Вопросы юристу

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Совсем недавно, лет 20 назад, кредит для россиян был подобен долговой яме. Связываться с банковским долгом боялись и стыдились. А сегодня каждый третий из нас, граждан России и стран СНГ, имеет кредит. Не все долги возвращают.

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

По информации СМИ, некоторые банки уже указывают в своем бюджете 50% проблемных долговых денег из всех, что выделены на кредитование.

Как угадать надежного клиента

Нестабильность в экономике, снижение курса рубля, рост цен – факторы, которые вряд ли позволят в ближайшее время исправить положение. Количество должников растет. Немало среди них тех, кто без помощи не справится со своими обязательствами по договору.

Банки, стремясь себя обезопасить в финансовом плане, сейчас ужесточают условия выдачи кредита, более строго оценивают клиента, прописывают в договоре штрафы и пенни, вынуждают заемщиков страховаться и предоставлять залог под выданные деньги.

Только как угадать, что надежный на сегодня клиент завтра может:

  • заболеть и на время своей болезни не работать;
  • быть уволен с работы и долго искать новую;
  • внезапно умереть.

Как быть банку и должнику, если подобная ситуация случится.

  1. Смерть должника. У умершего должника банка есть что наследовать, и наследники не желают отказываться от наследства? Долг умершего они по закону должны выплатить (ст. 175 ГК РФ), но в размере не больше, чем суммарная цена наследуемого имущества. Например, долг банку 500 тысяч, наследство оценено в 1 миллион рублей. Наследник отдает долг, остальное забирает себе. Иногда, когда долг банку превышает стоимость наследства, наследнику выгодней через нотариуса от всего отказаться. И тогда банку придется остаться ни с чем и списать долг.
  2. Должник временно не работает. И для заемщика, и для банка в этом случае выгоднее договориться. Инициатива должна исходить от должника, если тот стремиться не испортить свою кредитную историю. Отсрочка платежа, реструктуризация с уменьшением размера ежемесячных взносов и увеличением срока кредитования, рефинансирование с более мягкими условиями кредита — надо использовать любой шанс. Финансистам тоже выгодней создать вам условия для возврата долга, чем с вами судиться/рядиться, но и списывать долги живому заемщику никто не будет.

Есть ли срок давности для банковских долгов

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Многие надеются на то, что банк все спишет со временем.

Действительно, закон указывает, что через 3 года, если банк не подал на должника иск в суд, взыскать долг с физлица нельзя. Это означает, что кредитные обязательства заемщика будут аннулированы. Надеяться на это не стоит, даже если сумма долга совсем уж небольшая. Прощай финансисты всем такие долги, их самих объявят банкротами.

Судиться за возврат небольшого долга они тоже не будут — судебные издержки могут быть выше возвращенной суммы. Просто продадут такой проблемный долг коллекторам.

У коллекторских контор свои законы, поэтому о сроке давности с ними можно забыть. Не для того они выкупали долг, чтоб простить его.

Иное дело — судебные приставы. Они люди государственные, для них законы писаны. Итак, банк пошел по пути судебных разбирательств с вами. Кредитный договор составлен грамотно? Значит, суд будет на стороне кредитора и вынесет решение в его пользу. И передаст постановление суда служивым людям.

С ними тоже надо первыми идти на контакт, выторговывая выгодные условия возврата. Производство по взысканию долга будет тоже иметь временной предел в три года. За это время приставы:

  • арестуют банковские счета должника, если таковые имеются. Любое поступление на них будет ополовинено в пользу банка;
  • наведаются к должнику домой и опишут все более/менее ценное имущество, принадлежащее клиенту банка. При невнесении денег в течение двух месяцев имущество будет выставлено и продано на торгах;
  • при отсутствии банковских счетов и ценного имущества, когда взять с должника нечего, судебные пристава прекращают работу с ним ровно через три месяца.

Все эти три месяца должник может, конечно, избегать встреч с приставами. В федеральный розыск он вряд ли будет объявлен, но выехать никуда не сможет, официально работать не сможет, станет в своей стране нелегалом.

Банк будет оповещен о «безнадежной задолженности», но вряд ли с этим смирится. Должника ждет еще один суд или коллекторы. Просто так долг не спишут, даже если заемщик пенсионер. Кстати, среди должников банка меньше всего пенсионеров. То ли потому, что банки их неохотно кредитуют, то ли потому, что они самые ответственные заемщики.

Процедура банкротства. Выгодна ли она должнику?

С 2015 года у граждан России, физических лиц, появилась возможность объявлять себя банкротом (ФЗ №127). Правда, люди, которые были судимы, неважно по какой статье, такого права лишены.

Процедуру банкротства можно запустить только через суд, причем инициатором может быть, как кредитодатель, так и заемщик — должник. Долг должен быть не меньше полумиллиона рублей и пропуск ежемесячных платежей — три месяца.

На время проведения банкротства не начисляются штрафы и пенни по еще не выплаченному остатку по кредиту, замораживается процентная ставка. Но долг не спишут автоматически, а постараются максимально выжать из должника то, что возможно.

Опишут и выставят на торги имеющееся имущество, а деньги от его продажи отдадут кредитору.

Нельзя реализовать единственное жилье, если оно не было предъявлено банку как залог; личные вещи; деньги на проживание (размер зависит от региона); продукты питания; государственные награды.

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Нечего описывать и выставлять на торги? Тогда банку придется все же списать этот долг.

Но кто потерял больше, еще вопрос. Лицу, объявившему себя банкротом, с этого момента нельзя занимать руководящие должности, и пять лет ему будут закрыт доступ к кредитным продуктам. 5 лет это по закону, по факту намного дольше.

При ипотечном кредитовании и автокредите объявить себя банкротом тоже, конечно, можно. Должники по данным кредитным договорам вряд ли пойдут на данную процедуру в здравом уме/памяти. Они лишаются в таких случаях квартиры и машины, которые до конца выплат не являются их собственностью, а находятся в залоге у банка.

Финансисты в этом случае сами выступают инициаторами объявления своего клиента банкротом и выставляют залоговое имущество на торги. Хорошо, если после продажи заемщику вернут все выплаченные им деньги за вычетом процентов (это точно потеряно!), но чаще бывает, что меньше возвращают, так как на торгах залоговое имущество будет стоить гораздо меньше изначальной цены.

Пройти процедуру банкротства самому нереально. На страницах Интернета много компаний, которые предлагают свою помощь. Услуга платная. Судя по отзывам клиентов, много мошенников. Прежде, чем заключать договор с ними, решите, что выгодней: платить по взносам банку или сомнительной компании, которая может и не сдержать свое обещание.

Проект закона о кредитной амнистии

В СМИ давно уже ходит информация, что в России вот-вот выйдет закон о «кредитной амнистии». Даже дата называлась — с 1 января 2018 года. 2019 год вот-вот уже наступил, а законопроект, авторами которого называются депутаты Госдумы от партии КПРФ Обухов и Рашкин, так и не появился. Застрял в коридорах власти.

О чем он и стоит ли на него надеяться?

Проект закона пересматривает действующую систему кредитования. На сегодня должник при расчете с банком первым делом оплачивает штрафные санкции, наложенные на него банком, затем выплачивает финансистам все проценты по кредиту, в последнюю очередь гасится основной долг. А он растет все это время за счет начисления новых процентов и пенни. И выбраться из долга нелегко.

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Коммунисты предлагают более мягкие условия для должника: в первую очередь он должен вернуть основной долг, внося банку ежемесячные взносы в размере, который сам определит. Процентную ставку понизить до предела возможного. Штрафы, проценты, пенни после выплаты «тела» кредита ему должны быть прощены.

Банку разрешается взять с него дополнительно энную сумму то ли как комиссию, то ли как неустойку за упущенную выгоду. Размер неустойки может быть равен сумме процентов по остатку, но с учетом пересмотренной ставки. И, самое главное, Бюро кредитных историй должно обнулить должнику кредитную историю.

Напомним, это еще не закон, только проект, который разработан еще в 2015 году.

В качестве итога

  1. Списать банковский долг можно, но в дальнейшем обращаться за займом в банк вам будет «заказано» на долгие годы.
  2. Процедура банкротства физических лиц существует и действует, но иногда выгодней платить банку долг, чем юристам за услугу проведения банкротства.
  3. Закон о кредитной амнистии еще не принят, существует только проект.

Списывается ли долг по кредиту через 3 года? Списывается ли долг по кредиту через 3 года? Списывается ли долг по кредиту через 3 года? Списывается ли долг по кредиту через 3 года? Списывается ли долг по кредиту через 3 года? Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Негативные последствия банкротства физического лица

В 2015 году в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», была включена глава «О банкротстве гражданина». С этого момента на рынке стали появляться юридические фирмы, либо отдельные юристы, которые предлагают услуги по сопровождению процедуры личного банкротства.

Интернет пестрит рекламой, в которой обещают легко и быстро избавить клиентов от просроченных долгов по кредитам перед банками.

И, казалось бы, что может быть проще: снять с себя все обязательства, объявив себя банкротом, и жить спокойно? Заманчиво, не так ли? Но, прежде чем решиться на этот шаг, необходимо узнать, какие подводные камни могут Вас поджидать.

Процедура банкротства физических лиц имеет как положительные, так и негативные стороны. Давайте во всем разберемся, и тогда Вам будет намного проще решить, стоит ли запускать процедуру банкротства, или лучше пойти другим путем.

Читайте также:  Можно ли отказаться от отчества?

Содержание статьи

Что такое банкротство

Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.

Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:

  • сам гражданин;
  • кредитор (банк или другие финансовые организации);
  • государственный орган — (чаще всего ФНС).

Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.

По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:

  • фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
  • очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
  • размер задолженности превышает стоимость имущества должника.

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Банкротство физического лица: стоит ли рисковать

Несомненно, в процедуре банкротства многих привлекает возможность аннулирования долгов, которые не получается закрыть за счет продажи всего своего имущества.

Но каковы последствия банкротства физического лица? Так ли выгоден человеку статус банкрота или стоит поискать другие пути решения проблем? У большинства людей банкротство ассоциируется с полным списанием долгов.

Но это не совсем так. Существуют два сценария решения финансовых проблем:

  • реструктуризация долгов;
  • реализация имущества.

Суть реструктуризации

Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях.

Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко.

Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:

  • Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
  • Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
  • В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
  • Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.

Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.

Особенности процедуры банкротства

Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?

Отсутствие опыта

Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.

Стоимость

Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы.

В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками.

Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.

Длительность

Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.

Признание сделок недействительными

Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.

Продажа имущества

Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.

  • Списывают не все долги
  • Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
  • Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.

Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.

Что делать с кредитами в кризис?

Ограничения в правах во время банкротства

Здесь возникают трудности в следующем:

  • на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
  • физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
  • запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
  • банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
  • запрещен выезд за границу по усмотрению суда.

Сколько времени занимает процесс банкротства

После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:

  • у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
  • есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
  • происходит оспаривание судебного решения.

Иногда банкротство длится 1–2 года.

Последствия признания гражданина банкротом

К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:

  • в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
  • в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
  • ограничение на банкротство в последующие 5 лет.

Более подробную информацию можно найти в Статье 213.30 «Последствия признания гражданина банкротом».

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Опасные советы недобросовестных юристов

Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах.

Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления.

Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд.

Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.

Что делать с просроченными кредитами

Безусловно, каждый случай индивидуален. Гражданин, запуская процедуру банкротства, должен учесть все риски, которые понесет. Будьте внимательны и честны. Прибегнув к процедуре банкротства, вместо ожидаемого «быстрого списания долгов» можно получить ряд болезненных запретов и ограничений и потерять все имущество.

Да, банкротство — это возможность законно списать долги через суд, однако, как видите, это не самая приятная процедура, имеющая к тому же много подводных камней. Кроме того, это не единственный вариант, чтобы избавиться от долгового бремени.

Зачастую гражданам, попавшим в сложную ситуацию, когда доходы резко снизились, намного выгоднее и проще начать сотрудничать с коллекторским агентством и продолжать свою деятельность, постепенно выплачивая долг.

