Рассматривается понятие банковской тайны, кто из внешних органов может запрашивать и получать такую информацию от коммерческих банков и от Банка России.

Прокомментируем последние изменения в статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и оценим суть изменений данной статьи.

Что такое банковская тайна?

• Банковская тайна – это общее определение того, что любой коммерческий банк и Банк России должны сохранять в ограниченном доступе или с соблюдением полной конфиденциальности.
• Определённая информация о клиентах, их документы, а также сведения, связанные с клиентами, которые становятся известны банку в ходе его регулярной коммерческой деятельности (для Банка России – в ходе исполнения ним своих контрольно-регулирующих функций), подлежит неразглашению, нераспространению или весьма ограничена в этом, согласно законодательным актам.
• Кроме банков, под обязательность соблюдения банковской тайны подпадают:

• Все другие кредитные организации небанковской формы;
• Аудиторские компании;
• Операторы платёжных систем, сами платёжные системы;
• Операционные центры, платёжные клиринговые центры;
• Банковские платёжные агенты и субагенты;
• Организации, оказывающие услуги страхования.

За распространение либо ненадлежащую сохранность банковской тайны, банки и лица, указанные выше, могут быть привлечены к административной, уголовной и финансовой ответственностям.

В ряде случаев также предусмотрена ответственность за ухудшение репутации клиентов из-за разглашения банковской тайны.

Кто и почему имеет доступ к банковской тайне

Доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, имеют:

• Суды любой юрисдикции;
• Налоговые и таможенные органы;
• Орган валютного контроля, уполномоченный Президентом РФ;
• Счетная палата РФ;
• Фонд соцстраха РФ;
• Пенсионный Фонд РФ;
• Органы исполнения судебных решений (судебные приставы);
• Милиция, как следственный орган, при наличии постановления о предварительном следствии по находящимся в производстве делам, при обязательном наличии согласия руководителя такого следственного органа;
• Нотариальные конторы;
• Консульские учреждения иностранных государств;
• Орган по противодействую отмывания преступных доходов и противодействующий финансированию терроризма;
• Единое бюро кредитных историй РФ;

Другие должностные лица, за которыми законодательно закреплено право запроса и получения сведения, составляющих банковскую тайну (согласно их отраслевого законодательства);

• Материнские (управляющие) компании организаций, в случае их не нахождения на территории Российской Федерации (им могут передаваться сведения, содержащие банковскую тайну, за исключением сведений, являющихся государственной тайной).

Упомянутые органы имеют право запрашивать и получать следующую информацию:

• Справки о наличии текущих, расчётных счетов и вкладов у юридических лиц, физических лиц и лиц, являющихся предпринимателями, что ведут свою деятельность без образования юрлица (далее – «субъекты тайны»), об операциях и остатках по этим счетам;
• Документы, связанные с проведением субъектам тайны валютных операций, открытию и закрытию счетов;
• Данные о корреспондентах и связанных лицах субъектов тайны;
• Данные о наличии, получении и отправке электронных средств оплаты (денег) субъектами тайны;
• Данные о корпоративных платёжных системам, которые используются для перевода и получения электронных денежных средств, про их реквизиты, об изменениях реквизитов.

1. 
2. Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту «Кредитный договор с банком», где подробно объясняются наиболее распространенные нарушения банков
3. Или ТУТ вы узнаете как производится реструктуризация кредита
4. Оформление аренды банковской ячейки:
5. https://legalmap.ru/articles/gp/estate/bankovskaya-yacheyka/

Чем регламентируется банковская тайна. Изменения 2015 года

Статья 26 Федерального Закона РФ определяет:

• Все основные понятия банковской тайны и её составляющие части;
• Круг организаций и учреждений, которые обязаны соблюдать требования о сохранности банковской тайны;
• Органы, имеющие право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, с определением того, какая её часть может быть получена каждым конкретным органом в каждом конкретном случае;
• Ответственность за разглашение банковской тайны.

Отдельно также определены требования к перечню сведений, которые может передавать Банк России регулирующим и надзорным организациям РФ и других стран, центральным банкам других стран, кредитно-финансовым холдингам, банковским объединениям, кредитным организациям, за исключением сведений, составляющих государственную тайну.

