Вопрос:

Банк имеет право проводить удаленную идентификацию заемщика? Если да, то каким образом и в какие сроки?

Краткая справка

Удаленная идентификация представляет собой проверку личности клиента на основании анализа биометрических данных. Эта процедура позволяет дистанционно оформлять финансовые услуги. Современные алгоритмы открывают доступ к идентификации в удаленном режиме на основании анализа документов, верификации банковских карт, проверки ЭЦП, распознавания внешности и голоса.

Какими законами регулируется удаленная идентификацию заемщика?

Единая база данных — ключевое звено системы удаленной идентификации. Информацию для ее наполнения уполномочены собирать только определенные банки. Как результат, стать заемщиком без явки в отделение можно далеко не во всех кредитных организациях.

Цели внедрения платформы для удаленной идентификации:

• Повышение доступности финансовых услуг для потребителей.
• Ускорение процессов, связанных с открытием счетов, выполнением переводов и выдачей кредитов.
• Развитие инклюзивной среды для обслуживания людей с ограниченными возможностями.
• Повсеместное внедрение электронного документооборота и оцифровка финансовых продуктов.
• Повышение конкуренции на финансовом рынке.

Правом удаленно осуществлять идентификацию могут воспользоваться банки, которые соответствуют требованиям ФЗ № 115 «О противодействии легализации доходов». Ограничения введены в целях повышения безопасности операций, связанных со сбором, обработкой и хранением персональных данных физических лиц.

Для получения доступа к дистанционной идентификации клиентов кредитное учреждение обязано:

1. Стабильно работать без явной угрозы банкротства.
2. Стать участником системы страхования денежных вкладов.
3. Получить официальное разрешение от Банка России.

Регулятор ежемесячно обновляет список кредиторов, которые соответствуют перечисленным выше требованиям. Эти организации получают право собирать биометрические данные, регистрировать новых клиентов, дистанционно предоставлять ссуды, открывать счета и выполнять денежные переводы.

В отношении услуг с удаленной идентификацией потребителей ЦБ вправе ограничивать:

• Количество счетов, открытых банком на имя определенного физического лица.
• Совокупную сумму кредитов, которые выданы конкретным банком одному заемщику.
• Общую сумму денежных переводов, осуществленных банком дистанционно в течение месяца.

Дистанционное обслуживание повышает доступность кредитов и прочих финансовых услуг в первую очередь для представителей маломобильных групп населения. Речь идет о лицах с ограниченными возможностями, пожилых людях и жителях отдаленных регионов. Впрочем, свободный доступ к обслуживанию без посещения офисов финансовых учреждений представляет интерес и для обычных потребителей.

Для дистанционного обслуживания банки обязаны использовать:

1. Единую биометрическую систему (ЕБС).
2. Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Базы данных оперативно обновляются с согласия потребителей финансовых услуг. В итоге разработанная ЦБ технологическая инфраструктура обеспечивает достоверную, эффективную и быструю идентификацию без очного посещения при условии обращения к уполномоченным представителям.

Обслуживание в удаленном режиме запрещено клиентам, которые:

• Подозреваются в причастности к терроризму, экстремистской деятельности, распространению оружия массового уничтожения или легализации полученных преступным путем доходов.
• Попадают под санкции на основании решения о замораживании счетов или аресте иного имущества.

Дистанционные операции, которые сопровождаются идентификацией без очного присутствия, выполняются путем подтверждения достоверности биометрических данных. Таким образом, прежде чем получить доступ к обслуживанию в удаленном режиме, необходимо успешно пройти этап первичной регистрации в ЕСИА.

Порядок получения банковских услуг на основании успешной дистанционной идентификации следующий:

1. Посетите офис одного из уполномоченных банков для регистрации персональных данных в ЕСИА и ЕБС.
2. Подайте запрос на снятие биометрических персональных данных с последующим внесением в систему.
3. Позвольте сотруднику банка сделать фотографию и записать Ваш голоса.
4. Дождитесь уведомления об успешном внесении данных в систему.
5. Подайте заявку на получение выбранной услуги с использованием метода удаленной идентификации.
6. Авторизуйтесь в системе ЕСИА через приложение и внесите актуальные биометрические данные.
7. Заключите договор после успешного сравнения фотографии и записи голоса с данными из ЕСИА.