Профессиональные агентства могут предложить Вам даже более выгодные условия погашения, чем банки, помогут вернуться к платежному графику и справиться с накопленными обязательствами, какой бы безвыходной ни казалась ситуация.

Почему стоит довериться коллекторскому агентству

Если у Вас накопилась задолженность, с которой Вы не справляетесь, Ваш кредит передали коллекторам или, возможно, грозит судебное разбирательство, не отчаивайтесь! Вы всегда можете проконсультироваться со специалистами коллекторского агентства по вопросам погашения обязательств, уточнить наличие и условия наиболее распространенных программ, акций, облегчающих погашение задолженности. Агентство «ЭОС», как компания с многолетним опытом работы с финансовыми обязательствами, всегда индивидуально подходит к решению задач своих клиентов и может помочь справиться с кредитными проблемами даже при сложных жизненных обстоятельствах. Мы заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить обязательства на максимально комфортных условиях. Агентство действительно помогает людям справиться с долговыми обязательствами с наименьшими потерями. Выход всегда найдется!

См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 213.30 настоящего Федерального закона

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

Абзац 1 пункта 2 (в редакции Федерального закона от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ) не применяется к гражданам, признанным банкротами до 1 октября 2015 г., если у них на момент обращения в суд, арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом с 1 октября 2015 г. имеются указанные в части 10 статьи 14 Федерального закона от 29 июня 2015 г.

N 154-ФЗ обязательства в размере не менее чем пятьсот тысяч рублей

2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. Абзацы 2 — 4 пункта 2 (в редакции Федерального закона от 29 июня 2015 г.

N 154-ФЗ) не применяются при рассмотрении дела о банкротстве, возбужденного с 1 октября 2015 г., в отношении обязательств гражданина, признанного банкротом до 1 октября 2015 г.

, которые не связаны с предпринимательской деятельностью и от которых гражданин не был освобожден при завершении конкурсного производства в связи с незаявлением их в деле о банкротстве в соответствии с пунктом 2 статьи 25 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 октября 2015 г.

) В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется.

Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы.

Пункт 3 изменен с 28 января 2018 г. — Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ

См. предыдущую редакцию Положения пункта 3 (в редакции Федерального закона от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ) применяются в отношении юридических фактов, являющихся основаниями для признания лица не соответствующим требованиям к деловой репутации и имевших место со дня вступления в силу названного Федерального закона.

3.

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Через сколько лет списывается долг по кредиту: может ли банк списать досрочно?

Кредиты стали неотъемлемой частью большей части населения. В долг приобретается все – от техники до недвижимости. Но оформить кредит – это лишь малая часть процесса. Чтобы избежать проблем, нужно вовремя его погасить в полном объеме.

Читайте также:  Как рассчитывается задолженность по алиментам: порядок, методы, примеры. Расчет долга по алиментам судебными приставами.

И поэтому часто возникает вопрос о том, может ли банк списать долг по кредиту вообще? Его задают как лица, которые попали в трудную жизненную ситуацию, так и те, кто попросту не желает платить долг. И далее о том, возможна такая ситуация или нет.

Когда могут списать долг по кредиту

Нужно сразу дать ответ на вопрос о том, могут ли списать долг по кредиту или нет? Списать могут, но происходит это редко и в ситуациях, когда у заемщика возникли объективные причины не платить. Плюс, банк просто так не прощает долг, нужно пройти все – от судебных разбирательств до общения с судебными приставами, чтобы избавиться от долгов.

Какие причины могут быть признаны таковыми, что дают право субъекта на уменьшение или списание задолженности:

  • потеря работы и уменьшение дохода;
  • смерть кормильца семьи или его тяжелая болезнь;
  • временная нетрудоспособность по причине тяжелой болезни, инвалидности.

Такие основания не дают 100% гарантию того, что банк простит кредит. И в 99 случаях из 100 он и не прощает. Ситуация развивается следующим образом: клиент не платит по кредиту, долг растет, просрочка и штрафы не пугают заемщика.

На все письма, звонки и прочие информационные сообщения субъект не реагирует. Или, наоборот: заемщик самостоятельно обращается с заявлением в банк и просит простить ему займ, но компания не идет на уступки.

Дело попадает в суд и только в судебном порядке принимается решение о списании долга.

Казалось, ничего страшного. Какая разница, как проходит процесс, ведь деньги все равно не надо платить. Это не так. 100% величину задолженности почти никогда не простят. Могут быть варианты:

  • спишут часть начисленных процентов и штрафных санкций;
  • позволят погасить только тело кредита с учетом инфляции;
  • передадут дело судебным приставам и в счет проданного арестованного имущества погасят долги гражданина РФ;
  • будет возбуждено уголовное дело по причине мошеннических действия физического лица;
  • между банком и заемщиком будет подписано мировое соглашение, на основе которого клиенту предоставят реструктуризацию или рефинансирование, кредитные каникулы и т.п.

Какой вариант урегулирования конфликта будет использован, зависит от многих факторов. Как правило, при трудной финансовой ситуации списывается часть долга, уменьшается процентная ставка и предлагается реструктуризация с предоставлением каникул. Полностью забыть о задолженности банк не может.

Срок исковой давности: что нужно знать

В обществе есть мнение, что если прошло три года, то никто не вправе требовать погашения долга. Поэтому при вопросе о том, через сколько лет списывается долг по кредиту, все отвечают – через три года.  Это не совсем так. Конечно, правило в три года работает к кредитным соглашениям, но есть свои тонкости.

Что нужно знать:

  • срок исковой давности начинает исчисляться с момента, когда субъект узнал о факте образовавшейся задолженности;
  • если заемщик в течение 3-х лет предпринимал какие-либо действия в отношении кредитного счета, например, частично погашал долг или пытался сотрудничать с банком, то он прервал срок исковой давности;
  • срок исковой давности исчисляется по каждой просрочке отдельно, то есть при ежемесячном начислении пени идет новый отсчет;
  • срок исковой давности может быть признан только в случае, если одна из сторон подала ходатайство о применении такой нормы.

Поэтому при ответ на вопрос о том, через сколько списывается долг по кредиту, нужно учитывать комплекс факторов. В большинстве случаев банк не доводит до такого срока, но при этом максимально долго «тянет» время. Ему выгодно начислить больше.

Что должен знать заемщик, если есть желание проверить, а работает ли норма о сроке исковой давности:

  • после образовавшейся задолженности самостоятельно не предпринимать никаких действий в отношении обязательства;
  • при получении иска в суд самостоятельно подать ходатайство о применении исковой давности.

Шансов, что долг простят или суд будет на стороне заемщика, мало. Но сделать больше нельзя.

Справочная информация: если  субъекту простили долг по кредиту, то он обязан согласно ФЗ оплатить налог. Прощенный кредит – это полученная выгода, она облагается налогом в 13%.

Возможные способы урегулирования конфликта

Итак, у субъекта есть долг и он задается вопросом о том, через какое время списывается долг по кредиту. Он должен понимать, лучший вариант – самостоятельно проявить инициативу и попытаться урегулировать конфликт. В ином случае можно остаться без своего движимого и недвижимого имущества.

Банкротство

Один из способов решить вопрос – объявить себя банкротом. Субъект должен самостоятельно подать заявление в арбитражный суд. Это его обязанность при общей сумме долга более 500 000 рублей. Кстати, скоро должен заработать закон, позволяющий проходить упрощенную процедуру банкротства. Субъект будет обращаться не в суд, а в МФЦ. Основание – сумма долга до 500 000 руб.

Все ли так просто? Конечно, нет. Есть специфика:

  • Не все лица могут получить статус банкрота, должны быть уважительные причины (необходимы документы);
  • Банкротство не избавляет от погашения всех долгов, а просто позволяет уменьшить их сумму, списать часть пени и штрафа, получить каникулы и т.п.;
  • Заявитель получает в помощи финансового управляющего, который поможет решить проблемы с кредиторами (услуги не бесплатны – от 25 000 рублей);
  • Статус банкрота накладывает отпечаток на КИ и в будущем не позволяет получить новые займы.

Реструктуризация

Самый простой и надежный способ решить проблему. Как правило, реструктуризация позволяет урегулировать конфликт путем подписания мирового соглашения. 

Заемщик может получить:

  • Увеличение срока кредитования и уменьшение ежемесячного платежа;
  • Кредитные каникулы сроком до 1 года (в зависимости от ситуации);
  • Списание части задолженности и уменьшение процентной ставки;
  • Ликвидацию дополнительного страхования или комиссии.

Цель опции – уменьшить финансовую нагрузку на клиента разными финансовыми инструментами. Плюс – это никак не откладывает отпечаток на кредитной истории.

Рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование. Субъект самостоятельно  обращается в новый банк, берет деньги и погашает ими старый заем. Выгода в том, что новый кредит выдают под меньший процент, более продолжительный срок и т.п. Данный вариант используется сейчас часто. Но требует от заемщика понимания вопроса: нужно просчитать, реально ли выгоден новый кредит или нет.

Выводы

Таким образом, ответ на вопрос о том, через сколько лет списывается кредит, имеет две плоскости: теоретическую и практическую. По теории и законодательству, долг могут простить через три года. На деле банки не доводят до таких рамок и вовремя обращаются в суд. Да и суды на стороне финансовых учреждений. Исключение – реально трудные финансовые ситуации, подтвержденные документально.

FAQ

Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам?

Срок исковой давности исчисляется с момента просрочки. Но поскольку ежемесячно образуется новая просрочка, то срок исковой давности исчисляется с каждого факта начисления пени и штрафа.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком?

Нет, банки не доводят до такой ситуации. Часто учреждения прерывают срок давности перед самым его завершением.

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Самостоятельно подать ходатайство о применении срока исковой давности. Без наличия заявления такая норма применяться не будет.

Куда жаловаться при нарушении банком законодательства?

Можно подать жалобу в Банк России, Роспотребнадзор или прокуратуру.

Через какое время списывается кредит?

Оформление кредита включает в себя финансовые трудности, с которыми приходится столкнуться по мере выплаты долга. Иногда получатели ссуды перестают выплачивать долги, предписанный договором.

В соответствии с этим у многих возникает следующий вопрос — через какое время списываются долги по кредитам?

Читайте также:  В каких случаях прерывается медицинский стаж - Законы

Если у вас есть проблемный банковский кредит, по которому не производятся выплаты больше 2-3 месяцев, тогда информация о возможности списания банковского долга будет вам полезна.

Время, на протяжении которого кредитор может законно взыскать деньги с заемщика и после прохождения которого данный кредит списывается, и называется исковой давностью. Решается это на уровне банка или через суд. Но, если банк упустил время и по истечении срока подал иск на заемщика, то исполнительный орган будет на стороне ответчика – откажет кредитору.В ст. 69 ГК РФ четко указан срок исковой давность – три года. Если на протяжении указанного времени не было разбирательств, то долг заемщика может быть аннулирован. Когда срок истек, а вам присылают судебную повестку — ходатайствуйте о прекращении дела.

Важно! Отсчитывать 3-летний срок нужно с даты, когда была первая просрочка по взносам.

Но и после истечения срока банк не отстанет – вам будут звонить, присылать СМС. В этом случае нужно написать заявление, что вы желаете отозвать свои персональные данные из банка. Чаще всего дела передают коллекторам. А в этих службах нет понятия о сроках исковой давности.Для справки! Финансовым учреждениям разрешено передавать информацию по должникам и сами долги коллекторским компаниям.

При этом банк должен письменно предупредить заемщика о таком решении. Если на вашем пороге коллекторы, а уведомления от банка не было, можете обращаться с жалобой на кредитора в судебно-исполнительные органы.В банковской системе предусмотрено списание долгов заемщиков в связи с истечением срока давности.

Для этого нужно более 36 месяцев не делать взносов, не общаться с сотрудниками финансового учреждения, не подписывать договор о реструктуризации накопившейся суммы по займу. Любые разговоры с менеджерами и даже словесное подтверждение существующего долга сдвинет сроки давности.

Обратите внимание! Если прошло 3 года, заемщик может обратиться в местный исполнительный орган с иском о списании долга по ссуде. При этом нужно будет предоставить официальное подтверждение своего банкротства.