В прошлом, 2014 году, было принято два законодательных акта, которые вносят изменения в статью 26 упомянутого Федерального закона:

Юридически значимый документооборот банка с потенциальными клиентами: зачем, в чём сложность и как мы с этим справились

В обычное время у потенциального клиента банка нет проблем с подачей документов — он может оставить предварительную заявку на сайте, а затем все необходимые бумаги привезти в отделение. Но пандемия COVID-19, самоизоляция, ограничения на перемещения и т. д. осложнили этот процесс. С одной стороны, государство разработало мероприятия для поддержки бизнеса: кредитные каникулы, отсрочки платежей, программы льготного кредитования… Но как воспользоваться ими, если нельзя явиться в банк лично?

Чтобы соответствовать новым условиям, мы разработали и реализовали процесс дистанционного юридически значимого документооборота с потенциальными клиентами. Под катом рассказываем о том, как это было сделано, с какими проблемами нам пришлось столкнуться в ходе работы и какие решения помогли нам с ними справиться.

Одной из главных сложностей стала проверка документов заявителя.

Действительно ли они направлены от имени того юридического лица, которое указано в заявке? Как можно доверять скан-копиям или электронным выпискам без юридического подтверждения? Если с уже имеющимися в базе данных клиентами банка в период пандемии проблем не возникло (для них уже есть система дистанционного обслуживания), то для новых заявителей пришлось изобретать отдельный, полностью бесконтактный механизм работы с документами.

Начало работы: концепт

Разработку нового процесса мы запустили ещё в начале пандемии. Наш департамент информационных технологий предложил решение на базе механизма, которым уже пользуются 90 % юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, — юридически значимый электронный документооборот на базе операторов ЭДО.

Это тот самый документооборот и те самые операторы, через которых большая часть организаций и предприятий направляет в ФНС отчётность и взаимодействует с энергосбытовыми компаниями по хозяйственным операциям.

Это работает так: при подключении к оператору ЮЗД юридическое лицо или индивидуальный предприниматель получает усиленную квалифицированную электронную подпись (УКЭП) и по ней удостоверяющий центр идентифицирует представителя компании.

После этого для банка отправитель документов становится связан с компанией, которую он представляет. Операторы ЭДО связаны роумингом, что позволяет получать заявки и документы от всех абонентов ЮЗД.

Реализация и подводные камни

Работу разбили на два этапа. На первом нужно было реализовать процесс получения от людей, ещё не являющихся клиентами банка, заявки на кредит и дать им возможность предоставить необходимые ЮЗД. На втором — реализовать полностью дистанционное подписание кредитного договора с обеих сторон и приём на обслуживание нового клиента. 

Этап 1. Создание процессов, нормативных документов, закупка лицензий и работ

В первую очередь нам пришлось пересмотреть всю нормативную документацию по дистанционной работе с ЮЗД.

Для взаимодействия с ФНС и другими контрагентами мы уже использовали ряд технических решений ЮЗД, представленных на рынке. Но процессы, использующие ЮЗД, не были централизованными и каждый региональный филиал банка проводил локальные конкурсы на закупку этих решений.

Для нового процесса мы подготовили техзадание на закупку новых лицензий, но главное — на доработку системы под требования банка. Для реализации были выбраны компания «Тензор» и система электронного документооборота СБИС. Вместе с экспертами компании мы решили следующие задачи:

• согласовали новый бизнес-процесс;
• подключили работников банка к системе электронного документооборота;
• организовали удалённые рабочие места и настроили доступы к личным кабинетам;
• настроили и запустили бизнес-процесс согласно требованиям банка.

 Всё это заняло у нас меньше двух месяцев — в июне мы уже могли получать заявки и подтверждающие документы от клиентов дистанционно.

Этап 2. Подписание кредитного договора 

Со сложностями мы столкнулись на втором этапе, когда организовывали возможность подписания кредитного договора. Процесс выглядит просто: получить договор, загрузить в ИС ЮЗДО, подписать УКЭП со стороны банка и со стороны клиента, направить на регистрацию в Росреестр (для договоров ипотеки) и положить в архив. Но на деле за каждым шагом есть своё «но».

Получить договор

С бумагой всё понятно: распечатали, подписали, сдали на хранение, вывезли в архив. В архиве при должных условиях бумага хранится 20–30 лет, и если пришёл запрос от контролирующих органов, то документ просто достают из архива, делают копию, заверяют и отправляют ответ. Не нужны никакие преобразования, распечатки и подборы шрифтов.

