 21 декабря.

То есть с момента, когда я начала собирать документы, до самой сделки прошел еще один платеж.

Банк рассмотрел документы и назначил дату сделки. Но предупредил, что я должна принести на сделку свежую выписку из домовой книги, так как срок ее актуальности в этом банке — 10 дней. За день до сделки я взяла выписку у паспортистки в УК.

В итоге к моменту сделки я принесла в новый банк еще три документа:

1. Обновленную справку об остатке и отсутствии просрочек.
2. Реквизиты для погашения кредита из старого банка.
3. Выписку из домовой книги.

Фрагмент переписки с менеджером нового банка. Я уточняю про форму справки

Справка об остатке и отсутствии просрочек по ипотеке, которую выдал старый банк

Для рефинансирования мне понадобилось сделать свежую оценку квартиры: новый банк должен понимать, сколько стоит недвижимость, чтобы знать, что ее можно продать и погасить долг, если я не смогу все выплатить.

Оценщик или сотрудник оценочной компании приходит в квартиру, чтобы все сфотографировать и составить отчет. В отчете он указывает рыночную цену моей квартиры и ее характеристики, а также цену, по которой можно быстро ее продать: она называется ликвидационной стоимостью.

Оказалось, что та оценка больше не подходит: недвижимость постоянно растет в цене. А еще у каждого банка свои аккредитованные оценочные компании, и у разных кредиторов они могут не совпадать. Банк дал мне список компаний-партнеров.

Я выбрала ту, чей представитель мог приехать в выходной день. Услуги всех оценочных компаний стоили одинаково — 3000 Р, поэтому в деньгах я не потеряла.

В 2020 году мою квартиру с ремонтом оценили в 4 334 000 Р, то есть за год цена выросла почти на 1 млн.

За оценку я заплатила оценщику напрямую, остаток по процентам внесла в старый банк через приложение, госпошлину — через интернет-банк, реквизиты менеджер дал на сделке. Все остальные платежи я внесла в новом банке в день сделки.

Расходы на рефинансирование менеджер нового банка тоже прописал в письме: фиксированные суммы он указал сразу, а страхование и остаток по процентам обозначил без конкретики, так как они рассчитываются индивидуально.

В итоге 22 декабря к уплате мне начислили 1 844 939,69 Р:

• 1 841 523,31 Р основного долга, эта часть погашалась деньгами, которые я взяла в кредит в новом банке;
• 3416,38 Р процентов, их нужно было выплатить из собственных средств.

Страхование квартиры и жизни

5671,9 Р

Уплата процентов, начисленных с даты последнего платежа в старый банк

3416,38 Р

Оплата услуги переоформления кредита

2000 Р

Комиссия за перевод заемных средств на ипотечный счет в старый банк

1500 Р

Госпошлина за регистрацию закладной

500 Р

За 11 дней до сделки менеджер еще раз напомнил мне в «Вотсапе» о времени и месте, а также перечислил документы, которые надо взять с собой.

Сама сделка вместе со страхованием заняла меньше часа: менеджер взял у меня документы, а мне выдал для проверки кредитный договор и закладную. Дальше он ушел, дав мне спокойно и не торопясь все прочитать. Я не увидела ошибок и несоответствий, поэтому все подписала. После этого менеджер выдал мне полный пакет документов для регистрации, который нужно было отнести в МФЦ.

Менеджер нового банка напоминает мне о сделке

Я не стала оформлять в новом банке карту, через которую можно было бы выплачивать кредит: мне не нужна лишняя карта в кошельке, платить мне удобно с основной. Я отслеживаю баланс ипотечного счета через бесплатное мобильное приложение нового банка, которое привязано к паспортным данным и номеру ипотечного счета. Этот ипотечный счет я пополняю с основной карты без комиссии.

Теперь мне нужно было переоформить закладную в пользу нового банка. На это банк давал 90 календарных дней. Если бы я не уложилась в срок, ставку увеличили бы на 0,8%. После переоформления ставка вернулась бы к первоначальной — 7,1%.

Закладная нужна банку на случай, если клиент не сможет рассчитаться по кредиту.

В этом случае права по закладной полностью переходят к банку как залогодержателю, а квартира, будет продана на торгах как залог по решению суда в счет оплаты долга.

Чтобы переоформить закладную, сначала надо снять обременение в старом банке. Это банк сделал сам. Затем нужно подать в МФЦ пакет документов на регистрацию ипотечного договора и закладной на новый банк.

После сделки и погашения кредита я запросила через приложение старого банка закладную. Из-за новогодних каникул ее делали больше месяца. Зато потом ее сразу отправили в МФЦ, поэтому мне не пришлось идти за ней в ипотечный отдел.

Старый банк сообщает, что обременение снято

Теперь нужно было подать документы в МФЦ, чтобы зарегистрировать новый ипотечный договор и оформить закладную на новый банк.

1. Я уложилась в 31 день. Начала 20 ноября, 21 декабря уже подписала ипотечный договор. А 13 февраля зарегистрировала его и закладную в МФЦ.
2. Я потратила на рефинансирование 16 088,28 Р, но сэкономила на переплате куда больше — 506 тысяч.
3. В старом банке было удобное онлайн-приложение, благодаря которому можно было заказывать и получать справки дистанционно. Но из-за того, что закладную передали ООО «ДОМ.РФ ипотечный агент», мне пришлось лично приходить за справкой о рефинансировании и документом о передаче прав на закладную.
4. В новом банке приложение более простое. Например, в нем нет возможности заказать справку онлайн, а можно только видеть состояние счета и график платежей. Но зато менеджер всегда был на связи, пока я оформляла документы. Он ни разу не пропал и не пропустил мой вопрос.
5. Отдельную карту для ипотеки в новом банке оформлять необязательно. Если не планируете ею пользоваться, можно просто пополнять ипотечный счет переводом с другой карты.
6. В старый банк я ездила два раза. В первый — чтобы получить справку по форме банка для рефинансирования, а во второй — чтобы забрать документ о передаче закладной и взять вторую справку по форме банка для рефинансирования.
7. В новый банк я ездила только один раз, еще дважды — в МФЦ.
8. Весь процесс рефинансирования оказался намного удобнее, дешевле, быстрее и проще, чем я ожидала.