Также нужно понимать, что по прошествии 3 лет, задолженность заемщика не пропадает, банк от неё не отказывается и сохраняет данные клиента в своей базе. Просто теперь финучреждение не может требовать оставшейся выплаты через суд. В праве клиента не иметь больше отношений с кредитором и подать исполнительному органу свое заявление о списании задолженности.

Банки редко упускают возможность стребовать с должника необходимую сумму по кредиту, начисленным штрафам, пеням. Поэтому, с исковым процессом не затягивают, а также пользуются услугами коллекторов.

Не стоит надеяться, что финансовая организация простит вам просроченный кредит и просто так спишет долг. Отдел по работе с проблемными кредитами использует все возможности, чтобы найти должника и вернуть средства. Если не получится, то ваш долг будет продан коллекторской компании.

Когда судебное дело выигрывает банк, то заемщика заставляют выплатить:

  • сумму, указанную в договоре;
  • дополнительно начисленные штрафы и пени за просрочку.

Если вы все-таки добились официального списания, то на этом дело не заканчивается. Ваши данные передают в БКИ, где информация о проблемном заемщике хранится на протяжении 15 лет. Эта информация доступна другим финансовым учреждениям, которые кредитуют население. Поэтому, получить новую ссуду в другом банке уже не получится. Выход – пользоваться услугами кредиторов, которые не работают с БКИ (Бюро Кредитных Историй).

Нужно знать! Просрочка сроком в 30 дней не влияет на КИ клиента. В большинстве банков такие нюансы не влияют на принятие решения об очередной выдаче ссуды. Но, если у вас временно возникла материальная проблема, нужно обратиться в отделение финучреждения и с менеджером решить вопрос дальнейших выплат.

Если у вас есть непогашенный банковский кредит, и его сроки превышают 3 года, то такая задолженность должна списываться финучреждением.

Кредитор уже не сможет от вас потребовать возврата займа, если соблюдены следующие условия:

  • отсчет срока давности начинается от даты последнего взноса по договору и составляет больше 36 месяцев;
  • если заемщик идет на контакт с менеджером, начинает переговоры, делает взносы, соглашается на реструктуризацию, то срок давности переносится;
  • учитывается даже последний звонок из банка, на который вы ответите положительно; не хотите платить банку – исключите любые контакты с кредитором;
  • период действия кредита никак не связан со сроком давности.

Есть несколько способов, как поступить, если больше нет возможности выплачивать задолженность. Можно воспользоваться услугой «кредитные каникулы». Для этого нужно:

  1. связаться с представителем банка;
  2. добиться отсрочки по взносам на ближайшие полгода-год.

За это время вы восстановите свое материальное положение и не получите отрицательных отзывов в КИ. Правда, в большинстве банков услуга платная или дают отсрочку только на «тело кредита», а проценты приходится погашать.Вариант реструктуризации подойдет тем, у кого серьезные материальные трудности, и они не разрешатся в ближайшее время. Вы должны подтвердить ситуацию документально, чтобы банк согласился «растянуть» выплату задолженности на более длительный срок. Таким способом вам уменьшат объем ежемесячных взносов до посильной суммы.

Перекредитуйтесь или по-другому – воспользуйтесь рефинансированием. Для этого:

  1. найдите банк, который предлагает такую услугу.
  2. предоставьте ему договор о действующем кредите.
  3. заключите новое соглашение на выдачу необходимой суммы, но на более выгодных для вас условиях.

Потребительские займы часто выдают под очень высокую ставку – в 15-30%. Есть банки, которые предлагают перекредитоваться всего под 14-18%. Отдельно есть программы, рассчитанные для ипотечного и автокредитования. Например, Сбербанк России предлагает объединить до 5 договоров в один и выплачивать новую ссуду по ставке в 12,9%.

Важно! Новый кредитор не выдает сумму на руки, а перечисляет на договор, который вы хотите закрыть. После перечисления средств вам потребуется явиться в старый банк и получить справку о закрытии счета, отсутствии задолженности. Потом эти документы предоставить организации, которая вас перекредитовала. Такая система действует по кредитам, которым не меньше 3-6 месяцев.

Если вы оформляли ссуду с обеспечением, то такое имущество можно продать через банк. Вы сможете перекрыть свой долг, но проиграете в оценочной стоимости залога. Ведь её утверждает специалист банка или уполномоченное лицо, которому интересно выручить только сумму, перекрывающую заем.

Когда должник соглашается сотрудничать с банком, выполняет все договоренности, имеет смягчающие обстоятельства, то может рассчитывать на лояльность финансовой компании.

В таких случаях банки частично списывают долги, что ускоряет процесс выплаты проблемного кредита. При возникновении любых проблем с ежемесячными выплатами лучше всего обратиться к банковскому сотруднику.

Он подскажет грамотный выход из ситуации и поможет избежать дальнейших проблем с судебными исками, коллекторами.

Одним из последствий сложной экономической ситуации в РФ стало увеличение количества банковских должников. Заемщикам просто нечем платить взносы по взятым ссудам. Соответственно кредиторы стараются применять самые разные способы взыскания задолженности.В банковской практике списание проблемной задолженности возможно не только по причине истечения срока давности.

Клиент может не выплачивать задолженность в следующих случаях:

  • Произошло частичное списание, официально утвержденное финучреждением. Иногда банки списывают до 2/3 задолженности без участия в процессе судебных органов;
  • Отменены штрафы, размер которых достиг и превысил 50% суммы по договору;
  • Поручитель или заемщик освобождается от ответственности по договору.

Такие действия кредитора не являются правомерными. Рекомендуется обратиться к адвокату или составить исковое заявление для судебного исполнительного органа. Ходатайствовать о прекращении действия договорных обязательств по факту истечения срока давности. Если суд не выявит оправдательных обстоятельств для банка, то во взыскании задолженности будет отказано.

Каждый кредитный договор находится под бдительным контролем банковских инспекторов. Поэтому, при первой же просрочке вам начнут звонить, присылать сообщения, письменные уведомления. Если вы откажетесь идти на контакт, появятся судебные иски с повестками на заседания, звонки родственникам и коллегам по работе. Приставы могут явиться домой или навестить вас на рабочем месте.

Также банки перепродают долги проблемных клиентов коллекторам. Последние не всегда действуют в рамках закона. Поэтому, приготовьтесь к жесткой психологической атаке, постоянным звонкам (даже ночью), письменным угрозам.В случае возникновения проблем с выплатой ссуды, их лучше решать непосредственно с банками-кредиторами.

Такие учреждения тоже имеют заинтересованность решить вопрос с клиентом без привлечения судебных органов, другой огласки. Ведь каждый должник или инициированный судебный процесс снижает репутацию кредитора. И не всегда суд назначает должнику вернуть всю сумму, затребованную финансовой компанией. Часто заемщики возвращают только «тело» оформленного кредита, без начисленных штрафов, пеней.

Истечение срока давности по договору не означает, что банк забыл о вас и простил сумму задолженности. Кредитор может продолжать звонить, слать сообщения и письма. Также сможет передать ваш долг коллекторам.

При этом коллекторы могут полностью выкупить долг или сотрудничать с финансовым учреждением, получая процент от той суммы, которую удастся «выбить» с должника. Единственное, что уже не сможет сделать кредитор – это обратиться в суд.

Для официального списания задолженности физлицо должно предоставить документ, подтверждающий факт банкротства. Если срок исковой давности тоже подтвердится, то долг скостят. Но, на практике такие ситуации случаются редко.

Интересное

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Совсем недавно, лет 20 назад, кредит для россиян был подобен долговой яме. Связываться с банковским долгом боялись и стыдились. А сегодня каждый третий из нас, граждан России и стран СНГ, имеет кредит. Не все долги возвращают.

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

По информации СМИ, некоторые банки уже указывают в своем бюджете 50% проблемных долговых денег из всех, что выделены на кредитование.

Как угадать надежного клиента

Нестабильность в экономике, снижение курса рубля, рост цен – факторы, которые вряд ли позволят в ближайшее время исправить положение. Количество должников растет. Немало среди них тех, кто без помощи не справится со своими обязательствами по договору.

Банки, стремясь себя обезопасить в финансовом плане, сейчас ужесточают условия выдачи кредита, более строго оценивают клиента, прописывают в договоре штрафы и пенни, вынуждают заемщиков страховаться и предоставлять залог под выданные деньги.

Только как угадать, что надежный на сегодня клиент завтра может:

  • заболеть и на время своей болезни не работать;
  • быть уволен с работы и долго искать новую;
  • внезапно умереть.

Как быть банку и должнику, если подобная ситуация случится.

  1. Смерть должника. У умершего должника банка есть что наследовать, и наследники не желают отказываться от наследства? Долг умершего они по закону должны выплатить (ст. 175 ГК РФ), но в размере не больше, чем суммарная цена наследуемого имущества. Например, долг банку 500 тысяч, наследство оценено в 1 миллион рублей. Наследник отдает долг, остальное забирает себе. Иногда, когда долг банку превышает стоимость наследства, наследнику выгодней через нотариуса от всего отказаться. И тогда банку придется остаться ни с чем и списать долг.
  2. Должник временно не работает. И для заемщика, и для банка в этом случае выгоднее договориться. Инициатива должна исходить от должника, если тот стремиться не испортить свою кредитную историю. Отсрочка платежа, реструктуризация с уменьшением размера ежемесячных взносов и увеличением срока кредитования, рефинансирование с более мягкими условиями кредита — надо использовать любой шанс. Финансистам тоже выгодней создать вам условия для возврата долга, чем с вами судиться/рядиться, но и списывать долги живому заемщику никто не будет.

Есть ли срок давности для банковских долгов

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Многие надеются на то, что банк все спишет со временем.

Действительно, закон указывает, что через 3 года, если банк не подал на должника иск в суд, взыскать долг с физлица нельзя. Это означает, что кредитные обязательства заемщика будут аннулированы. Надеяться на это не стоит, даже если сумма долга совсем уж небольшая. Прощай финансисты всем такие долги, их самих объявят банкротами.

Судиться за возврат небольшого долга они тоже не будут — судебные издержки могут быть выше возвращенной суммы. Просто продадут такой проблемный долг коллекторам.

У коллекторских контор свои законы, поэтому о сроке давности с ними можно забыть. Не для того они выкупали долг, чтоб простить его.

Иное дело — судебные приставы. Они люди государственные, для них законы писаны. Итак, банк пошел по пути судебных разбирательств с вами. Кредитный договор составлен грамотно? Значит, суд будет на стороне кредитора и вынесет решение в его пользу. И передаст постановление суда служивым людям.

С ними тоже надо первыми идти на контакт, выторговывая выгодные условия возврата. Производство по взысканию долга будет тоже иметь временной предел в три года. За это время приставы:

  • арестуют банковские счета должника, если таковые имеются. Любое поступление на них будет ополовинено в пользу банка;
  • наведаются к должнику домой и опишут все более/менее ценное имущество, принадлежащее клиенту банка. При невнесении денег в течение двух месяцев имущество будет выставлено и продано на торгах;
  • при отсутствии банковских счетов и ценного имущества, когда взять с должника нечего, судебные пристава прекращают работу с ним ровно через три месяца.

Все эти три месяца должник может, конечно, избегать встреч с приставами. В федеральный розыск он вряд ли будет объявлен, но выехать никуда не сможет, официально работать не сможет, станет в своей стране нелегалом.

Банк будет оповещен о «безнадежной задолженности», но вряд ли с этим смирится. Должника ждет еще один суд или коллекторы. Просто так долг не спишут, даже если заемщик пенсионер. Кстати, среди должников банка меньше всего пенсионеров. То ли потому, что банки их неохотно кредитуют, то ли потому, что они самые ответственные заемщики.

Процедура банкротства. Выгодна ли она должнику?

С 2015 года у граждан России, физических лиц, появилась возможность объявлять себя банкротом (ФЗ №127). Правда, люди, которые были судимы, неважно по какой статье, такого права лишены.

Процедуру банкротства можно запустить только через суд, причем инициатором может быть, как кредитодатель, так и заемщик — должник. Долг должен быть не меньше полумиллиона рублей и пропуск ежемесячных платежей — три месяца.

