Опубликовано 11.01.2021 | Время чтения: 5 мин. | прочитали: 21128 Если банки отказывают в займе из-за кредитной истории, то говорят, что она испорчена, у нее плохое качество.

Если банки отказывают в займе из-за кредитной истории – в этом случае говорят, что она испорчена, у нее плохое качество. Пугаться этого не нужно, надо просто знать, как исправить ситуацию. Это реально. Главное – различать собственные законные возможности по исправлению и предложения по удалению нежелательных записей, которые иногда поступают от нечистых на руку «помощников». В последнем случае заемщик стать жертвой мошенников, он напрасно потратит деньги и останется с испорченной кредитной историей.

Многие заемщики не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Причины могут оказаться самые разные.

Иногда личные обстоятельства мешают вовремя сделать платеж по кредиту, иногда банки допускают ошибки при формировании кредитной истории, а порой кредитная история может быть испорчена действиями мошенников.

Например, человеку могут приписать кредит его полного тезки. В итоге Персональный кредитный рейтинг снижается, и новые кредиты становятся недоступными.

Часто виновником ухудшения кредитной истории является сам заемщик, нарушивший установленные сроки погашения задолженности или вообще прекративший платить.

Болезнь или наступление других форс-мажорных обстоятельств могут сделать невозможным своевременный возврат долга.

Во этих случаях важно знать, что делать, чтобы исправить кредитную историю и вернуть доверие займодавцов и вновь получить возможность привлекать займы на хороших условиях.

Как исправить кредитную историю, если в ней есть ошибки

• Исправление кредитной истории, испорченной в результате технического сбоя или ошибки  Такая ситуация является самым простым вариантом для восстановления качества. Как правило, кредитор, по вине которого появилась недостоверная информация, сам заинтересован в ее исправлении. Коль скоро кредитная история формируется именно кредитором (то есть банком, выдавшим кредит), необходимо написать заявление на исправление кредитной истории с изложением претензии. Кредитная история будет исправлена самим кредитором. Еще надежней действовать через бюро кредитных историй, которое после заявления об оспаривании недостоверное записи само проводит проверку и связывается с кредитором.
• Исправление кредитной истории, пострадавшей в результате действий мошенников Такое случается, когда злоумышленникам удается оформить кредит по украденному паспорту или данным из него. В последнее время в связи с взрывообразным распространением информации такие случаи нередки.  Именно поэтому специалисты советуют регулярно проверять кредитную историю, чтобы вовремя заметить манипуляции и предпринять действия по исправлению кредитной истории. Если заемщик обнаружил, что в его истории есть записи о кредитах, которые он не брал, следует немедленно известить об этом организацию, выдавшую кредит, и быть готовым доказать свою непричастность. Своевременное извещение поможет не только быстро исправить кредитную историю, но и предотвратить возможные рецидивы.

В том случае, если в банк по каким-то причинам обращаться неудобно, есть установленная законом процедура оспаривания информации субъектом кредитной истории (то есть самим заемщиком):

1) Он должен подать в БКИ, где хранится недостоверная информация, заявление о внесении в нее изменений или дополнений.

2) В этом случае бюро в течение 30 дней проводит проверку оспариваемых сведений, направляя соответствующий запрос в адрес источника формирования, однако и в этом случае решение о том, изменить кредитную историю или нет, принимается непосредственно кредитором, то есть в случае обоснованности претензий источник исправляет кредитную историю. При этом на время проверки напротив оспариваемой записи делается соответствующая пометка.

Как изменить кредитную историю, если банк отказал в корректировке кредитной истории? 

Решать вопрос придется через суд, ответчиком в данном случае будет выступать банк. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц, и заемщику нужно доказывать, что это не он брал кредит) судебные разбирательства могут затянуться.

К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба. При положительном рассмотрении такого дела суд вынесет решение, обязывающее банк исправить историю.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.

Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.

• Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
• Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история.
• Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
• Рефинансирование кредита. Как исправить кредитную историю при наличии активного кредита? Возможно, поможет рефинансирование: так называется взятие новых кредитных продуктов для закрытия старых. Такой подход актуален, если, например, у человека несколько активных обязательств: кредитная карта, кредит, микрозаем. КИ может ухудшиться из-за закредитованности – а рефинансирование превратит несколько кредитов в один, и общая нагрузка снизится, что скажется и на кредитной истории. Кроме того, рефинансирование может быть выгодно для самого заемщика. Выплачивать проценты и следить за платежами понадобится только для одного кредита, а не для нескольких – это проще и удобнее. Процентная ставка изменяется со временем, чаще всего в меньшую сторону, поэтому рефинансировать кредит под более низкий процент, чем изначальный, – вполне возможный исход.
• Реструктуризация. Изменить кредитную историю можно, имея только один активный кредит. В таком случае более выгодным вариантом, чем рефинансирование, может стать реструктуризация обязательств. Это изменение условий кредитования по предварительной договоренности с банком. Иными словами, кредитор изменяет срок кредитования и сумму ежемесячного взноса: например, сумма уменьшается, а срок, соответственно, увеличивается. Это может помочь исправлению кредитной истории, так как снизит закредитованность и уменьшит долговую нагрузку. Кроме того, если условия станут более оптимальными и посильными для заемщика, он с меньшей вероятностью допустит просрочку. А если просрочек не будет, это хорошо скажется на кредитной истории. Реструктуризацию рекомендуется применять, если активное обязательство только одно, в иных случаях более выгодным может оказаться рефинансирование.
• Депозит. Сразу брать новые или видоизменять уже существующие кредиты необязательно, так как изменить кредитную историю можно и другим способом. Если у вас есть сумма, которую вы хотели бы сохранить, можете положить ее на депозит в банке, с которым планируете сотрудничать в будущем. Такое сотрудничество улучшит вашу репутацию в конкретном банке и, вероятно, откроет доступ к более выгодным условиям кредитования. Это значит, что в будущем вам будет легче брать в этой организации кредиты и возвращать их – банк уже окажется знаком с вами как с платежеспособным клиентом, имеющим хорошую репутацию. По похожему принципу работает открытие зарплатного проекта в каком-либо банке: зарплатным клиентам предлагается пониженная процентная ставка или индивидуальные условия.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только в том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены.

Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий.

Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Что делать, если исправить кредитную историю не получается

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью РИА Новости:

«Лучший способ исправления – активное использование и аккуратное погашение новых кредитов. Лучше всего для этого подходит кредитная карта, потому что при грамотном использовании грейс-периода увеличить персональный кредитный рейтинг можно практически без дополнительных расходов.»

Даже если не получилось исправить кредитную историю описанными выше методами, шанс на восстановление отношений с банком и получение займа остается.

Улучшить свою репутацию можно:

• открыв в банке, где предстоит взять кредит, срочный вклад или текущий счет. Кредиторы гораздо охотнее идут навстречу заемщикам, которые сотрудничают с ними и доверяют свои деньги;
• получать зарплату на карту банка-кредитора. Такой вариант будет еще лучше, чем открытие вклада. Банк получит подтверждение, что у потенциального заемщика есть стабильный доход, и возможность его контроля;
• представить банку дополнительные гарантии в виде имущественного залога или поручителя. Бояться этого не нужно, если вы уверены в собственной платежеспособности. Обеспечение поможет привлечь кредит на значительно более выгодных условиях, так как банк таким образом сможет минимизировать свои риски.

Как можно убедиться, плохая кредитная история редко является непреодолимым препятствием для привлечения нового кредита. Практика показывает, что даже заемщики с минимальным рейтингом могут рассчитывать на заем, хоть и на менее привлекательных условиях.

В любом случае, перед тем как обратиться в банк, следует внимательно ознакомиться со своей историей и запросить Персональный кредитный рейтинг.

Это не только расширит знания о своих возможностях, но и поможет выбрать банк, который не откажет при запросе кредита.

