В современном мире получение кредитов на различные цели стало обыденным делом. Покупка квартиры, приобретение автомобиля и даже поездка в отпуск с легкостью оплачивается заемными средствами. Развитая банковская система позволяет оперативно и без особых усилий получить недостающую сумму.

Впрочем, далеко не всегда события развиваются так, как изначально планировалось. Иногда происходят непредвиденные ситуации, вследствие которых теряется возможность своевременно оплачивать кредит. Одним из таких форс-мажорных обстоятельств является смерть заемщика.

Из этой статьи Вы узнаете:

Финансовые организации, выдавая кредиты, всячески стараются застраховаться на случай невозвращения долга. Оформляя займы на крупные суммы с продолжительным сроком погашения, банки требуют гарантировать возврат средств. Клиенты вынуждены оплачивать полисы, привлекать поручителей и приглашать созаемщиков.

В зависимости от формы обеспечения возврата средств, погашать кредит в случае смерти заемщика обязаны:

1. Наследники покойного заемщика;

2. Страховые компании;

3. Созаемщики;

4. Поручители по кредитному договору;

5. Государство по выморочным долгам.

Большинство долгосрочных кредитов застраховано, поэтому задолженность усопшего без особых проблем возвращается за счет полиса. Тем временем по договорам совместного кредитования созаемщики несут равную ответственность. После смерти одного из клиентов выплатить кредит должен второй заемщик.

В отношении наследников действует особый порядок погашения кредитов. Преемник должника после вступления в права обязуется вернуть ту часть задолженности, которая соответствует стоимости унаследованных активов.

Если у покойного не оказалось наследников, созаемщиков или поручителей, его имущество считается выморочным и переходит в распоряжение государства. Затем материальные ценности выставляются на продажу. Кредиторы вправе требовать возврат долга из выручки, полученной после реализации имущества.

В каких случаях кредит передается по наследству после смерти заемщика?

Для того, чтобы долг перешел по наследству, родственникам или указанным в завещании лицам нужно заявить свои права на имущество умершего. Этот процесс регулируется статьей 1175 ГК РФ. Правопреемник обязан выплачивать кредит в размере, который равен доли в наследуемом имуществе.

Порядок наследование кредита после смерти заемщика:

1. Получение свидетельство о смерти;

2. Уведомление кредитора о смерти должника;

3. Временный отказ от начисления процентов;

4. Обращение к нотариусу;

5. Вступление в права наследства;

6. Согласование условий погашения кредита.

Если грамотно оформить наследство, с погашением задолженности не возникнет особых проблем. Банк фиксирует остаток по кредиту на том уровне, который был до официальной регистрации смерти заемщика. Проценты, комиссии, штрафы и неустойки начисляться не будут вплоть до момента официального вступления наследника в права собственности.

Передача долгов в наследство возможна при следующих условиях:

• Правопреемник получил в свое распоряжение материальные ценности;
• Наследники вступили в права спустя полгода после смерти заемщика;
• Задолженность невозможно погасить с помощью страховой премии.

Перейти по наследству могут далеко не все обязательства. Задолженности, связанные непосредственно с личностью покойного, прекратятся после его смерти. Речь идет о штрафах ГИБДД, алиментах и компенсация ущерба, причиненного здоровью либо имуществу другого человека. Остальные долги возвращаются преемником. Проще говоря, кредиты входят в наследство наравне с имуществом.

Как не платить кредит за умершего родственника?

Российское законодательство предусматривает право принять наследство или отказаться от него. В состав наследственной массы входят не только материальные ценности. Имущественные права включают обязательства.

Важно! Наследство можно полностью принять или в полной мере от него отказаться. Частичный отказ не допускается.

Унаследованный долг не нужно выплачивать в следующих случаях:

• Материальная ценность полученного в наследство имущества не доказана;
• По кредитному договору усопшего действует страховка на случай смерти;
• Погашение кредита взял на себя поручитель в обмен на компенсацию расходов.