На время проведения банкротства не начисляются штрафы и пенни по еще не выплаченному остатку по кредиту, замораживается процентная ставка. Но долг не спишут автоматически, а постараются максимально выжать из должника то, что возможно.

Опишут и выставят на торги имеющееся имущество, а деньги от его продажи отдадут кредитору.

Нельзя реализовать единственное жилье, если оно не было предъявлено банку как залог; личные вещи; деньги на проживание (размер зависит от региона); продукты питания; государственные награды.

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Нечего описывать и выставлять на торги? Тогда банку придется все же списать этот долг.

Но кто потерял больше, еще вопрос. Лицу, объявившему себя банкротом, с этого момента нельзя занимать руководящие должности, и пять лет ему будут закрыт доступ к кредитным продуктам. 5 лет это по закону, по факту намного дольше.

При ипотечном кредитовании и автокредите объявить себя банкротом тоже, конечно, можно. Должники по данным кредитным договорам вряд ли пойдут на данную процедуру в здравом уме/памяти. Они лишаются в таких случаях квартиры и машины, которые до конца выплат не являются их собственностью, а находятся в залоге у банка.

Финансисты в этом случае сами выступают инициаторами объявления своего клиента банкротом и выставляют залоговое имущество на торги. Хорошо, если после продажи заемщику вернут все выплаченные им деньги за вычетом процентов (это точно потеряно!), но чаще бывает, что меньше возвращают, так как на торгах залоговое имущество будет стоить гораздо меньше изначальной цены.

Пройти процедуру банкротства самому нереально. На страницах Интернета много компаний, которые предлагают свою помощь. Услуга платная. Судя по отзывам клиентов, много мошенников. Прежде, чем заключать договор с ними, решите, что выгодней: платить по взносам банку или сомнительной компании, которая может и не сдержать свое обещание.

Проект закона о кредитной амнистии

В СМИ давно уже ходит информация, что в России вот-вот выйдет закон о «кредитной амнистии». Даже дата называлась — с 1 января 2018 года. 2019 год вот-вот уже наступил, а законопроект, авторами которого называются депутаты Госдумы от партии КПРФ Обухов и Рашкин, так и не появился. Застрял в коридорах власти.

О чем он и стоит ли на него надеяться?

Проект закона пересматривает действующую систему кредитования. На сегодня должник при расчете с банком первым делом оплачивает штрафные санкции, наложенные на него банком, затем выплачивает финансистам все проценты по кредиту, в последнюю очередь гасится основной долг. А он растет все это время за счет начисления новых процентов и пенни. И выбраться из долга нелегко.

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Коммунисты предлагают более мягкие условия для должника: в первую очередь он должен вернуть основной долг, внося банку ежемесячные взносы в размере, который сам определит. Процентную ставку понизить до предела возможного. Штрафы, проценты, пенни после выплаты «тела» кредита ему должны быть прощены.

Банку разрешается взять с него дополнительно энную сумму то ли как комиссию, то ли как неустойку за упущенную выгоду. Размер неустойки может быть равен сумме процентов по остатку, но с учетом пересмотренной ставки. И, самое главное, Бюро кредитных историй должно обнулить должнику кредитную историю.

Напомним, это еще не закон, только проект, который разработан еще в 2015 году.

В качестве итога

  1. Списать банковский долг можно, но в дальнейшем обращаться за займом в банк вам будет «заказано» на долгие годы.
  2. Процедура банкротства физических лиц существует и действует, но иногда выгодней платить банку долг, чем юристам за услугу проведения банкротства.
  3. Закон о кредитной амнистии еще не принят, существует только проект.

Списывается ли долг по кредиту через 3 года? Списывается ли долг по кредиту через 3 года? Списывается ли долг по кредиту через 3 года? Списывается ли долг по кредиту через 3 года? Списывается ли долг по кредиту через 3 года? Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Негативные последствия банкротства физического лица

В 2015 году в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», была включена глава «О банкротстве гражданина». С этого момента на рынке стали появляться юридические фирмы, либо отдельные юристы, которые предлагают услуги по сопровождению процедуры личного банкротства.

Интернет пестрит рекламой, в которой обещают легко и быстро избавить клиентов от просроченных долгов по кредитам перед банками.

И, казалось бы, что может быть проще: снять с себя все обязательства, объявив себя банкротом, и жить спокойно? Заманчиво, не так ли? Но, прежде чем решиться на этот шаг, необходимо узнать, какие подводные камни могут Вас поджидать.

Процедура банкротства физических лиц имеет как положительные, так и негативные стороны. Давайте во всем разберемся, и тогда Вам будет намного проще решить, стоит ли запускать процедуру банкротства, или лучше пойти другим путем.

Читайте также:  Как доказать, что налоги уплачены?

Содержание статьи

Что такое банкротство

Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.

Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:

  • сам гражданин;
  • кредитор (банк или другие финансовые организации);
  • государственный орган — (чаще всего ФНС).

Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.

По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:

  • фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
  • очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
  • размер задолженности превышает стоимость имущества должника.

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Банкротство физического лица: стоит ли рисковать

Несомненно, в процедуре банкротства многих привлекает возможность аннулирования долгов, которые не получается закрыть за счет продажи всего своего имущества.

Но каковы последствия банкротства физического лица? Так ли выгоден человеку статус банкрота или стоит поискать другие пути решения проблем? У большинства людей банкротство ассоциируется с полным списанием долгов.

Но это не совсем так. Существуют два сценария решения финансовых проблем:

  • реструктуризация долгов;
  • реализация имущества.

Суть реструктуризации

Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях.

Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко.

Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:

  • Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
  • Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
  • В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
  • Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.

Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.

Особенности процедуры банкротства

Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?

Отсутствие опыта

Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.

Стоимость

Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы.

В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками.

Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.

Длительность

Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.

Признание сделок недействительными

Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.

Продажа имущества

Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.

  • Списывают не все долги
  • Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
  • Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.

Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.

Что делать с кредитами в кризис?

Ограничения в правах во время банкротства

Здесь возникают трудности в следующем:

  • на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
  • физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
  • запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
  • банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
  • запрещен выезд за границу по усмотрению суда.

Сколько времени занимает процесс банкротства

После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:

  • у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
  • есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
  • происходит оспаривание судебного решения.

Иногда банкротство длится 1–2 года.

Последствия признания гражданина банкротом

К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:

  • в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
  • в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
  • ограничение на банкротство в последующие 5 лет.

Более подробную информацию можно найти в Статье 213.30 «Последствия признания гражданина банкротом».

Списывается ли долг по кредиту через 3 года?

Опасные советы недобросовестных юристов

Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах.

Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления.

Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд.

Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.

Что делать с просроченными кредитами

Безусловно, каждый случай индивидуален. Гражданин, запуская процедуру банкротства, должен учесть все риски, которые понесет. Будьте внимательны и честны. Прибегнув к процедуре банкротства, вместо ожидаемого «быстрого списания долгов» можно получить ряд болезненных запретов и ограничений и потерять все имущество.

Да, банкротство — это возможность законно списать долги через суд, однако, как видите, это не самая приятная процедура, имеющая к тому же много подводных камней. Кроме того, это не единственный вариант, чтобы избавиться от долгового бремени.

Зачастую гражданам, попавшим в сложную ситуацию, когда доходы резко снизились, намного выгоднее и проще начать сотрудничать с коллекторским агентством и продолжать свою деятельность, постепенно выплачивая долг.

Профессиональные агентства могут предложить Вам даже более выгодные условия погашения, чем банки, помогут вернуться к платежному графику и справиться с накопленными обязательствами, какой бы безвыходной ни казалась ситуация.

Почему стоит довериться коллекторскому агентству

Если у Вас накопилась задолженность, с которой Вы не справляетесь, Ваш кредит передали коллекторам или, возможно, грозит судебное разбирательство, не отчаивайтесь! Вы всегда можете проконсультироваться со специалистами коллекторского агентства по вопросам погашения обязательств, уточнить наличие и условия наиболее распространенных программ, акций, облегчающих погашение задолженности. Агентство «ЭОС», как компания с многолетним опытом работы с финансовыми обязательствами, всегда индивидуально подходит к решению задач своих клиентов и может помочь справиться с кредитными проблемами даже при сложных жизненных обстоятельствах. Мы заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить обязательства на максимально комфортных условиях. Агентство действительно помогает людям справиться с долговыми обязательствами с наименьшими потерями. Выход всегда найдется!

См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 213.30 настоящего Федерального закона

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

Абзац 1 пункта 2 (в редакции Федерального закона от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ) не применяется к гражданам, признанным банкротами до 1 октября 2015 г., если у них на момент обращения в суд, арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом с 1 октября 2015 г. имеются указанные в части 10 статьи 14 Федерального закона от 29 июня 2015 г.

N 154-ФЗ обязательства в размере не менее чем пятьсот тысяч рублей

2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. Абзацы 2 — 4 пункта 2 (в редакции Федерального закона от 29 июня 2015 г.

N 154-ФЗ) не применяются при рассмотрении дела о банкротстве, возбужденного с 1 октября 2015 г., в отношении обязательств гражданина, признанного банкротом до 1 октября 2015 г.

, которые не связаны с предпринимательской деятельностью и от которых гражданин не был освобожден при завершении конкурсного производства в связи с незаявлением их в деле о банкротстве в соответствии с пунктом 2 статьи 25 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 октября 2015 г.

) В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется.

Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы.

Пункт 3 изменен с 28 января 2018 г. — Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ

См. предыдущую редакцию Положения пункта 3 (в редакции Федерального закона от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ) применяются в отношении юридических фактов, являющихся основаниями для признания лица не соответствующим требованиям к деловой репутации и имевших место со дня вступления в силу названного Федерального закона.

3.

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Через сколько лет списывается долг по кредиту: может ли банк списать досрочно?

Кредиты стали неотъемлемой частью большей части населения. В долг приобретается все – от техники до недвижимости. Но оформить кредит – это лишь малая часть процесса. Чтобы избежать проблем, нужно вовремя его погасить в полном объеме.

Читайте также:  Взыскание алиментов с детей

И поэтому часто возникает вопрос о том, может ли банк списать долг по кредиту вообще? Его задают как лица, которые попали в трудную жизненную ситуацию, так и те, кто попросту не желает платить долг. И далее о том, возможна такая ситуация или нет.

Когда могут списать долг по кредиту

Нужно сразу дать ответ на вопрос о том, могут ли списать долг по кредиту или нет? Списать могут, но происходит это редко и в ситуациях, когда у заемщика возникли объективные причины не платить. Плюс, банк просто так не прощает долг, нужно пройти все – от судебных разбирательств до общения с судебными приставами, чтобы избавиться от долгов.

Какие причины могут быть признаны таковыми, что дают право субъекта на уменьшение или списание задолженности:

  • потеря работы и уменьшение дохода;
  • смерть кормильца семьи или его тяжелая болезнь;
  • временная нетрудоспособность по причине тяжелой болезни, инвалидности.

Такие основания не дают 100% гарантию того, что банк простит кредит. И в 99 случаях из 100 он и не прощает. Ситуация развивается следующим образом: клиент не платит по кредиту, долг растет, просрочка и штрафы не пугают заемщика.

На все письма, звонки и прочие информационные сообщения субъект не реагирует. Или, наоборот: заемщик самостоятельно обращается с заявлением в банк и просит простить ему займ, но компания не идет на уступки.

Дело попадает в суд и только в судебном порядке принимается решение о списании долга.

Казалось, ничего страшного. Какая разница, как проходит процесс, ведь деньги все равно не надо платить. Это не так. 100% величину задолженности почти никогда не простят. Могут быть варианты:

  • спишут часть начисленных процентов и штрафных санкций;
  • позволят погасить только тело кредита с учетом инфляции;
  • передадут дело судебным приставам и в счет проданного арестованного имущества погасят долги гражданина РФ;
  • будет возбуждено уголовное дело по причине мошеннических действия физического лица;
  • между банком и заемщиком будет подписано мировое соглашение, на основе которого клиенту предоставят реструктуризацию или рефинансирование, кредитные каникулы и т.п.