Как исправить кредитную историю — способы исправления, как восстановить, обновить и обнулить КИ

1. Причины плохой кредитной истории
2. Как восстановить свою кредитную историю?
3. Когда нельзя исправить кредитную историю?
4. Способы исправления кредитной истории
   1. Кредитная карта
   2. Микрозайм в МФО
   3. Микрокредит в банке
   4. Специальные программы
   5. Рефинансирование или реструктуризация кредита
   6. Товары в рассрочку
   7. Депозит
5. Как можно исправить кредитную историю бесплатно?
6. Как обновить кредитную историю?
7. Как обнулить кредитную историю?

В большинстве случаев кредитная история портится по причине несвоевременного внесения платежей по кредиту. Также надо знать, что сведения в БКИ о просрочках платежей или успешном погашении долгов отправляют как банки, так и МФО.

Под восстановлением кредитной истории следует понимать не удаление негативной информации о гражданине из базы данных, а её обновление.

Невозможно удалить сведения о кредитной истории из БКИ, если они туда занесены (при этом являются верными, то есть технической ошибки, факта мошенничества или ошибки сотрудника банка, передающего данные – не было). Проверить правильность кредитной истории можно путем направления запроса в БКИ.

В случае выявления ошибки, необходимо обращаться в банк, который должен подтвердить, что в действительности заемщик исправно выплачивал кредит, а информация в кредитном отчете является неверной.

Если по паспорту гражданина брали кредиты мошенники, нужно получить подтверждение этого факта в МВД или судебной инстанции. В остальных случаях восстановить кредитную историю можно только путем подписания кредитных договоров и выполнения обязательств по ним – деньги нужно возвращать без просрочек.

Невозможно исправить кредитную историю в том случае, если гражданин является «злостным» неплательщиком и большинство банков и МФО занесли его в черные списки клиентов. В таком случае гражданин никаким способом не сможет оформить кредитный договор, чтобы успешно погасить его и тем сделать шаг к исправлению кредитной истории.

Законно исправить кредитную историю можно только путем приобретения кредитных продуктов с последующей стабильной выплатой долга. Рекомендуется оформлять последовательно несколько небольших займов у финансовых организаций, то есть заключать новый договор нужно после закрытия старого.

Чтобы сэкономить деньги – нужно брать в банках или МФО небольшие займы на короткий срок. Когда гражданин будет успешно погашать оформленные займы, кредитная история будет обновляться, в результате чего в глазах банков и микрофинансовых компаний заемщик обретет статус надежного клиента.

Ниже представлены все способы решения проблемы: как исправить плохую кредитную историю после просрочек?

Кредитная карта

Многие российские банки готовы выдать кредитку без проверки кредитной истории: Альфа-Банк, Газпромбанк, Тинькофф и другие. Гражданину не обязателен высокий кредитный лимит, чтобы улучшить КИ. Главное получить кредитку и активно пользоваться ей – тратить деньги и своевременно вносить платежи.

Уже спустя 2-3 месяца пользования картой кредитная история обновится.

Если заемщик планирует после улучшения КИ оформление договора на крупную денежную ссуду, ему лучше всего оформить кредитку в банке, где он планирует кредитование в будущем – это повлияет на уровень доверия со стороны финансовой организации.

Микрозайм в МФО

Исправление плохой кредитной истории путем оформления денежных ссуд в микрофинансовых организациях – это возможность в кратчайшие сроки решить проблему восстановления КИ. Инструкция, как наладить кредитную историю с помощью МФО – состоит из 5 пунктов.

1. Изучить популярные предложения на рынке микрозаймов.
2. Подать заявку на получение ссуды.
3. Оформить договор в офисе МФО или на сайте.
4. В отведенный срок погасить долг.
5. Повторить процедуру несколько раз.

При поиске организаций для оформления микрозаймов нужно искать предложения взять небольшую денежную ссуду под 0% на короткий срок. Таким образом получится с минимальными финансовыми и временными потерями исправить кредитную историю. Для новых клиентов многие МФО вводят очень привлекательные условия кредитования, поэтому есть резон брать микрозаймы в разных компаниях.

Микрокредит в банке

Каждый банк имеет свой порог минимальной денежной суммы, отпускаемой в кредит. Обычно под микрокредитом в банке понимают низкий лимит по кредитной карте, которую гражданин сможет оформить без проверки кредитной истории.