Обязательства возникают в день принятия наследства. Таким образом, чтобы избежать погашения долгов умершего заемщика, достаточно проигнорировать возможность наследования. Срок на решение этого вопроса составляет 6 месяцев с даты смерти. За этот период наследники могут оценить стоимость имущества, сравнив возможную прибыль с объемом возникающих обязательств.

Ответственность по кредитам наследодателя ограничивается стоимостью полученного имущества. Несмотря на любые требования кредиторов, возмещать больше, чем досталось в наследство, никто не заставит. Личные средства в оплату долгов умершего человека тратить не нужно за исключением случаев, когда дополнительные расходы могут принести выгоду.

Каков порядок погашения унаследованного кредита?

Если принято решение о вступлении в наследство, необходимо иметь запомнить, что кредитные обязательства переходят преемнику с даты ухода из жизни наследодателя, а не с момента выдачи нотариусом соответствующих документов. Это следует учитывать при взаимодействии с кредиторами.

В силу того, что обязательство по возврату кредита не прекращается со смертью заемщика, банк вправе требовать оплату процентов и неустоек за нарушение сроков возврата.

Речь идет о выплатах, начисленных при жизни заемщика.

Несмотря на то, что официально распоряжаться унаследованным имуществом удастся только после выдачи нотариусом свидетельства и государственной регистрации, общение с кредиторами лучше не откладывать надолго.

Дальнейшее развитие ситуации будет зависеть от следующих факторов:

1. Актуального размера задолженности;

2. Графика платежей;

3. Кредитной истории будущего должника;

4. Наличия или отсутствия страхового полиса;

5. Количества возможных наследников;

6. Риска судебных разбирательств.

Наследнику следует сразу заявить о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти. Чтобы избежать оплаты штрафов за просрочку, стоит попытаться договориться с кредитной организацией о порядке дальнейшего погашения займа. Банки зачастую идут навстречу, предоставляя приемлемые условия для возврата долга.

Что будет, если не платить по долгам?

Кредитор может предложить:

• Отсрочку выплат в связи с форс-мажорной ситуацией;
• Рефинансирование полученного в наследство кредита;
• Консолидацию личных и унаследованных займов;
• Списание штрафов, начисленных после смерти заемщика.

Если наследование происходит по завещанию, можно продолжить исправно платить по кредиту. Все платежи будут учтены. Финансовым учреждениям не важно, кто возвращает выданные деньги до того момента, пока поступают регулярные платежи.

Важно! В случае возникновения конфликта между наследниками доказать факт выполнения обязательств по кредиту удастся с помощью квитанций и чеков. Если нет завещания, а родственники имеют одинаковые права, погасивший долг наследник получит в свое распоряжение большую часть имущества.

Как происходит погашение кредитов, застрахованных на случай смерти заемщика?

Страхование жизни является обязательным условием для предоставления кредита на более выгодных условиях. Этот вариант оптимален при долгосрочном сотрудничестве. Полис может оказаться полезным как для финансовой организации, так и для должника.

В зависимости от условий договора после гибели застрахованного выплачивается:

1. Актуальный остаток задолженности;

2. Полная сумма полученного покойным займа;

3. Компенсация, превышающая по размеру кредит.

Когда в качестве выгодоприобретателя указан банк, страховая компания перечисляет средства непосредственно на расчетный счет кредитной организации. После погашения задолженности сделка автоматически закрывается. Когда выплаты по страховке получает наследник, кредитор вправе требовать взыскание причитающихся ему денег.

Важно! Если страхового покрытия недостаточно для погашения остатка задолженности в полном объеме, разницу обязан внести наследник, поручитель либо созаемщик. По выморочным долгам кредитный договор закрывается со списанием оставшейся суммы.

Страховщик откажет в выплате, если гибель произошла:

• По причине совершения суицида;
• В местах лишения свободы;
• Вследствие занятий экстремальным спортом;
• В зоне военных действий;
• Из-за наркотической или алкогольной интоксикации;
• В результате венерических заболеваний;
• После спровоцированного застрахованным ДТП.