Кредитный же договор, подписанный только в электронном виде, — это единственный документ, подтверждающий факт сделки.

Он должен храниться в IT-инфраструктуре банка, причём в исходном электронном виде, включая все подписи (любое преобразование сделает его недействительным), при этом быть доступным для просмотра, проверки подписей и формирования печатных форм на протяжении всего срока кредитования плюс ещё условные 10 лет (для разных договоров срок хранения может отличаться).

Эти 10 лет для электронного документа значат многое. Из-за развития технологий спустя столько лет могут возникнуть проблемы с открытием файла и проверкой подписей. Даже шрифты в файле договора могут устареть и исчезнуть из операционных систем.

Чтобы исключить проблемы с чтением файлов в будущем, мы предприняли ряд мер. В оформлении документов мы используем только стандартные шрифты, которые применяются уже давно, и нет предпосылок к тому, чтобы они вышли из оборота.

Сами договоры хранятся в формате pdf с зашитыми в них нужными шрифтами. Электронная подпись в архиве банка хранится вместе с договором, а не отдельно.

Наконец, в банке будут сохранены те версии ПО, которые в настоящее время успешно открывают документы и в будущем смогут работать с устаревшими файлами.

Подписать УКЭП

У РСХБ 62 филиала и более 2 000 сотрудников, участвующих в процессах. Каждый из них должен получить доступ к системе, обучиться и получить УКЭП. В масштабах одного человека это несложная задача, но, когда нужно провести работу со всем штатом, её решение становится очень трудоёмким.

И действительно, это заняло немало времени. Наибольшие сложности возникли с составлением списков сотрудников, уполномоченных работать с УКЭП и документами. Необходимо было собрать фамилии, адреса e-mail, отсеять уволившихся и т. д. Но, когда это было сделано, мы смогли внести их данные и обеспечить доступ не вручную, по одному, а централизованно, всем списком.

Положить в архив

Во-первых, раньше в банке не хранили оригиналы кредитных договоров, подписанные только в электронном виде. Снова может показаться, что проблема не такая и сложная: достаточно воспользоваться инфраструктурой операторов ЮЗД. Но по действующему законодательству оператор ЭДО должен гарантированно хранить только «первичку» и только в течение 5 лет.

Конечно, оператор подтверждает, что он будет хранить и дольше, но либо это влечёт дополнительные непрофильные затраты для оператора, которые он перекладывает на банк, либо документы при оптимизации могут быть удалены. Банк такие условия не устраивают, потому что файл и подписи к нему — это единственный подтверждающий сделку документ.

А сделки бывают разные и по объёмам, и по длительности.

Поэтому было решено организовать хранение оригиналов документов и подписей в периметре банка, обеспечивая их сохранность силами IT банка, и эту задачу мы успешно выполнили. На текущем этапе часть операций по размещению документов в структуре электронного клиентского досье приходится выполнять вручную, но после Нового года эти процедуры уже будут автоматизированы.

Во-вторых, для хранения подобных документов нужно надёжное электронное хранилище. В РСХБ с 2017 года внедрена и успешно функционирует АСОА — автоматизированная система управления хранением документов на бумажном носителе и хранения электронных образов документов.

В ней хранятся скан-образы документов клиентов, копии договоров и иные документы по сделкам с клиентами. Но новый процесс требует хранения в системе оригиналов договоров. Поэтому, когда оригинал останется только во внутренней системе банка, потери должны быть исключены.

Нужно было вывести всю систему хранения или её часть, в которой размещаются документы, на запредельный уровень SLA.

Для решения этой задачи SLA по сохранности документов и доступности системы были пересмотрены. Также была повышена критичность системы, чтобы сделать её функционирование ещё более надёжным.

В-третьих, каждая копия кредитного договора, подписанного в электронном виде, эквивалентна оригиналу. Доступ к копии договора и подписи равносилен тому, как если бы злоумышленник получил доступ к его оригиналу. Кредитный договор, подписанный в электронном виде, не должен быть доступен никому, кроме ограниченного круга пользователей.

В рамках существующих процессов сотрудникам банка нужно работать с копиями кредитных договоров. И важно, чтобы на копии (печатной форме) были понятные для человека штампы с информацией из УКЭП и датами подписания.