Отдельные финансовые организации предлагают гражданам оформление небольших денежных займов (до 10 тысяч рублей) наличными на короткий срок, при этом процентная ставка обычно является высокой.

Такой способ исправления кредитной истории не является популярным.

Специальные программы

Некоторые банки и МФО имеют специальные программы кредитования, которые созданы для того, чтобы решать проблему граждан: как поправить кредитную историю? Например, такая программа есть в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор» и имеет 2 тарифа, отличающихся по размеру кредитного займа: 4999 рублей и 9999 рублей, срок погашения – 3-9 месяцев, годовая ставка – 33%.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Почти все банки и МФО имеют программы рефинансирования или реструктуризации кредитов. Её нужно приобретать гражданам, чтобы не допустить просрочек по кредиту. Смысл таких программ в том, чтобы увеличить срок займа, сократив размер ежемесячного платежа. На обновленных условиях заемщик сможет своевременно вносить платежи и тем самым получит положительную отметку в кредитной истории.

Товары в рассрочку

Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента.

При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку.

Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.

Депозит

Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.

Бесплатно сделать плохую кредитную истории хорошей можно, для этого необходимо заключать кредитные договора с финансовыми организациями на беспроцентных условиях. Такие возможности предоставляют МФО, а также банки, сотрудничающие с магазинами, продающими товары в рассрочку.

1. Обратиться в БКИ, чтобы получить отчет по кредитной истории.
2. Использовать один или несколько предложенных выше способов исправления кредитной истории.
3. Через 2-3 месяца сделать повторный запрос кредитной истории в БКИ (она должна автоматически обновиться до хорошей).

Данные о заемщиках хранятся в базах данных БКИ 10-15 лет, после чего автоматически удаляются. Многие граждане задаются вопросом: как обнулить кредитную историю? Ответ: никак, это действие незаконно.

Исключением является случай: гражданин за всю жизни брал только одну ссуду и исправно выплатил долг, но кредитная история испортилась – в таком случае очевидно, что сотрудник банка отправил в БКИ неверные сведения, произошла техническая ошибка, либо гражданин стал жертвой мошенников.

В этом случае гражданину необходимо доказать, что он не нарушал условий кредитного договора и своевременно осуществлял платежи по кредиту. Для этого нужно обратиться в финансовую организацию с паспортом, сотрудники самостоятельно займутся исправлением ошибки.

Если причиной занесения в базу данных ошибочных сведений стали мошеннические действия, необходимо обращаться в БКИ, предоставив справку из МВД или решение суда (если факт мошенничества невозможно подтвердить, лечение кредитной истории не удастся).

​Как исправить кредитную историю

На что влияет кредитная история, как ее исправить и как это предлагают сделать мошенники. Банки.ру расскажет все о кредитной истории, о чем вы не знали, но очень хотели спросить.

95% кредитных историй России сосредоточено в четырех крупнейших бюро. Лидеры рынка — Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», Объединенное кредитное бюро и кредитное бюро «Русский Стандарт».

Всего сейчас в России 16 действующих БКИ. Для того чтобы узнать, где именно хранится ваша кредитная история, направьте запрос в центральный каталог кредитных историй (подразделение Банка России) или через наш сервис.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это информация, которая характеризует исполнение взятых вами на себя финансовых обязательств. Состав этой информации регулируется федеральным законом о кредитных историях, а сами данные хранятся в бюро кредитных историй.

Как формируется кредитная история?

Основные источники формирования кредитной истории — банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию о кредитных обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй.

Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы передают в БКИ решения суда по взысканию задолженности и алиментов.

Кредитная история хранится в бюро в течение десяти лет с момента ее последнего обновления.

На что влияет кредитная история?

Информация из кредитной истории — ключевой фактор для принятия решения о выдаче кредита. Она делает клиента более предсказуемым для кредитора, позволяет объективно оценить его рисковый профиль и принять взвешенное решение о выдаче кредита.