Таким образом, заключая договор страхования, следует внимательно ознакомиться с его условиями, ведь далеко не любая причина смерти считается страховым случаем. К тому же скрывая хронические заболевания, застрахованный рискует оставить своих близких без компенсации.

Важно! В случае необоснованного отказа от выплаты страховой премии, следует инициировать судебное разбирательство. Грамотно составленный иск посодействует возмещению ущерба.

Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?

Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.

Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:

1. Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.

2. Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией.

   Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию.

   Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.

3. Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.

Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат.

Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки.

Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.

Важно! Кредитные юристы настоятельно рекомендуют гражданам, выполняющим обязательства умерших заемщиков, сохранять квитанции о платежах. С помощью этих документов удастся доказать расходы, на основании которых можно требовать компенсацию во время раздела наследства.

Как происходит погашение, если кредит взят с поручительством?

Оформление залога или поручительства существенно повышает шансы банка получить назад выданные в кредит средства. После смерти заемщика обязательство погасить долги адресуется поручителю.

Независимо от того, есть ли у покойного наследники, требование вернуть долг в первую очередь предъявляется гаранту сделки.

Исключением будет ситуация, когда по договору имеется страховой полис или есть созаемщик.

Поручитель имеет право:

• Отказаться от обязанностей после вступления наследников в права;
• Требовать возмещения расходов при самостоятельном погашении кредита;
• Игнорировать требования кредитора в случае наличия созаемщиков.

Погасив кредит, проценты и иные издержки, поручитель вправе подать запрос на возмещения своих расходов. Выплату обязаны произвести наследники в размере, который соответствует части стоимости полученного ими наследства. Когда мирным путем договориться не удается, поручитель имеет право обратиться в суд.

Как происходит погашение долгов, если кредит взят под залог?

Наследники несут ответственность по долгам пропорционально доле полученного имущества, в том числе предметов залога. После смерти заемщика кредитор сохраняет право на взыскание долга посредством конфискации и реализации обремененных в ходе обеспечения материальных активов.

Допускается три варианта развития событий:

1. Если наследники согласны оплатить кредит, права на находящееся в залоге имущество переходят к ним после оплаты. График погашения остается прежним или корректируется по согласию сторон.

2. Если наследники отказываются погашать задолженность, вернуть непогашенную сумму кредита банк вправе путем продажи заложенного имущества. Остаток вырученных денег достается кредитору.

3. Если наследники соглашаются на принудительное взыскание, имущество реализуется через аукцион. Полученные средства используются для погашения кредита, а остаток вырученных от продажи денег достается наследникам.

Ситуация усложняется при комбинированном обеспечении. Если активы умершего получают статус выморочных, погасивший кредит поручитель вправе требовать компенсацию у государства. Существует практика передачи прав собственности на заложенное имущество поручителям. Как правило, речь идет об ипотеке.

Обязаны ли родственники выплачивать кредиты за умершего родственника?

Если родственники не приняли наследство и не пользуются принадлежащими умершему вещами, то обязательства по оплате кредита отсутствуют. Когда у покойного нет ценного имущества и после отказа от наследования родственники не обязаны выплачивать чужие долги.

Если члены семьи продолжают пользоваться вещами или недвижимостью умершего, например, живут в его квартире, кредитор вправе требовать погашение задолженности. Более того, финансовое учреждение может оспорить отказ от выполнения кредитных обязательств в суде, доказав факт получения родственниками покойного материальной выгоды. Требования об оплате кредита будет удовлетворено судом.

Заключение

Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.

Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.

Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.

Кредит умершего: кто погашает и как наследнику отказаться от долга?

Банки, при выдаче кредитов на срок от года, стараются страховать риски, из-за этого клиентам предлагают привлечь поручителей, оформить залог или страховку.

Если заемщик застраховал кредит, в случае его смерти долг перейдет страховой компании.