Какой вариант урегулирования конфликта будет использован, зависит от многих факторов. Как правило, при трудной финансовой ситуации списывается часть долга, уменьшается процентная ставка и предлагается реструктуризация с предоставлением каникул. Полностью забыть о задолженности банк не может.

Срок исковой давности: что нужно знать

В обществе есть мнение, что если прошло три года, то никто не вправе требовать погашения долга. Поэтому при вопросе о том, через сколько лет списывается долг по кредиту, все отвечают – через три года.  Это не совсем так. Конечно, правило в три года работает к кредитным соглашениям, но есть свои тонкости.

Что нужно знать:

  • срок исковой давности начинает исчисляться с момента, когда субъект узнал о факте образовавшейся задолженности;
  • если заемщик в течение 3-х лет предпринимал какие-либо действия в отношении кредитного счета, например, частично погашал долг или пытался сотрудничать с банком, то он прервал срок исковой давности;
  • срок исковой давности исчисляется по каждой просрочке отдельно, то есть при ежемесячном начислении пени идет новый отсчет;
  • срок исковой давности может быть признан только в случае, если одна из сторон подала ходатайство о применении такой нормы.

Поэтому при ответ на вопрос о том, через сколько списывается долг по кредиту, нужно учитывать комплекс факторов. В большинстве случаев банк не доводит до такого срока, но при этом максимально долго «тянет» время. Ему выгодно начислить больше.

Что должен знать заемщик, если есть желание проверить, а работает ли норма о сроке исковой давности:

  • после образовавшейся задолженности самостоятельно не предпринимать никаких действий в отношении обязательства;
  • при получении иска в суд самостоятельно подать ходатайство о применении исковой давности.

Шансов, что долг простят или суд будет на стороне заемщика, мало. Но сделать больше нельзя.

Справочная информация: если  субъекту простили долг по кредиту, то он обязан согласно ФЗ оплатить налог. Прощенный кредит – это полученная выгода, она облагается налогом в 13%.

Возможные способы урегулирования конфликта

Итак, у субъекта есть долг и он задается вопросом о том, через какое время списывается долг по кредиту. Он должен понимать, лучший вариант – самостоятельно проявить инициативу и попытаться урегулировать конфликт. В ином случае можно остаться без своего движимого и недвижимого имущества.

Банкротство

Один из способов решить вопрос – объявить себя банкротом. Субъект должен самостоятельно подать заявление в арбитражный суд. Это его обязанность при общей сумме долга более 500 000 рублей. Кстати, скоро должен заработать закон, позволяющий проходить упрощенную процедуру банкротства. Субъект будет обращаться не в суд, а в МФЦ. Основание – сумма долга до 500 000 руб.

Все ли так просто? Конечно, нет. Есть специфика:

  • Не все лица могут получить статус банкрота, должны быть уважительные причины (необходимы документы);
  • Банкротство не избавляет от погашения всех долгов, а просто позволяет уменьшить их сумму, списать часть пени и штрафа, получить каникулы и т.п.;
  • Заявитель получает в помощи финансового управляющего, который поможет решить проблемы с кредиторами (услуги не бесплатны – от 25 000 рублей);
  • Статус банкрота накладывает отпечаток на КИ и в будущем не позволяет получить новые займы.

Реструктуризация

Самый простой и надежный способ решить проблему. Как правило, реструктуризация позволяет урегулировать конфликт путем подписания мирового соглашения. 

Заемщик может получить:

  • Увеличение срока кредитования и уменьшение ежемесячного платежа;
  • Кредитные каникулы сроком до 1 года (в зависимости от ситуации);
  • Списание части задолженности и уменьшение процентной ставки;
  • Ликвидацию дополнительного страхования или комиссии.

Цель опции – уменьшить финансовую нагрузку на клиента разными финансовыми инструментами. Плюс – это никак не откладывает отпечаток на кредитной истории.

Рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование. Субъект самостоятельно  обращается в новый банк, берет деньги и погашает ими старый заем. Выгода в том, что новый кредит выдают под меньший процент, более продолжительный срок и т.п. Данный вариант используется сейчас часто. Но требует от заемщика понимания вопроса: нужно просчитать, реально ли выгоден новый кредит или нет.

Выводы

Таким образом, ответ на вопрос о том, через сколько лет списывается кредит, имеет две плоскости: теоретическую и практическую. По теории и законодательству, долг могут простить через три года. На деле банки не доводят до таких рамок и вовремя обращаются в суд. Да и суды на стороне финансовых учреждений. Исключение – реально трудные финансовые ситуации, подтвержденные документально.

FAQ

Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам?

Срок исковой давности исчисляется с момента просрочки. Но поскольку ежемесячно образуется новая просрочка, то срок исковой давности исчисляется с каждого факта начисления пени и штрафа.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком?

Нет, банки не доводят до такой ситуации. Часто учреждения прерывают срок давности перед самым его завершением.

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Самостоятельно подать ходатайство о применении срока исковой давности. Без наличия заявления такая норма применяться не будет.

Куда жаловаться при нарушении банком законодательства?

Можно подать жалобу в Банк России, Роспотребнадзор или прокуратуру.

Через какое время списывается кредит?

Оформление кредита включает в себя финансовые трудности, с которыми приходится столкнуться по мере выплаты долга. Иногда получатели ссуды перестают выплачивать долги, предписанный договором.

В соответствии с этим у многих возникает следующий вопрос — через какое время списываются долги по кредитам?

Читайте также:  В каких случаях прерывается медицинский стаж - Законы

Если у вас есть проблемный банковский кредит, по которому не производятся выплаты больше 2-3 месяцев, тогда информация о возможности списания банковского долга будет вам полезна.

Время, на протяжении которого кредитор может законно взыскать деньги с заемщика и после прохождения которого данный кредит списывается, и называется исковой давностью. Решается это на уровне банка или через суд. Но, если банк упустил время и по истечении срока подал иск на заемщика, то исполнительный орган будет на стороне ответчика – откажет кредитору.В ст. 69 ГК РФ четко указан срок исковой давность – три года. Если на протяжении указанного времени не было разбирательств, то долг заемщика может быть аннулирован. Когда срок истек, а вам присылают судебную повестку — ходатайствуйте о прекращении дела.

Важно! Отсчитывать 3-летний срок нужно с даты, когда была первая просрочка по взносам.

Но и после истечения срока банк не отстанет – вам будут звонить, присылать СМС. В этом случае нужно написать заявление, что вы желаете отозвать свои персональные данные из банка. Чаще всего дела передают коллекторам. А в этих службах нет понятия о сроках исковой давности.Для справки! Финансовым учреждениям разрешено передавать информацию по должникам и сами долги коллекторским компаниям.

При этом банк должен письменно предупредить заемщика о таком решении. Если на вашем пороге коллекторы, а уведомления от банка не было, можете обращаться с жалобой на кредитора в судебно-исполнительные органы.В банковской системе предусмотрено списание долгов заемщиков в связи с истечением срока давности.

Для этого нужно более 36 месяцев не делать взносов, не общаться с сотрудниками финансового учреждения, не подписывать договор о реструктуризации накопившейся суммы по займу. Любые разговоры с менеджерами и даже словесное подтверждение существующего долга сдвинет сроки давности.

Обратите внимание! Если прошло 3 года, заемщик может обратиться в местный исполнительный орган с иском о списании долга по ссуде. При этом нужно будет предоставить официальное подтверждение своего банкротства.

Также нужно понимать, что по прошествии 3 лет, задолженность заемщика не пропадает, банк от неё не отказывается и сохраняет данные клиента в своей базе. Просто теперь финучреждение не может требовать оставшейся выплаты через суд. В праве клиента не иметь больше отношений с кредитором и подать исполнительному органу свое заявление о списании задолженности.

Банки редко упускают возможность стребовать с должника необходимую сумму по кредиту, начисленным штрафам, пеням. Поэтому, с исковым процессом не затягивают, а также пользуются услугами коллекторов.

Не стоит надеяться, что финансовая организация простит вам просроченный кредит и просто так спишет долг. Отдел по работе с проблемными кредитами использует все возможности, чтобы найти должника и вернуть средства. Если не получится, то ваш долг будет продан коллекторской компании.

Когда судебное дело выигрывает банк, то заемщика заставляют выплатить:

  • сумму, указанную в договоре;
  • дополнительно начисленные штрафы и пени за просрочку.

Если вы все-таки добились официального списания, то на этом дело не заканчивается. Ваши данные передают в БКИ, где информация о проблемном заемщике хранится на протяжении 15 лет. Эта информация доступна другим финансовым учреждениям, которые кредитуют население. Поэтому, получить новую ссуду в другом банке уже не получится. Выход – пользоваться услугами кредиторов, которые не работают с БКИ (Бюро Кредитных Историй).

Нужно знать! Просрочка сроком в 30 дней не влияет на КИ клиента. В большинстве банков такие нюансы не влияют на принятие решения об очередной выдаче ссуды. Но, если у вас временно возникла материальная проблема, нужно обратиться в отделение финучреждения и с менеджером решить вопрос дальнейших выплат.

Если у вас есть непогашенный банковский кредит, и его сроки превышают 3 года, то такая задолженность должна списываться финучреждением.

Кредитор уже не сможет от вас потребовать возврата займа, если соблюдены следующие условия:

  • отсчет срока давности начинается от даты последнего взноса по договору и составляет больше 36 месяцев;
  • если заемщик идет на контакт с менеджером, начинает переговоры, делает взносы, соглашается на реструктуризацию, то срок давности переносится;
  • учитывается даже последний звонок из банка, на который вы ответите положительно; не хотите платить банку – исключите любые контакты с кредитором;
  • период действия кредита никак не связан со сроком давности.

Есть несколько способов, как поступить, если больше нет возможности выплачивать задолженность. Можно воспользоваться услугой «кредитные каникулы». Для этого нужно:

  1. связаться с представителем банка;
  2. добиться отсрочки по взносам на ближайшие полгода-год.

За это время вы восстановите свое материальное положение и не получите отрицательных отзывов в КИ. Правда, в большинстве банков услуга платная или дают отсрочку только на «тело кредита», а проценты приходится погашать.Вариант реструктуризации подойдет тем, у кого серьезные материальные трудности, и они не разрешатся в ближайшее время. Вы должны подтвердить ситуацию документально, чтобы банк согласился «растянуть» выплату задолженности на более длительный срок. Таким способом вам уменьшат объем ежемесячных взносов до посильной суммы.

Перекредитуйтесь или по-другому – воспользуйтесь рефинансированием. Для этого:

  1. найдите банк, который предлагает такую услугу.
  2. предоставьте ему договор о действующем кредите.
  3. заключите новое соглашение на выдачу необходимой суммы, но на более выгодных для вас условиях.

Потребительские займы часто выдают под очень высокую ставку – в 15-30%. Есть банки, которые предлагают перекредитоваться всего под 14-18%. Отдельно есть программы, рассчитанные для ипотечного и автокредитования. Например, Сбербанк России предлагает объединить до 5 договоров в один и выплачивать новую ссуду по ставке в 12,9%.

Важно! Новый кредитор не выдает сумму на руки, а перечисляет на договор, который вы хотите закрыть. После перечисления средств вам потребуется явиться в старый банк и получить справку о закрытии счета, отсутствии задолженности. Потом эти документы предоставить организации, которая вас перекредитовала. Такая система действует по кредитам, которым не меньше 3-6 месяцев.

Если вы оформляли ссуду с обеспечением, то такое имущество можно продать через банк. Вы сможете перекрыть свой долг, но проиграете в оценочной стоимости залога. Ведь её утверждает специалист банка или уполномоченное лицо, которому интересно выручить только сумму, перекрывающую заем.

Когда должник соглашается сотрудничать с банком, выполняет все договоренности, имеет смягчающие обстоятельства, то может рассчитывать на лояльность финансовой компании.

В таких случаях банки частично списывают долги, что ускоряет процесс выплаты проблемного кредита. При возникновении любых проблем с ежемесячными выплатами лучше всего обратиться к банковскому сотруднику.