Менее 20% кредитов сейчас выдаются заемщикам без кредитной истории. Люди с хорошей кредитной историей могут также рассчитывать на более привлекательные условия кредитования: пониженную ставку, большую сумму или более длительный срок.

Кроме того, в последнее время информацию из кредитной истории начали активно использовать страховые компании — например, при расчете тарифа каско для новых клиентов.

Все ли банки и МФО обязаны подавать данные в БКИ?

Да, согласно федеральному закону 218-ФЗ «О кредитных историях», банки передают данные о клиентах минимум в одно бюро, а с 1 июля 2014 года сведения о своих заемщиках в БКИ передают и микрофинансовые организации.

Как часто нужно проверять свою кредитную историю?

Чтобы не пропустить ухудшения качества кредитной истории, нужно проверять ее хотя бы один-два раза в год. Превентивно, тогда будет шанс решить проблему на стадии возникновения и не придется разбираться с правоохранительными органами, налоговой инспекцией, работниками ФССП и пр.

При полном погашении кредита, независимо от его типа, обязательно запросите у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности.

Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т. п.

Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено отсутствие у вас задолженности по этому кредиту.

Можно ли удалить или исправить информацию в кредитной истории?

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, ошибки в персональных данных или недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; наличие просрочек, которых вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т. д.

С 2021 года можно вносить изменения в свою кредитную историю: разбираем как и в каких случаях — финансы на vc.ru

Плохая кредитная история – одна из причин, по которой банки и микрофинансовые организации не дают в долг. Со следующего года ситуацию можно будет исправить. Российский парламент принял закон, который позволяет вносить изменения в кредитную историю. Разберемся, можно ли изменить кредитную историю уже сейчас, не дожидаясь вступления в силу нового закона.

В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:

• фактическое отсутствие обязательств, зафиксированных БКИ (иными словами, если гражданин не оформлял кредит);
• полное или частичное несоответствие информации действительности.

При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.

Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый.

Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более).

Главная задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.

Таким образом, если заемщик допускал нарушения финансовой дисциплины и не вовремя выплачивал задолженность, удалить сведения об этом из БКИ не получится. А вот если информация внесена некорректно и не соответствует действительности, ее можно исправить.

В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2021 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.

Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:

• Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
• Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
• Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.

Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.

Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.

Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности.

Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ.

Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.

Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.

С 2021 года россияне смогут вносить изменения в кредитную историю. Но только в том случае, если информация в ней некорректна. В целом же правила ужесточаются. Исправить кредитную историю можно уже сейчас. Для этого надо по своевременно выплачивать долги и не допускать просрочек.

Как я исправил ошибку в кредитной истории

До весны 2020 года у меня была идеальная кредитная история.

Константин

оспорил кредитную историю

Мишель Коржова

4 года работала в банке

У меня свой бизнес: я покупаю в ипотеку апартаменты, разбиваю их на студии, ремонтирую и продаю каждую по более высокой цене. Ипотеку быстро закрываю, а разницу оставляю себе. К февралю 2020 года я вовремя погасил 12 кредитов, а 8 еще выплачивал, но без просрочек.

В феврале я взял очередную ипотеку на 7,65 млн рублей. А в апреле из-за пандемии мой банк разрешил оформить отсрочку и 3 месяца не платить по ипотеке. Мой доход как раз упал, и я решил устроить себе передышку.

Я отправил в банк заявление, что хочу воспользоваться каникулами. И через два дня мне сообщили, что следующий платеж ждут только в августе. А еще через пару дней позвонили и потребовали оплату прямо сейчас. В банке произошла ошибка: я стал числиться как должник.

Позже я узнал, что эта ошибка отразилась и в моей кредитной истории. Чтобы ее исправить и снова брать кредиты для бизнеса, мне пришлось повоевать с банком и бюро кредитных историй. Расскажу, какие еще были последствия у той ошибки и что я в итоге делал.

Насчет оплаты мне звонил сотрудник отдела взыскания — этот отдел работает с должниками. Я сказал, что у меня ипотечные каникулы, и на этом разговор завершился. После я перезвонил в банк и попал в отдел клиентского обслуживания. Там подтвердили, что никаких просроченных платежей не видят.