Чтобы всё это обеспечить, нужен высоконагруженный сервис, который проверяет соответствие документа подписям, валидность УКЭП на дату подписания и генерирует печатную форму.

На выходе пришлось решать сразу две проблемы. Первая касалась ограничения доступа. Силами IT и Департамента безопасности банка была разработана и внедрена матрица доступов и ограничений доступов к информации и её пересылке.

Доступ к оригиналу КОД получили только определённые сотрудники подразделений, которым это необходимо для работы.

Остальные же сотрудники могут только загружать договоры в периметр банка (в архив), после чего они утрачивают доступ к этим документам, как и возможность куда-либо пересылать их со своих компьютеров или извлечь на любых носителях. Всё это решается настройкой ролей.

Вторая проблема касалась работы с печатными формами документов.

КОД в банке используются не только в рамках самой выдачи кредита или оспаривания, но также — в печатной форме — и в процессах по мониторингу, контролю за исполнением условий договора, контролю ковенант (объёмов денежных средств, которые клиент должен сопроводить через банк в зависимости от оборота) и т. д. Поэтому сотрудникам и системам, которые осуществляют этот контроль, нужна печатная форма, на которой было бы видно, кто, когда и чем подписал этот договор.

Для обеспечения работы с печатными формами в настоящий момент мы используем сервис создания печатных форм оператора ЮЗДО. Однако, поскольку доступ к сервису имеют не все сотрудники, которым нужна печатная форма, её формируют и кладут в архив рядом с оригиналом, и вот она уже доступна всем сотрудникам банка, имеющим доступ к процессу, а не только строго ограниченному кругу лиц.

Пока решение временное: в банке уже ведутся разработки по созданию единого сервиса, который будет по оригиналу документа и по электронным подписям генерировать унифицированные штампы, выдавая их обратно в формате pdf.

Такой документ сотрудники банка смогут использовать в необходимых им бизнес-процессах. Помимо этого, сервис, возможно, позволит и заёмщику, ставшему клиентом банка, получать по запросу печатную форму документов, которыми он обменялся с банком через ЮЗДО. Сделать это можно будет по каналам дистанционного банковского обслуживания в личном кабинете клиента.

Этапы подписания кредитного договора

Результаты работы

Благодаря внедрённому нами процессу мы смогли получать заявки на кредит от потенциальных клиентов, а главное, у нас появилась возможность удалённо подписать кредитный договор с обеих сторон. Новые решения позволили:

• обеспечить бесперебойность кредитного процесса даже в условиях новых пандемий (но мы очень надеемся, что их больше не будет);
• выстроить полноценные и безопасные взаимоотношения с клиентами;
• гарантировать юридическую силу документов и правомочность операций;
• наладить простой и прозрачный диалог с надзорными организациями и госслужбами;
• найти оптимальные способы использования электронных подписей;
• отказаться от ручного ввода и хранения бумажной документации;
• снизить число ошибок и погрешностей при работе с бумагами.

Кроме того, эти наработки смогут в будущем послужить хорошей основой для построения более функционального целевого решения. 

Что мы будем делать дальше

У электронного ЮЗД много перспектив и преимуществ. Не только с точки зрения экологии (все мы знаем: меньше бумаги — больше деревьев), но и практичности. Ведь чем быстрее обрабатываются документы, тем быстрее можно получить кредит. Процесс, безусловно, будет совершенствоваться, возможно, будет расширена и продуктовая линейка для потенциальных клиентов банка.

Сейчас перед ДИТ стоят более понятные, но не менее важные задачи:

• обеспечить безотказность процесса;
• доработать используемые банком системы и интеграции между ними;
• реализовать новые механизмы по интеллектуальной автоматической обработке, распознаванию и верификации поступающих в банк документов, чтобы снизить нагрузку на операционистов и повысить скорость обработки документов;
• обеспечить работу с использованием ЮЗД и объединить процессы банка, клиента и контрагента в мире электронных документов;
• реализовать то, что ещё не придумано, ведь эта область пока только развивается.

Обратная связь

Мы также приглашаем читателей поучаствовать в выборе тем будущих статей. Задавайте вопросы в х: что вас интересует, что нам стоит раскрыть подробнее в следующий раз и т. д. Мы постараемся на них ответить, поделиться приобретённым опытом, рассказать о решении организационных, технических и технологических задач в части создания цифровой вселенной. 