Он подскажет грамотный выход из ситуации и поможет избежать дальнейших проблем с судебными исками, коллекторами.

Одним из последствий сложной экономической ситуации в РФ стало увеличение количества банковских должников. Заемщикам просто нечем платить взносы по взятым ссудам. Соответственно кредиторы стараются применять самые разные способы взыскания задолженности.В банковской практике списание проблемной задолженности возможно не только по причине истечения срока давности.

Клиент может не выплачивать задолженность в следующих случаях:

  • Произошло частичное списание, официально утвержденное финучреждением. Иногда банки списывают до 2/3 задолженности без участия в процессе судебных органов;
  • Отменены штрафы, размер которых достиг и превысил 50% суммы по договору;
  • Поручитель или заемщик освобождается от ответственности по договору.

Такие действия кредитора не являются правомерными. Рекомендуется обратиться к адвокату или составить исковое заявление для судебного исполнительного органа. Ходатайствовать о прекращении действия договорных обязательств по факту истечения срока давности. Если суд не выявит оправдательных обстоятельств для банка, то во взыскании задолженности будет отказано.

Каждый кредитный договор находится под бдительным контролем банковских инспекторов. Поэтому, при первой же просрочке вам начнут звонить, присылать сообщения, письменные уведомления. Если вы откажетесь идти на контакт, появятся судебные иски с повестками на заседания, звонки родственникам и коллегам по работе. Приставы могут явиться домой или навестить вас на рабочем месте.

Также банки перепродают долги проблемных клиентов коллекторам. Последние не всегда действуют в рамках закона. Поэтому, приготовьтесь к жесткой психологической атаке, постоянным звонкам (даже ночью), письменным угрозам.В случае возникновения проблем с выплатой ссуды, их лучше решать непосредственно с банками-кредиторами.

Такие учреждения тоже имеют заинтересованность решить вопрос с клиентом без привлечения судебных органов, другой огласки. Ведь каждый должник или инициированный судебный процесс снижает репутацию кредитора. И не всегда суд назначает должнику вернуть всю сумму, затребованную финансовой компанией. Часто заемщики возвращают только «тело» оформленного кредита, без начисленных штрафов, пеней.

Истечение срока давности по договору не означает, что банк забыл о вас и простил сумму задолженности. Кредитор может продолжать звонить, слать сообщения и письма. Также сможет передать ваш долг коллекторам.

При этом коллекторы могут полностью выкупить долг или сотрудничать с финансовым учреждением, получая процент от той суммы, которую удастся «выбить» с должника. Единственное, что уже не сможет сделать кредитор – это обратиться в суд.

Для официального списания задолженности физлицо должно предоставить документ, подтверждающий факт банкротства. Если срок исковой давности тоже подтвердится, то долг скостят. Но, на практике такие ситуации случаются редко.

Actual

Списывается ли долг по кредиту через 3 года

Кредитные платежи — один из основных источников дохода для банка. Поэтому долги у заемщиков взыскиваются упорно (сначала самим кредитором, затем коллекторами и судебными инстанциями). Но со временем даже крупную задолженность можно аннулировать — для этого законом предусмотрен срок исковой давности по кредиту. Bankiros.ru объясняет, что стоит за этим термином.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) — определенный временной отрезок, в течение которого кредитор может подать в суд на заемщика, чтобы взыскать долг. Также допускается иск в отношении со-заемщиков, поручителей, правопреемников и наследников. Срок исковой давности составляет 3 года.

В интересах банка — получить свои деньги до того, как истечет СИД. Например, если должник оформлял кредит с поручителем, то банк начинает звонить и ему тоже. Если долг был застрахован, то звонить будут в том числе и страховой компании. Банк будет делать все, чтобы получить свои деньги обратно:

  • звонить и писать на личный номер заемщика;
  • известит супруга/супругу, по месту проживания заемщика и ближайших родственников;
  • начнет звонить и писать работодателю;
  • привлечет коллекторов, чтобы вернуть долг;
  • обратится с иском в суд — это финальная мера.

Банкирос рекомендует!Списывается ли долг по кредиту через 3 годаАльфа-Банк, Лиц. № 1326

После истечения СИД кредитор все равно может подать в суд, но право заемщика — официально заявить о том, что исковая давность истекла. Если об этом не сообщить, то судья может рассмотреть дело в соответствии с полученными документами и вынести решение. То есть по факту банк может взыскать долг в любое время, если заемщик будет молчаливым.

Cрок исковой давности по кредитной карте

Как рассчитать срок исковой давности

Закон однозначен в одном — срок исковой давности составляет три года. Но в судебной практике сложилось два подхода, по которым начинается его отсчет:

  • с даты, когда закончился срок кредитного договора (не касается кредитных карт и бессрочного кредитования);
  • с числа, когда банк обнаружил непогашенную задолженность у человека и сообщил ему об этом, то есть попытался взыскать долг.

Большинство судей использует второй подход к расчету СИД — без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только банк обнаружил просрочку, он уведомляет об этом заемщика — с этого момента начинает действовать срок исковой давности.

Банкирос рекомендует!Списывается ли долг по кредиту через 3 годаТинькофф Банк, Лиц. № 2673Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)Важно! Срок исковой давности обнуляется, если с момента формирования долга заемщик вышел на связь с банком или заплатил ему хотя бы часть средств. Например, первая просрочка образовалась 1 мая 2020 года — с этого дня начинается отсчет СИД. Но если 1 июня заемщик придет в отделение и пообщается с менеджером, трехгодичный период стартует заново. Другой вариант: 1 июня заемщик частично погасит долг через мобильный банк. Это тоже обнулит СИД.

Из примера выше выходит, что прервать срок исковой давности — значит признать факт задолженности перед банком. По закону это можно сделать несколькими способами:

  • как мы уже писали выше — был зафиксирован контакт заемщика с банком или частично оплачен долг;
  • договор изменен и подписан, по его условиям становится понятно, что человек долг признает;
  • клиент написал заявление о смене условий — например, попросил кредитные каникулы или вовсе подал заявку на рефинансирование;
  • был составлен акт взаиморасчетов, который скрепляется подписью и печатью банка.

Банкирос рекомендует!Списывается ли долг по кредиту через 3 годаАзиатско-Тихоокеанский Банк, Лиц. № 1810

Последний нюанс — если должник полностью внес сумму долга, то срок дальше не считается, он полностью прекращается.

Может ли банк требовать долг после СИД

Понятие исковой давности никак не мешает банку попытаться вернуть свои деньги даже через несколько десятков лет. Они могут продолжать писать письма, звонить, приходить на работу. Прекратиться это может только по решению суда, если он постановит отозвать у банковских работников ваши данные. Для этого следует написать специальное заявление.

Важно понимать, что истечение СИД не снимает с должника обязательств перед банком. Когда человек берет кредит, он ставит свою подпись под обязательством его выплатить.В суде можно заявить, что исковая давность истекла, если:

  • банк не контактировал с должником и не пытался вернуть свой долг;
  • клиент не платил, не приходил в банк, не отвечал на звонки.

Тогда можно подготовить прошение о том, что СИД истек. Суд утвердит это право и снимет обязательство. Но на практике это маловероятно, потому что банковские работники будут постоянно пытаться связаться с должником и его окружением.

Банкирос рекомендует!Списывается ли долг по кредиту через 3 годаБанк ВТБ, Лиц. № 1000

Дифференцированный платеж по кредиту — что это?

Взыскание происходит в следующей последовательности:

  • банк или МФО связывается с должником;
  • если клиент не платит, то его долг передается внутренней службе взыскания, предлагаются варианты каникул или рефинансирования;
  • если человек не выплачивает, то продается задолженность другой организации – коллекторам;
  • обращение в суд.

По решению судьи долг могут удерживать из зарплаты либо продадут часть имущества должника, чтобы хватило покрыть задолженность и судебные расходы.

Сами кредиторы крайне редко идут на списание долгов. Например, МФО списывает всего 1-3% от общего количества должников, а банки — и того меньше.

Если кредитор или коллекторы не допускают ошибок в делопроизводстве, то задолженность можно назвать вечной.

Со временем у человека появится имущество или он устроится на работу, из зарплаты все равно вычтут долг. Поэтому не платить по долгам — затруднительно.

Что еще нужно знать про срок исковой давности

Банкирос рекомендует!Списывается ли долг по кредиту через 3 годаБанк Синара (СКБ-банк), Лиц. № 705

Даже если прошло 3 года, банки могут настоять на искусственном продлении срока давности или его обнулении. Здесь важно знать свои права:

  • Факт общения заемщика с кредитором нужно доказать — документально или, например, предоставив запись телефонного разговора;
  • Просто визит в банк не доказывает, что заемщика известили о долге. Например, он мог просто снимать в отделении деньги;
  • Передача долга другому банку или коллекторам не влияет на срок исковой давности;
  • Срок исковой давности не изменить по соглашению сторон — его расчет регулирует закон.

И последнее — не стоит уклоняться от общения с банком в надежде, что про кредит забудут. В реальности заемщику трудно исчезнуть: финучреждения находят способ известить о долге. А если так произойдет, возвращать придется не только изначальную стоимость кредита. К моменту, когда вас обнаружат, по долгу уже успеют начислить штрафы и пени — это огромная переплата.

Срок исковой давности по кредиту: когда истекает

Бывает так, что долговая нагрузка становится непосильной и у заёмщика нет возможности регулярно платить по кредиту. Есть ли выход из этой ситуации?

Законных вариантов получения отсрочки несколько: кредитные каникулы, реструктуризация долга с пересмотром текущих условий, объявление банкротства. Другой эффективный способ — взять кредит наличными, за счёт которого погасить текущие долги.

Если же заёмщик просто не вносит платежи, игнорируя обязательства по кредитному договору, то банк вправе наложить штраф, передать задолженность коллекторам или обратиться в суд. При этом все претензии банк может предъявить только в рамках определённого периода, который называется сроком исковой давности. Рассказываем, что такое СИД, как он считается и когда истекает.

СИД — это период времени, в рамках которого кредитор вправе истребовать задолженность через суд.

В России период исковой давности составляет три года.

Значит ли это, что после трёх лет все долги «обнуляются»? Практика показывает, что не всё так очевидно: разбирательства по СИД относятся к юридически сложным, и, чтобы глубоко разобраться в теме, требуется доскональное знание законодательства и изучение примеров из судебной практики.

В этой статье мы разберём самые частые вопросы по исковым требованиям банков и МФО. Обращаем ваше внимание, что каждый случай индивидуален и во избежание проблем с законом стоит обращаться за консультацией к профессиональному юристу.

Это, пожалуй, главный вопрос, вызывающий разночтения. Согласно действующим законам, СИД составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 Гражданского Кодекса РФ.

В статье 200 ГК РФ указано несколько вариантов отсчёта [2]. Применимо к теме кредитования закон можно трактовать следующим образом:

  • •отсчёт СИД начинается со дня, когда кредитор (банк или МФО) узнал о нарушении своего права (то есть о факте неплатежа);
  • •при кредитовании с фиксированным периодом (например, потребкредит на 2, 3, 5 лет) отсчёт СИД начинается со дня окончания договора;
  • •при бессрочном кредитовании (например, по кредитным картам) СИД может начинаться со дня предъявления кредитором требования о погашении задолженности;
  • •если банк предоставляет заёмщику отсрочку платежа, то исчисление СИД начинается с момента окончания периода отсрочки.

Таким образом, для определения периода исковой давности нужно прибавить три года к дате последнего перечисления денег на счёт в уплату задолженности либо к дате окончания кредитного договора.

Первый вариант считается более корректным, так как не у всех кредитных продуктов есть ограниченный период действия.

Существует и третий вариант расчёта, который применяется при взыскании долга службой приставов. Тогда начало СИД — это дата последнего взаимодействия заёмщика с представителем кредитора. Факт взаимодействия должен быть подтверждён документально, неофициальное общение с сотрудником банка или МФО не учитывается.

Общая длительность СИД составляет три года, что зафиксировано в Гражданском кодексе РФ. Данное правило распространяется на все виды кредитования, любые займы и ссуды независимо от суммы, процентной ставки и других условий.