Потом звонки из банка прекратились, и я на три месяца успокоился.

Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

У меня была кредитная карта в другом банке. В начале августа 2020 года ее неожиданно заблокировали. В смс о блокировке была указана причина — неисполнение кредитных обязательств.

Вот такое уведомление мне прислал банк о блокировке моих кредитных карт

Конечно, у банков больше данных о заемщике и его доходах, чем у БКИ. Они их анализируют и решают, давать вам в долг или нет. Но если в кредитной истории у человека есть действующая просрочка, вероятность, что ему одобрят кредит, очень низкая. Могут заблокировать и открытые кредитные карты.

Я понял, что ипотечный банк забыл о моих каникулах и по ошибке сообщил в БКИ о просрочке. И об этом узнали в банке, где была кредитка. Когда я ее оформлял, то дал согласие, что банк может проверять информацию обо мне в БКИ. Так сотрудники и увидели, что в ипотечном банке у меня просрочка, и заблокировали кредитку.

Вот что я для этого делал.

Чтобы это узнать, для начала нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, или ЦККИ. Его создает Центробанк, и в нем указано, в каких бюро есть история каждого заемщика.

Когда я нажал «Получить услугу», увидел форму заявления. Мои фамилия, имя, номер паспорта и СНИЛС там уже были, оставалось только нажать «Подать заявление»

В ответе из ЦККИ было указано, в каких БКИ есть моя кредитная история

Теперь нужно было понять, в каких бюро есть информация о просрочке по ипотеке. Она могла быть только в одном, а могла и во всех сразу. Для этого мне пришлось делать запросы во все три БКИ.

Но у меня уже была подтвержденная запись, так что я просто залогинился через портал госуслуг на сайтах БКИ и сделал запросы.

На сайте любого БКИ есть кнопка «Запросить историю». Если ее нажать, вас перебросят на сайт госуслуг. Нужно будет войти под своей учетной записью и дать БКИ доступ к своим персональным данным

Оказалось, что информация о той ошибочной просрочке числится во всех трех бюро. Причем везде было указано, что я не плачу по ипотеке с самого начала каникул, то есть уже четыре месяца. И из-за этого снизился мой кредитный рейтинг.

По сути кредитный рейтинг не влияет на решение банка, выдавать заемщику кредит или нет — банки учитывают много своих дополнительных факторов. Но рейтинг помогает прикинуть, как примерно вы выглядите в глазах кредиторов.

Мой рейтинг в «Эквифаксе» был 228 баллов из 1000. Точные баллы в других БКИ я не помню, но они тоже были низкими.

Вот так выглядела информация о просрочке в «Эквифаксе»

Так выглядел мой кредитный рейтинг в «Эквифаксе»

Ошибку в кредитной истории можно исправить двумя способами: обратиться в банк, который подал в БКИ неверную информацию, или написать заявление в БКИ. Первый путь я уже пробовал, так что теперь пошел по второму. Причем писал отдельно в каждое БКИ.

Бюро не могут самовольно вносить изменения в кредитные истории заемщиков. Исключения — если бы я нашел ошибку в имени или паспортных данных.

А по моему вопросу бюро сначала должны были связаться с моим ипотечным банком и уточнить информацию. Если там скажут, что я действительно задолжал по платежам, бюро ответит мне, что в истории все верно и менять ее не будут.

Тогда мне придется обращаться в суд. А если в банке подтвердят ошибку, в истории появятся изменения.

В заявлениях я описал ошибку и указал электронную почту, по которой буду ждать ответа Такое письмо я получил из «Эквифакса», когда отправил туда заявление

8 сентября я увидел, что на «Эквифаксе» и НБКИ мою кредитную историю исправили. И в тот же день мне разблокировали кредитную карту. А 13 сентября я запросил свою кредитную историю в ОКБ и заметил, что информация об ипотеке вообще оттуда пропала. Зато среди действующих кредитов появился один на 135 000 Р, который я давно погасил. Я написал заявление в ОКБ, чтобы эту ошибку тоже исправили.