Но кто будет выплачивать кредит, если заемщик ушел из жизни, не оформив страховку? Узнайте, кто выплачивает кредит после смерти заемщика и разрешается ли наследнику отказаться от долга.

Кто платит долги?

Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели.

Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика.

При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.

Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству.

Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству. Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.

 

Переход кредита по наследству

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ кредит переходит по наследству, когда наследник вступает в права на имущество покойного. Наследополучатель будет выплачивать долги умершего заемщика в соответствии с долей наследуемого имущества.

Пока наследополучатель не вступит в права по наследству, пени, штрафы и проценты банк не начисляет. 

Долги по наследству переходят в следующих случаях:

• правопреемник получил наследство через шесть месяцев после смерти заемщика;
• покойный заемщик не оформлял страховку жизни;
• наследодатель получил в свое распоряжение ценные вещи, драгоценности, ТС, имущество.

Обязательства покойного, которые касались его лично, прекращают действовать после смерти. Например, алименты и штрафы ГИБДД.

Можно ли отказаться от выплат долгов по кредиту покойного?

Сделать это разрешается в том случае, если наследополучатель откажется от имущества. В этом случае ничего выплачивать не нужно. Но вы вправе обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации долга или рефинансировании. Кредитные компании охотно идут на такие сделки, т. к. понимают, что могут потерять деньги и никто не будет выплачивать долги.

Как оплатить долги по унаследованному кредиту?

Если получили кредит по завещанию, разрешается выплачивать долги на имя покойного. Банку не важно, кто погашает долг, главное, чтобы платежи поступали вовремя.

Сохраняйте чеки — они будут доказательством выплаты долга за умершего заемщика.

Когда наследников несколько и возникают споры при распределении имущества умершего, тот, кто оплачивал долги за покойного, получит по решению суда большую часть имущества.

Когда вступаете в право на наследство и получаете вдобавок долг по кредиту, знайте, что обязательства по выплате долгов наступают с даты смерти наследодателя. Но официально распоряжаться имуществом умершего разрешается после того, как нотариус выдаст свидетельство. Не затягивайте поход в банк после смерти должника.

Предъявите свидетельство о смерти заемщика и скажите, что вы вступаете в права наследования и собираетесь выплачивать кредит. Попросите об отсрочке по уплате, если нет денег, и ждите вступления в право на наследство.

Банк пойдет навстречу и предоставит кредитные каникулы на шесть месяцев, потому что кредитору невыгодно терять деньги.

Как выплачивать застрахованные кредиты?

Когда банки выдают кредиты заемщикам на долгосрочный период и под низкие процентные ставки, кредиторы предлагают клиентам страхование жизни. После заключения полис работает в обе стороны: в пользу должника и кредитора. Если клиент умирает, остаток долга обязуется выплатить страховая компания. Платить наследополучателю в этом случае ничего не придется.

Но все эти обстоятельства смерти должны прописывают в страховом договоре. Если компания необоснованно отказывает в выплатах, наследополучатель вправе подать документы в суд. Если правильно составить иск, удастся выиграть дело, заставить страховую компанию рассчитаться с долгами по кредиту и получить компенсацию.

Выплаты долга по кредиту под залог

Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.

• Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.
• Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.
• Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.

Родственники усопшего не будут платить кредит умершего в том случае, если отказались от наследства. Но если близкие люди владеют ценными вещами умершего и пользуются его деньгами, кредитор вправе потребовать вернуть долг.

Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком. И если они откажутся выполнять требования банка, кредитор вправе подать иск в суд и выиграет дело.

 

Например, заемщик жил в браке и взял кредит на себя на 1 млн руб. Но скоропостижно скончался. У него в собственности была квартира и депозит в банке. Жена сняла деньги, но отказалась платить за долги мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору. 

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Оплата кредита после смерти заемщика

При оформлении кредитов на большие суммы, банки настаивают и на получении заемщиком страхового полиса. Объектом страхования в данном случае выступают жизнь и здоровье заемщика. Если с ним что-либо случится, то погашать задолженность перед банком будет уже страховщик.