При этом сроки давности по искам о кредитных платежах начисляются отдельно по каждому платежу. Разберём этот важный момент на примере.

Допустим, по графику платежей требуется вносить ежемесячный платёж 5-го числа каждого месяца. В мае 2022 года у заёмщика возникли финансовые трудности, и 5 мая 2022 года платёж внесён не был. Срок исковой давности — 3 года, то есть истекает 5 мая 2025 года. Именно до этой даты банк может подать иск на взыскание долга по данному платежу.

Дата следующего платежа в соответствии с договором — 5 июня 2022 года. Если заёмщик не платит, то банк может обратиться в суд до 5 июня 2025 года. По следующему непогашенному платежу СИД истекает 5 июля 2025 года и так далее.

Вывод: даже если СИД истёк и с момента прекращения платежей прошло больше трёх лет, банк всё равно может обратиться в судебные органы и выиграть дело.

Течение СИД может быть приостановлено по следующим причинам:

  • •чрезвычайные происшествия и воздействия непреодолимой силы (стихийные бедствия, катастрофы и т. д.);
  • •изменение законодательства, распоряжение правительства;
  • •приостановление действия документа, в соответствии с которым исчисляется СИД;
  • •признание заёмщиком своего долга и выполнение в связи с этим каких-либо действий (коммуникация с банком, просьба пересмотреть условия кредитного договора и т. п.).
Читайте также:  Как доказать, что налоги уплачены?

Приостановка СИД по первым трём пунктам длится до прекращения их действия — например, до окончания форс-мажора и устранения его последствий.

Если заёмщик предпринимает шаги для погашения долга, СИД прерывается и отсчёт начинается заново.

Так как тема СИД довольно сложная и имеет много подводных камней, среди клиентов банков распространены заблуждения и мифы. Одни уверены, что если три года скрываться от коллекторов, то ситуация разрешится сама собой. Другие думают, что после суда можно не торопиться с погашением долга. Подобные суждения ошибочны и способны серьёзно ухудшить положение должника.

Банки пользуются автоматизированными системами учёта платежей, поэтому не стоит рассчитывать на то, что про вас забудут. Более того, со временем долг будет расти, ведь к невнесённым платежам по самому кредиту прибавляются штрафы, пени и неустойки.

Как правило, на исполнение судебного решения даётся 5 дней. Если в течение этого времени должник не оплатит предписанную судом сумму, могут быть начислены проценты и штрафы, а истец имеет право обратиться в службу судебных приставов.

Если у заёмщика есть деньги на банковских счетах, то долг будет списан оттуда; если нет, то может быть арестовано и продано его имущество, а вырученные средства передадут банку.

На самом деле, даже если истец (банк) подаёт иск, когда сроки взыскания истекли, он может выиграть суд. Ответчику (клиенту банка) придётся не только возмещать долг по кредитным обязательствам, но и возмещать судебные расходы.

Чтобы этого не произошло, нужно предпринять ряд действий: опровергнуть иск, указав суду на то, что СИД уже истёк. Справиться с данной задачей поможет профессиональный юрист.

Клиенты банка вправе отказаться от звонков и рассылок, связанных с предложением новых услуг. Для этого достаточно отозвать разрешение на обработку персональных данных. Однако от общения с представителем банка по поводу неуплаты кредита это не оградит. Кредитор имеет право без вашего согласия звонить, присылать уведомления и письма с требованием погасить задолженность.

По закону вы можете перестать общаться с банком, но это никак не повлияет на его право истребовать долг. На вас всё равно смогут подать в суд, прислав повестку по почте.

Выгодно брать новую ссуду или нет, зависит от конкретной ситуации. Например, обратиться за быстрым займом в МФО, имея крупные долги, — решение заведомо проигрышное, потому что ставки по микрокредитам слишком высоки.

Зато если подобрать кредитный продукт с более выгодными условиями, чем по текущим обязательствам, то получится не только погасить задолженность, но и снизить ежемесячный платёж.

Например, в Альфа-Банке можно получить кредит наличными на следующих условиях:

  • •сумма до 7,5 млн рублей;
  • •срок от 1 до 5 лет;
  • •ставка от 6,9%.

При сумме менее 300 000 рублей для оформления нужно два документа. На внесение первого платежа предоставляется 45 дней.

Деньги предоставляются на бесплатной дебетовой карте. Есть возможность доставки карты сотрудником банка в удобное вам время и место. Он поможет её активировать, ответит на все вопросы.

Чтобы воспользоваться предложением, нужно заполнить анкету на сайте и дождаться одобрения банка. Обычно решение принимается за две минуты. Отправьте заявку онлайн, получите нужную сумму в Альфа-Банке и расплатитесь по долгам в ближайшее время!

Списывают ли банки долги по кредитам

Долги заемщиков списываются в случаях, если банк не видит перспективы продолжать требовать их выплатить. Также списание происходит если:

  • сумма долга совсем небольшая;
  • заемщик умер и у него нет наследников.

Ситуация: человек работал, имел имущество, взял кредит, затем потерял работу, и продал имущество, за кредит не платит. Действия банка: бесконечный поток писем, звонков, предложений рефинансировать кредит и так далее.

Со стороны заемщика: полное игнорирование. Что делать банку в такой ситуации? Конечно, остается только закрыть глаза на неплатежеспособного недобросовестного клиента.

Однако давление со стороны банка может продолжаться до 3-х лет.

Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.

Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.

Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.

В каком случае списание невозможно?

Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.

Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.

Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.

Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.

Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью. Также ему запретят выезды за границу. Но известно, что большинство неработающих граждан, не имеющих имущества, не особенно спешат уехать из страны. Так что любые штрафные санкции должник может успешно игнорировать. И когда пройдет 3 года, финансовая организация просто спишет кредитный долг.

Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна. 

Срок исковой давности по кредиту

Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство.

Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато.

Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ.

Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек.

Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд.

В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь.

Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат.

В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы.

Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Списание долгов по истечению сроков давности. Произойдет ли прощение долга автоматически?

Что такое срок исковой давности по кредиту или займу или хотя бы — по расписке о взятии денег в долг? И можно ли после того, как срок давности истечет, а банк или МФО не успеют подать на вас в суд на возврат долга, считать себя свободным от возврата долга? Списывают ли банки и микрофинансовые компании просроченные долги? Обо всем расскажем в этой заметке.

Процедура банкротства физ. лица хоть и помогает должникам закрыть долги, но и она имеет свои подводные камни. Но помните, что только банкротство позволит списать долги и легально закрыть вопрос в корне. Все остальное — полумеры.

Читайте также:  Взыскание алиментов с детей

Во-первых, процедура банкротства достаточно длительная. Во-вторых, на удивление многих, но для того, чтобы стать банкротом, для начала нужно заплатить. Перед банкротством заявитель должен оплатить государственную пошлину, а также и услуги финансового управляющего.

Затем гражданину надо будет понести почтовые расходы на рассылку уведомлений о своей несостоятельности в адрес кредиторов, и расходы на публикации сведений о банкротстве в издании «КоммерсантЪ» и на специализированном портале «Федресурс» — как это требует закон о банкротстве.

В-третьих, после банкротства должник неизбежно столкнется с его последствиями. Одно из них — в течение 5 лет после процедуры, при получении новых займов, должник обязан уведомлять кредитора о своем статусе банкрота.

Однако, банкротство — это самый верный способ избавиться от долга, хотя и длительный. Ну если не рассматривать вариант выплатить весь долг с процентами и штрафами. Но в ряде случаев можно произвести списание долгов по истечении сроков давности.

В этой статье познакомимся с понятием «срок списания кредиторской задолженности» — он же «срок исковой давности». И разберемся, почему он так важен для должника. Правда, это будет не совсем «списание», но от части просрочки так избавиться можно. Но — обо всем расскажем по порядку.

Нечем платить кредит, как избежать описи и продажи имущества? Закажите

консультацию юриста

Срок исковой давности

Срок давности — это время, в течение которого кредитор может защитить свои нарушенные права, подав иск в суд и требовать взыскания долга.

По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и рассчитывается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав, то есть о просрочке исполнения обязательства. Для кредита он отсчитывается с первого дня после той календарной даты, когда по кредиту в банк или МФО не поступает очередной платеж.

Так, когда заемщик не вносит очередной платеж, дата которого зафиксирована в графике платежей, наступает просрочка. С этого момента начинает исчисляться срок исковой давности, который закончится по истечении 3 лет. В течение этих 3 лет кредитор вправе подать на должника в суд и взыскать свои деньги.

Может ли кредитор взыскать долг с моих родственников?

Кредитор вправе требовать взыскание долга в суде с самого должника, но с одной оговоркой. Он также имеет право требовать платы с поручителя или созаемщика должника. А также и с его правопреемника.

Поручитель, созаемщик и правопреемник может быть родственником лица. Поэтому, взыскание долга с родственника, имеющего такой статус, не исключено.

Но просто с родных и близких должника, которые не ручались за платежеспособность заемщика, пусть даже они проживают с ним под одной крышей, ни кредитор, ни коллекторы не имеет права требовать уплаты долга.

Кто такие коллекторы и почему они получают права на возврат

задолженности? Спросите юриста

Что происходит через 3 года?

Спустя три года после начала исчисления срока исковой давности, то есть с даты первой просрочки, этот срок заканчивается. Следовательно, период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга, прекращается.

Однако если календарные 3 года с даты наступления просрочки прошли, это не значит, что и срок исковой давности однозначно истек. Для этого есть следующая причина — срок давности может быть приостановлен или прерван.

Основаниями для приостановки срока исковой давности являются:

  • Препятствия при подаче иска в виде непреодолимой силы;
  • Нахождение должника в войсках, приведенных в военное положение;
  • Наложенный мораторий;
  • Приостановление действия правового акта, регулирующего данные правоотношения;
  • Процедура разрешения спора во внесудебном порядке.

Во всех этих случаях исковая давность как бы «ставится на паузу». Как только основания для приостановки отпадают — течение срока продолжается.

Кроме того, срок может также прерываться. Причиной для этого являются действия, которые свидетельствуют, что должник признает долг, то есть долг не остается в статусе «неподтвержденной кредиторской задолженности». С этого момента срок давности списания долгов по кредиту возобновляется и начинается отсчитываться заново.

Можно ли три года скрываться от банка, коллекторов и приставов?

Закажите звонок юриста

Что может прервать срок давности? Самое простое — это признание должником своего долга, полностью или в какой-то части. Например, банк или коллекторское агентство пишут вам письмо — гражданин Иванов, брали ли вы в долг 100 тыс.

рублей у банка на букву Х? И даже ваш ответ — брал, но вам-то какое до моего долга дело? — будет истолковано судом (когда дело до суда дойдет) как факт признания долга. И с даты этого ответа срок давности начнет течь заново.

Да, на взыскание долга у кредитора снова будет ровно три года!

Получается, что можно три года не платить и после списать долг?

В силу своей заинтересованности в получении долга, кредитор действует оперативно и, как правило, в течение этих трех лет, хоть что-то от должника и получает. Поэтому надеяться только на то, что можно просто скрываться от банка три года и ничего не платить — не стоит.

Три года — это не так мало. Так как прямой интерес кредитора — получить свои деньги, то с этой целью он может воспользоваться всеми предоставленными ему законом возможностями. То есть подать в суд. При это следует помнить, что долг перед банком и МФО — это безусловный долг.

То есть долг, для подтверждения и возврата которого не надо выдвигать никаких дополнительных доказательств. Поэтому взыскать его можно через мировой суд и вынесение судебного приказа. А для вынесения такого приказа должника и в суд-то вызывать не обязаны. Взял средства в долг — изволь платить!

Далее долг будут взыскивать при помощи судебных приставов. Кроме этого, банк волен продать долг коллекторам, способы «выбивания» долгов у которых не самые приятные. Банк или МФО даже имеют право сами подать на банкротство должника.

Какие последствия грозят должнику после вынесения судебного приказа

мировым судом? Спросите юриста

Кроме того, избегая выплат своих обязательства, должник ухудшает свою кредитную историю (что является достаточно важным показателем в наши дни), долг растет, так как к нему добавляются проценты и пени, запрет выезда за границу приставами.