Из списка кредитов в ОКБ пропала ипотека. Зато появилась кредитка с лимитом на 135 000 Р, которую я давно закрыл Так выглядел мой кредитный рейтинг в ОКБ. Хоть информации о просрочке по ипотеке нет, баллов все равно мало. Возможно, это из-за лишнего кредита на 135 000 Р

Через пару дней мою кредитку внезапно снова заблокировали — по причине все той же ошибочной просрочки в ипотечном банке. Информация опять попала в историю какого-то бюро. Я позвонил в ипотечный банк, и там пообещали в очередной раз связаться со всеми БКИ. На этот раз карту разблокировали через несколько дней без каких-либо действий с моей стороны.

Но я все равно собираюсь в будущем проверять свою кредитную историю раз в полгода, чтобы больше не попадать в такие ситуации.

Из «Эквифакса» я получил ответ по результатам проверки. Аналогичные пришли из ОКБ и НБКИ В личном кабинете «Эквифакса» я увидел, что мой рейтинг вырос с 228 баллов до 926

1. К сожалению, и банки, и бюро кредитных историй иногда допускают ошибки.
2. Чтобы не пострадать из-за таких ошибок, регулярно — раз в полгода — делайте запросы в БКИ о своей кредитной истории.
3. Два раза в год это можно делать бесплатно в каждом БКИ.
4. Вам понадобится подтвержденная учетная запись на портале госуслуг. Подтвердить ее можно, например, через Тинькофф-банк.

Изменить кредитную историю

Плохая кредитная история, возможно ли исправить кредитную историю? Вам отказывают в новом кредите? Предоставляемый лимит по кредиту значительно ниже ожидаемого? Это может быть связано с тем, что банк ведет жесткую политику по выдаче кредитов. Но, также, возможно, что у Вас плохая кредитная история. Бывают различные ситуации, когда кредитная история может не устраивать субъекта кредитной истории.

С нашим Бюро оформить получение справки о кредитной истории просто и это возможно сделать в кратчайшие сроки!

Как проверить кредитную историю:

Каждый субъект имеет право получить информацию по своей кредитной истории.

В соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» отчет по кредитной истории бесплатно можно получить два раза в год.

Если Вам необходимо получить кредитную историю снова – мы предоставим Вам информацию по Вашей кредитной истории неограниченное количество раз за плату в соответствии с тарифами Бюро.

Мы предоставляем возможность подать заявку как лично, так и дистанционно. После получения информации по кредитной истории (Кредитного отчета — выписки из Бюро) и в случае несогласия с ней, Вы можете обратиться к нам и узнать, возможно ли изменить кредитную историю.

Как изменить (оспорить) кредитную историю:

Каждый субъект кредитной истории вправе полностью или частично исправить (оспорить) информацию, содержащуюся в его кредитной истории. Для этого требуется заполнить заявление о внесении изменений или дополнений, в котором будут перечислены все недостоверные, на ваш взгляд, данные. Бланк заявления вы можете скачать на этой странице ниже.

1) Выслать заявление при помощи Почты России или подать заявление лично в офисе. Адрес бюро: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09). Часы работы: пн-пт с 9:00 до 17:00.

2) Направить четкую скан-копию подписанного заявления по электронной почте: hotline@equifax.ru

Обратите внимание! Бюро кредитных историй не вносит изменения в кредитную историю самостоятельно. Копия вашего заявления будет переправлена в кредитную организацию, являющуюся источником формирования оспариваемой записи. Решение о внесении изменений будет принимать кредитная организация.

Если вы не согласны с информацией в своей кредитной истории, мы рекомендуем сначала обратиться к источнику формирования. Это может помочь вам сэкономить время.

Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, обязательно обратитесь с заявлением в бюро кредитных историй.

Наше бюро, обязательно, в течение 30 дней со дня получения заявления проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории.

Бюро обновит кредитную историю в оспариваемой части, в случае подтверждения вашего заявления банком, или оставит без изменений кредитную историю. Вам сообщат о результатах рассмотрения заявления не позднее 30 дней со дня его получения (в форме письма или электронного документа).