Оформление кредитов на относительно небольшие суммы, как правило, не сопровождается требованием получать еще и страховой полис. Поэтому, в случае смерти заемщика, банк может рассчитывать на оплату всей суммы задолженности третьими лицами.

Что становится с кредитом после смерти заемщика

Смерть заемщика останавливает начисление процентов на сумму долга и действие всего договора в целом. При наличии поручительства все обязательства снимаются и с поручителя, так как смерть заемщика не является причиной предъявления требований к поручителю.

Самостоятельно получить эту информацию банк не в состоянии. Поэтому извещают кредитора родственники умершего. Сделать это можно любым доступным образом. В качестве подтверждения банк потребует с родственником свидетельство о смерти заемщика. Здесь допускается 2 варианта:

• Предоставление оригинала свидетельства – если банк присутствует в регионе.
• Направление нотариально заверенной копии по почте – если в регионе нет офисов кредитной организации.

После получения документального подтверждения банк должен остановить начисление процентов и произвести их перерасчет. Проценты могут начисляться только до даты смерти заемщика. Все остальные начисления списываются банком и не подлежат взысканию.

Следовательно, в случае смерти заемщика кредит перестает действовать: сумма долга фиксируется и впоследствии она может быть изменена только в сторону уменьшения ее размера.

К кому банк может предъявить требования по погашению долга

В диспозиции ст. 1175 ГК РФ указано, что наследники умершего заемщика, принявшие наследственную массу, должны отвечать по кредитным обязательствам своего родственника в пределах стоимости принятого наследства. Именно к ним банк может предъявить требования оплаты долга в пределах установленных сроков исковой давности. По такой категории требований срок давности составляет 3 года.

Точкой отсчета срока давности в данном случае считается не смерть заемщика и даже не принятие наследниками наследственной массы.

Срок рассчитывается с того момента, как банк получил информацию о том, что требования могут быть предъявлены к третьим лицам.

К примеру, наследники приняли имущество умершего заемщика, а банк узнал об этом событии только через год. Дата получения банком такой информации и будет считаться точкой отсчета сроков давности.

Здесь крайне важен факт принятия наследства – то есть, лица должны принять наследство в установленном законом порядке. Без принятия наследства предъявление каких-либо требований со стороны банка будет считаться незаконным.

При этом наследники умершего заемщика не могут отказаться от части наследства, предполагающей возникновение обязательств перед банком и принять другую часть, которая не предполагает возникновение обязательств по оплате долгов наследодателя (заемщика). Здесь принимается либо наследство (причитающаяся часть) целиком, либо не принимается ничего.

Если наследников несколько, и каждый из них принял свою часть наследства, то общая сумма долга перед банком делится на доли, пропорциональные каждой полученной части. Наследник отвечает по обязательствам умершего заемщика только по сумме полученного наследства.

Пример: сумма задолженности умершего заемщика перед банком составляет 1 000 000 рублей. Стоимость ликвидного имущества, составляющего наследственную массу равна 700 000 рублям.

Имущество было получено наследниками в законном порядке.

Это означает, что банк сможет предъявить требования только в пределах стоимости унаследованного имущества – то есть, сумма долга автоматически сокращается на 300 000 рублей.

В каком виде предъявляются требования наследникам умершего заемщика

Факт смерти удостоверяется банком, после чего кредитная организация будет контролировать ход процедуры наследования имущества своего бывшего клиента. Эти функции, как правило, выполняет юридический отдел банка. Если наследство оформляется без нарушений профильного законодательства, то получение такой информации не вызывает никаких трудностей.

Через полгода после смерти заемщика, банк может предъявить требования ко всем наследникам, между которыми был распределена наследственная масса. Делается это одним из следующих способов:

• Банк направляет каждому наследнику уведомление, в котором указывается на использование организацией своих преференций в части статьи 1175 ГК РФ.
• Банк связывается с наследниками заемщика по телефону и предлагает прибыть в офис для обсуждения дальнейшего сотрудничества.