Рассмотрим немного поподробнее способы, которыми может воспользоваться кредитор для взыскания своего долга, чтобы понять, почему пропуск срока исковой давности кредитором может никогда и не наступить.

Взыскание долга через приставов и банк

Когда должник не платит по своим долгам, как правило, кредитор подает в суд. Само судебное производство заканчивается вынесением судебного акта.

Если изложенное кредитором соответствует положению дел и действительно имеет место быть нарушение его прав — налицо невозврат денег, то суд выносит решение о взыскании долга в полном объеме или его части. Однако даже имея на руках судебное решение, кредитор не всегда получит свои деньги.

Для этого и существуют способы принудительного взыскания. Так, кредитор может обратиться в банковскую организацию или непосредственно к приставам с целью получить свое по закону.

Судебные приставы при помощи подачи сведений о должнике в банки списывают деньги с имеющихся у должника счетов. И если денежных средств на счетах будет достаточно, взыскание долга может произойти единоразовым списанием.

Приставы, в свою очередь, наделены широким кругом полномочий по взысканию долга. Сюда входят и запрос информации в различных органах о счетах и имуществе, автоматическое списание до 50% поступающих на зарплатные счета денежных средств, поиск, арест и реализация имущества.

Как приставы ищут счета должника в разных банках?

Задайте вопрос юристу

Продажа долга коллекторам

Кредитор имеет право продать долг коллекторам. Это значит, что после такой продажи должник банка становится должником коллекторского агентства, у которого, как правило, есть свои способы взыскания просроченных кредитов.

Однако нынешние действия коллекторов вовсе не те, что вы могли себе представить по историям из 90-х. С 2017 года был введен в действие закон, который защищает граждан от произвола коллекторских агентств, использующих «старые» методы возвращения долгов.

Банкротство должника

Банкротство должника по инициативе кредитора также возможно. Право кредитора на подачу заявления о банкротстве должника наступает, когда сумма долга превышает 500 000 рублей.

Так, кредитор вправе подать в суд на банкротство физ. лица, как самостоятельно, так и объединив свои требования в одном заявлении с другими кредиторами.

После чего должник проходит все процедуры банкротства, как если бы он подал заявление сам — реструктуризация долга, реализация имущества, получение статуса банкрота и все его последствия.

Правда, есть парочка весомых «но» — если банкротство инициировал кредитор, то он и платит за услуги финансового управляющего. Но будьте уверены — управляющий, нанятый кредиторами, сделает все, чтобы найти у должника ликвидное имущество и пустить человека «по миру».

Можно ли договориться с финуправляющим, которого привлекли к делу о банкротстве

кредиторы? Спросите юриста

Как аннулировать кредит по сроку давности, если он все же пропущен кредитором?

Если по какой-либо из причин должник прекратил погашать свои обязательства перед кредитором, и кредитор никак не действовал в отношении такого нарушения своих прав, то по истечении трех лет кредитор теряет право требовать возврат долга через суд.

Но обнуляется ли просроченная задолженность, то есть происходит ли отмена кредита по сроку давности? Нет. Напоминаем, полностью от долга спасет только банкротство. Однако по истечении трехлетнего срока заявление в суд кредитор все равно сможет подать. В судебной практике судом такие заявления часто принимаются и даже возбуждаются производства и взыскиваются задолженности.

Читайте также:  Можно ли оспорить отказ от наследства: судебная практика

Заявить о пропуске кредитором срока исковой давности необходимо самому должнику и как можно раньше. Как только должником будет подано ходатайство о пропуске кредитором срока исковой давности, суд, при достаточности оснований, производство прекращает за давностью лет.

Но сама задолженность не аннулируется по сроку исковой давности. Кредитор имеет право ее взыскивать и далее. Но — не прибегая к помощи суда. Это очень важно. То есть приставы не смогут описать и продать ваше имущество. А вот не выпустить за границу ввиду наличия непогашенного долга — могут.

Отвечают ли наследники за долги умерших родственников?

Спросите юриста

Что происходит, когда требования предъявляются к поручителю или правопреемнику?

  • Как писалось выше, кредитор вправе «трясти» долги не только с самого должника, но и с поручителя и правопреемника.
  • Так, в случае с поручительством, срок, в течение которого кредитор может требовать кредитную задолженность с поручителя, равен сроку, указанного в договоре поручительства.
  • Если срок поручительства, установленный в договоре, истек, требовать выполнения обязательств с такого поручителя кредитор более не может.

Если срок поручительства в договоре указан не был, то в соответствии с законом оно действует еще один год после окончания срока действия самого кредитного договора. Но опять же — не более трех лет после начала первой просрочки.

В течении этого срока кредитор вправе требовать выплату долга у поручителя.

Что касается правопреемника, в случаях, когда кредит в банке еще не погашен, а заемщик умер, то все права и обязанности должника по кредиту правомерно переходят к новому лицу — наследнику. Но только в том случае, если физ. лицо вступает в права наследства. То есть срок давности продолжает течь. Требовать долг с наследника банк может только до того момента, пока этот срок не истек.

Как и в случае с предъявлением требований к самому должнику, суд может принять заявление о взыскании долга с поручителя или правопреемника по истечении срока давности. Здесь также нужно действовать самому ответчику в деле — ходатайствовать о пропуске срока, тогда производство будет прекращено.

Заключение

Да, после пропуска срока исковой давности будет закрыт вопрос о взыскании кредита прошлых лет через суд. Однако мы не советуем рассчитывать на чудо и надеяться на невнимательность кредитора и пропуск срока исковой давности.

Если проблема есть — то лучше для ее решения что-то делать. Долг есть долг. Если взял на себя обязательства, будь добр их исполнять. При ухудшении финансового положения, закон предоставляет возможность должнику реструктуризировать или рефинансировать долги, а также взять кредитные каникулы.

В критических ситуациях законом предусмотрена возможность признать себя банкротом. Это так называемое «списание долгов».

И, конечно, даже если вы не выплатите долг, срок давности по которому истек, данные об этом навсегда испортят вашу кредитную историю. На получение нового кредита можно больше не рассчитывать.

В любом случае, лучше не тянуть время и обратиться к юристу. На консультации с должниками мы выстраиваем стратегию действий, направленных на разрешения проблем, связанных с долгами, и помогаем справиться с этим бременем.

Частые вопросы

Как считается срок исковой давности по кредитной карте?

Также, как и по кредиту. Если у должника имеется кредитная карта, денежные средства с которой были в части или в полном объеме потрачены — назначается дата минимального платежа по обязательству.

Так, при просрочке выплаты этого минимального платежа начинается отсчет течения срока исковой давности, который также составляет три года.

Не платить по кредиту — это мошенничество?

В ряде случаев, таких как, например, когда заемщик берет кредит с умыслом о его неуплате и списании долга после по истечении срока давности — в таком случае кредитор вправе возбудить дело о мошенничестве. При наличии состава преступления действия заемщика будут признаны мошенничеством, что карается уголовной ответственностью.

Выпустят ли меня за границу с долгами?

Одно из полномочий судебных приставов-исполнителей — это накладывать ограничения на выезд должников за пределы Российской Федерации. Так, если за лицом числится долг в размере 30 000 рублей и более, пограничный контроль вправе ограничивать выезд такого лица из страны.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Срок исковой давности по кредиту: особенности и нюансы, подача в суд

При оформлении кредита практически каждый человек планирует погасить его как можно скорее, но это не всегда удается.

Существуют ли законные способы освобождения от кредита в ситуации, когда долг не выплачивался? После истечения срока исковой давности (СИД) должники имеют возможность полностью освободиться от своих обязательств. R.TIGER рассказывает, когда можно рассчитывать на аннулирование долга.

  • Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
  • Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
  • С этим вопросом могут помочь 66 юристов на RTIGER.com

Решить вопрос >

Понятие исковой давности

Итак, прежде всего определимся, что представляет собой исковая давность (ИД). Под ИД понимают период, на протяжении которого банковское учреждение имеет право направлять должнику требования. При оформлении кредита, предоставляемого банком, срок предъявления требований не может превышать 3 года.

При этом ошибочно думать, что через указанное время заемщик может просто забыть о своих кредитных обязательствах. Чтобы воспользоваться правом освобождения от долгов, нужно выполнить ряд условий:

  • не обращаться в банк с просьбами об изменении условий договора (часто заемщики таким образом пытаются снизить кредитную нагрузку);
  • не подавать заявление о перекредитовании;
  • не просить банк пойти на какие-либо другие уступки;
  • не вести переписку с кредитным учреждением.

При наличии фактов взаимодействия с банком течение СИД будут прервано (т.е. он, по сути, обнулится). Наряду с этим, и банк не должен делать попыток заставить должника выплатить долг (в т.ч.

до истечения СИД обращаться в суд с соответствующим иском).

В дальнейшем, если банк подает заявление после его истечения, гражданин может подать ходатайство с просьбой аннулировать долг (важно не пропустить момент, так как оно подается до принятия решения).

С какого момента начинает действовать срок исковой давности?

Чтобы выяснить, когда начался отсчет СИД, нужно обратиться к ГК РФ (в ст. 200 этого НПА говорится о течении СИД) и документам по кредиту. Законом установлено, что СИД начинает отсчитываться с даты нарушения прав кредитора.

Однако, несмотря на существование ст. 200 ГК РФ, единого мнения среди судей, адвокатов и представителей банковских учреждений относительно начала отсчета СИД по-прежнему нет. Большинство судов при рассмотрении подобных дел придерживаются следующего мнения:

  • срок ИД начинают считать с той даты, когда заемщик последний раз вносил платеж;
  • дата оформления кредита и дата окончания во внимание не принимаются.

Так, например, договор может быть заключен в 2015 году (на 3 года), последний платеж совершен в 2017 году. Соответственно, СИД истечет в 2020 году. Ряд судов трактуют норму иначе и начинают отсчитывать СИД с даты, которая указана в договоре как дата окончания его действия. Но, к счастью для граждан, эта позиция не получила широкого распространения.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности?

Банку не запрещено обращаться в суд после того, как СИД прошел (некоторые организации данным правом активно пользуются). Более того, судья не обязан проверять состояние СИД, поскольку обязанность по защите своих прав возлагается на гражданина, у которого образовалась задолженность.

Важно! В ситуации, когда банк направил иск в суд, но вы точно уверены, что СИД уже истек, нужно предоставить соответствующие доказательства. Если суд примет положительное для заемщика решение, банку будет отказано в иске (т.е. гражданин освобождается от обязанности погашать долг и может не опасаться санкций).

Могут ли коллекторы подать в суд, если срок исковой давности прошел?

Продажа долга коллекторам — распространенная ситуация (особенно если вы заняли деньги в небольшом банке). Причем банки часто продают долги после прохождения СИД (т.е. когда возвращение долга законными методами становится практически невозможным).

Деятельность коллекторских агентств вызывает справедливые претензии со стороны граждан, так как представители этих организаций часто пытаются получить долг запрещенными способами (действуют при помощи угроз, применяют физическую силу и т.д.). Наряду с этим коллекторы (как и банковская организация) обладают правом обращения в суд.

Важно! Передача долга коллекторам не прерывает течение СИД. Поэтому, даже если коллекторское агентство инициировало судебное разбирательство, должник вправе предоставить доказательства того, что СИД уже истек. Признание судом факта истечения СИД делает невозможным предъявление каких-либо требований к гражданину со стороны коллекторов (т.е.

по сути должник освобождается от долга и может не опасаться визитов приставов и других проблем).

Таким образом, списать долг при условии истечения СИД возможно, но это непростая задача. И, конечно, мы не рекомендуем брать кредит в надежде на то, что банк через 3 года аннулирует все долги.

Нередко такие попытки получить деньги и избежать погашения задолженности приводят к неблагоприятным последствиям (арест счетов, конфискация имущества и т.д.).

Разработать правильную стратегию поведения, подготовить документы и защитить ваши права в суде поможет профессиональный юрист. Обращение к специалисту — гарантия того, что ваши права и интересы не будут нарушены банком или коллекторским агентством, а списание долга произойдет с наименьшими сложностями.