 В заключение добавим, что, если у вас есть экспертиза в ЮЗД или просто желание научиться работе с электронными документами, мы будем рады видеть вас в нашей команде. Мы ищем специалистов любого уровня. Если вас интересует это направление, вы можете написать нам сюда.

Кредитные истории

Обновлено: 17.09.2020

Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй без использования кода субъекта кредитной истории через отделения почтовой связи (отделения электросвязи), в которых оказываются услуги телеграфной связи в соответствии с приказом Министерства информационных технологий и связи Российской Федерации от 11.09.2007 № 108 «Об утверждении требований к оказанию услуг телеграфной связи в части приема, передачи, обработки, хранения и доставки телеграмм» по условному адресу «Москва ЦККИ».

В составе запроса субъекта кредитной истории — физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, необходимо указать следующий перечень реквизитов:

• фамилия;
• имя;
• отчество (если указано);
• данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи);
• адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.

Телеграмма, содержащая запрос субъекта кредитной истории — физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, подписывается им лично в присутствии оператора связи.

Оператор проверяет соответствие информации, указанной субъектом кредитной истории, предъявленному документу, удостоверяющему личность субъекта кредитной истории, и делает заверяющую надпись, например: «Собственноручную подпись, данные паспорта Смирнова Михаила Викторовича удостоверяю. Начальник 26 отделения связи Иванова».

В составе запроса субъекта кредитной истории — юридического лица необходимо указать следующий перечень реквизитов:

• полное наименование юридического лица;
• единый государственный регистрационный номер юридического лица (для юридических лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации);
• идентификационный номер налогоплательщика (для юридических лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации);
• адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.

Полный перечень необходимых документов для идентификации лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, приведен на официальном сайте Банка России;.

Телеграмма, содержащая запрос субъекта кредитной истории — юридического лица, должна быть подписана должностным лицом организации и заверена печатью организации.

Вместе с телеграммой податель — юридическое лицо предъявляет оригиналы (или нотариально заверенные копии) документов о едином государственном регистрационном номере юридического лица и об идентификационном номере налогоплательщика.

Оператор сверяет данные этих документов с указанными в тексте телеграммы-запроса и производит заверяющую надпись, подтверждающую факт государственной регистрации юридического лица в Регистрационной палате и присвоения ему Идентификационного номера налогоплательщика, например: «Факт регистрации ОАО Информатика в Регистрационной палате Москвы за № 102773959981 и присвоения ему Идентификационного номера налогоплательщика 774355555 удостоверяю. Оператор 12 отделения связи Петрова».

Адрес электронной почты заполняется латинским шрифтом с обязательным проставлением всех необходимых знаков. Символ @ в адресе электронной почты заменяется на (а) — буква «а» в скобках, знак «_» рекомендуется прописывать словами  «нижнее подчеркивание» .

При направлении запроса телеграммой все перечисленные выше реквизиты обязательно должны быть указаны! Все данные запроса приводятся в тексте телеграммы с новой строки.

Ответ из Центрального каталога кредитных историй направляется на адрес электронной почты, указанный субъектом кредитной истории в телеграмме.

В случае если ответ Центрального каталога кредитных историй на телеграмму не поступил в течение трех рабочих дней, можно обратиться в Интернет-приемную Банка России.

В своем обращении необходимо указать дату направления телеграммы в Центральный каталог кредитных историй, Ф.И.О.

(для физического лица) или наименование (для юридического лица), а также адрес электронной почты, указанные в телеграмме.

Подробная информация о порядке направления запроса размещена на официальном сайте Банка России.

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили.

К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории.

В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности.

 Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту.

Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам.

 После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

4. Кредитную историю можно улучшить.

Как банки проверяют заёмщиков перед выдачей кредита

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

1. Проверка компьютером
2. Кредитная история
3. Проверка документов
4. Условия и проверка
5. Проверка заемщиков банком: главные критерии
6. Основные методы оценки заемщиков
7. Как доказать свою платежеспособность?
8. Проверка общих сведений и личности заемщика
9. Проверка данных по целевым кредитам
10. Проверка кредитной истории
11. Современная процедура проверки заемщика
12. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.