Наследники могут проигнорировать уведомление или обращение банка (как и происходит в большинстве случаев).

Мало, кто заинтересован отдавать часть полученного наследства банку за обязательства, которые взял на себя наследодатель.

В этой части между сторонами возникают разногласия, и у кредитной организации не остается других вариантов, кроме обращения в суд. Иск подается в суд, расположенный по месту открытия наследства.

Рассмотрение иска от банка в суде

Если наследники не захотят добровольно оплачивать долги наследодателя, то банк будет взыскивать задолженность уже с участием суда.

По такой категории дел кредитные организации выигрывают практически всегда.

Законодательная диспозиция совершенно ясно указывает на соответствующую обязанность наследников оплачивать долги наследодателя, поэтому что-либо предпринять здесь будет затруднительно.

После принятия судом решения, дело передается в территориальный отдел ФССП, которые должны обеспечить исполнение этого самого решения. Возбуждается исполнительное производство со всеми обязательными мероприятиями: с арестом счетов, имущества каждого наследника.

Как гасится задолженность

Следовательно, приняв наследство от наследодателя с долгами, скорее всего, платить по ним придется. Даже по минимальным суммам банки готовы идти до последнего – пока сумма задолженности не будет выплачена полностью. Если взыскание производится по суду, то решение о способе и графике оплаты принимает суд.

До подачи иска стороны могут договориться, и именно такой вариант рекомендуется для наследников умершего заемщика, так как им не придется тратить время и деньги на судебное разбирательство. Обоюдное решение может выражаться в следующем:

1. Оплата долга одним платежом – при небольших суммах задолженности наследникам проще погасить обязательства сразу, без рассрочки и графика платежей.
2. Оплата долга по графику платежей – по аналогии с «классическим» графиком, когда оплата вносится частями по одному разу в месяц.
3. Сумма долга разбивается на 3-5 равных частей, каждая из которых вносится в установленный период времени.

Штрафы и пени за несвоевременное внесение очередного платежа не предусматриваются.

Банк фактически не может применять в отношении таких клиентов никаких штрафных санкций, так как отсутствует начисление процентов (годовой процентной ставки).

В случае невыполнения требований кредитной организации, подается иск в суд, и далее задолженность выплачивается уже по решению суда, исполнение которого обеспечивается сотрудниками ФССП.

Бробанк: Перед получением наследства потенциальные наследники должны проверить факт наличия / отсутствия у заемщика каких-либо кредитных обязательств. Если таковые имеются, то необходимо быть готовым к обращению кредитора, который таким образом пользуется своим правом на возврат задолженности целиком или в отдельной части.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Кредит умершего

Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах.

Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах.

Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях.

По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п. 1 ст.

1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев.

Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени.

Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

• попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
• обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
• если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.

Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

• Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Случаи наследования кредита

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.

Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.

Не наследуемые по закону долги

Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:

• штрафы;
• задолженность по алиментам;
• долг за причинение вреда здоровью.

После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т. е. их не придется платить.

Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.

Порядок действий наследника

Размер выплат по кредиту умершего

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества.

Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию.

Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

• принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
• оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Как не возвращать долг

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства.

Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга.

Но может оказаться и так, что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно.

Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости.

Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику.

В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего.

Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.

Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов.

Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.

Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

• найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
• запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай».

Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни.

Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

• смерть человека наступила в результате самоубийства;
• наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
• смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
• страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
• клиент скончался в местах лишения свободы;
• человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
• в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
• случай не является страховым.

Заключение

Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению.

Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит.

Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.

Правда и мифы о деньгах в Telegram

Кредит в наследство: как его избежать — новости Право.ру

Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов Долги и банковские кредиты – это то, что не исчезает даже после смерти человека. Недавно в СМИ вызвала резонанс история о том, как суд в Самарской области обязал четырех сирот оплатить долги по кредитам умершей матери. Нет ли тут юридической ошибки, нужно ли принимать наследство у нотариуса, чтобы получить в наследство кредит, и как не получить проблемы вместо имущества и денег? Разбираемся и рассказываем.

По решению райсуда в Саратове после смерти матери в 2016 году долги по кредитам в Сбербанке на общую сумму, превышающую 100 000 руб., достались детям. Трое из них – несовершеннолетние, которые еще при жизни матери попали в приемные семьи, а старший – инвалид, который, как говорится в судебных документах, жил в интернате, а после совершеннолетия приехал к матери, жил с ней до момента ее смерти и продолжал жить в ее квартире два года после ее смерти. В 2019 году суд в двух решениях определил: хотя дети не вступали в наследство у нотариуса, они вступили в него фактически, потому что эти два способа принятия наследства равнозначны, на что неоднократно указывали в решениях суды. Чтобы говорить о фактическом принятии наследства со стороны наследника, необходимы любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя.

Практика ВС разобрался, когда можно расторгнуть «кредитный» страховой договор

Суд вывод о фактическом принятии наследства сделал со ссылкой на то, что все дети были прописаны в муниципальной квартире матери, а старший сын там жил.

Они «фактически приняли наследство, открывшееся после смерти матери, поскольку иного суду не было представлено», указано в решении – чего, исходя из сложившейся практики, обычно оказывается недостаточно, чтобы утверждать, что наследство принято.

В состав наследства, от которого наследники и их представители не отказывались, вошло имущество общей стоимостью около 431 200 руб.: 1/4 доля в доме площадью 33,5 кв. м с кадастровой стоимостью 53 027,90 руб., 1/4 доля участка площадью 2666 кв. м с кадастровой стоимостью доли 47 074,90 руб., участок площадью 817 кв.

м кадастровой стоимостью 331 176,60 руб. Стоимость наследства превышает размер долга, указал суд и постановил взыскать долг с наследников солидарно. Решение суда ответчики не оспорили, оно вступило в законную силу. Хотя, считают юристы, все шансы выиграть у ответчиков были.   

Практика ВС объяснил, как поменять фамилию и имя детям

Решение суда вызывает недоумение в первую очередь в части признания факта вступления в наследство, говорит Светлана Тарнопольская, партнёр КА Федеральный рейтинг.

группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4место По количеству юристов 11место По выручке 16место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании
.

«Факт регистрации детей в муниципальной квартире с учетом того, что фактически они в ней не проживали, не создает презумпции фактического вступления в наследство. Таким образом, дети, не вступившие в наследство, не могли быть признаны ответственными по долгам наследодателя», – говорит Тарнопольская.

Также незаконно возложение на несовершеннолетних детей гражданско-правовой ответственности до достижения ими совершеннолетия, указывает она.

В целом возложение обязательств наследодателя на несовершеннолетних наследников нуждается в четком законодательном регулировании, которое в настоящее время недостаточно.

Светлана Тарнопольская, партнёр КА «Юков и партнеры»

Самый надежный способ избавиться от долгов умерших родственников – отказаться от наследства, признают юристы. Тем не менее мы собрали основные вопросы, возникающие при наследовании и касающиеся наследования не только активов, но и долгов.

О том, чтобы долги по кредитам не перешли наследнику, наследодатель может позаботиться заранее. Например, застраховать жизнь при получении кредита. В этом случае банк не сможет требовать возврата долга из наследственной массы.

О таком договоре лучше заранее сообщить родственникам, а наследники должны как можно быстрее информировать банк и страховую о смерти должника: допустимые сроки обычно указаны в договоре, а при их нарушении в страховой выплате по договору страхования жизни могут отказать.

Самому должнику при заключении договора надо внимательно его изучить и разобраться, что именно относится к страховым случаям. Обычно в список не входят военная служба, смерть в местах лишения свободы, смерть от хронических заболеваний и прочее.

Если договор не застрахован, то платить по кредитам придется наследникам.