Единожды лично выполнив идентификацию, зарегистрированное в системе лицо может неоднократно в будущем получать различные услуги без очного посещения отделений банков. Актуальная карта точек дистанционного обслуживания для прохождения регистрации, представлена на сайте ЦБ и регулярно обновляется. Там же можно найти список организаций, которым разрешено дистанционно предоставлять услуги.

Заявки от зарегистрированных в ЕСИА клиентов принимаются на сайтах и в приложениях. Для самостоятельного подтверждения биометрических данных понадобится компьютер, телефон или иное портативное устройство с доступом к интернету, рабочей камерой и микрофоном.

Наряду с биометрическим методом банками используются следующие решения для идентификации:

• Верификация с помощью банковской карты.
• Идентификация через агента.
• Подтверждение личности нотариусом.

Удаленная идентификация занимает минимум времени. Для передачи биометрических данных придется посетить офис банка. Сотрудник финансового учреждения фотографирует клиента и записывает голос, после чего вносит полученные файлы в систему. Как только они будут обработаны, можно приступать к дистанционному оформлению услуг.

Система удаленной идентификации автоматизирована, поэтому на сравнение новых и имеющихся данных уходит минимум времени. Это позволяет повышать оперативность обслуживания. Банковские услуги могут получить за считанные минуты.

Сделку стороны могут заключить только после успешного выполнения идентификации. Подписанные электронной подписью документы имеют юридическую силу. Они равнозначны документам на бумажных носителях, которые подписываются собственноручно заемщиком.

Итоги и выводы

Механизм дистанционной идентификации позволяет потребителям получать доступ к банковским услугам, в том числе кредитным продуктам. Физические лица могут заключать сделки без личного посещения отделений банков, подтверждая личность в удаленном режиме.

Очная идентификация снижает риски, сопряженные с мошенничеством. Во время посещения отделения потенциальный клиент лично встречается с сотрудниками банка. В ходе общения с глазу на глаз специалисты изучают документы, проводят собеседования и оценивают поведение потребителя.

Утвержденная на законодательном уровне процедура дистанционной идентификации предполагает снятие, хранение и сопоставление биометрических данных. Проще говоря, Вам нужно сначала через уполномоченный регулятором банк добавить в систему свои образцы голоса и фотографии лица.

При оформлении каждой новой услуги дистанционным методом биометрические данные Вы будете обновлять самостоятельно через приложение ЕСИА. Это совершенно простой процесс, позволяющий брать кредиты, открывать счета и переводить деньги без личного посещения офиса финансового учреждения.

Идеальный вариант удаленной идентификации предполагает прохождение всей процедуры через интернет, поэтому банки сталкиваются с дополнительными рисками. В целях противодействия мошенничеству финансовые учреждения вправе настаивать на личном присутствии клиентов при заключении сделок. К тому же банки могут применять дополнительные способы идентификации, чтобы убедиться в достоверности данных.

Процентная ставкаот 5.1%

Срокот 12 мес. до 5 лет

Сумма от — до51т.р. — 1.5млн.р.

Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.

Оформить

Процентная ставкаот 5.5%

Срокот 12 мес. до 5 лет

Сумма от — до50т.р. — 7.5млн.р.

Возможность получения доп.средств

Оформить

Процентная ставкаот 5.5%

Срокот 24 мес. до 5 лет

Сумма от — до50т.р. — 5млн.р.

Банк принимает решение по заявке за 3 минуты

Оформить

Процентная ставкаот 5.9%

Срокот 36 мес. до 5 лет

Сумма от — до20т.р. — 6млн.р.

Без справок о доходах, выдача в день обращения

Оформить

Вас также может заинтересовать:

Онлайн-заявка на кредит

Современная банковская система широко использует возможности интернет. На сайте финансовой организации можно оформить онлайн-заявку на кредит, и обслуживать его в личном кабинете, через интернет. Детали этого процесса — читайте в статье.

Что выгоднее: оформить кредит в офисе или онлайн?

Для получения кредита мы привыкли обращаться в отделения банка. Однако, прогресс не стоит на месте, и сегодня можно легко оформить займ онлайн, не выходя из дома, или не покидая свое рабочее место. Рассмотрим особенности этих разных способов кредитования.

В каком банке можно взять кредит в течение часа?

Считается, что быстрый кредит можно оформить только в микрофинансовой организации. Однако, это не так. Самые солидные и надежные банки предлагают своим клиентам оформление займа в течение одного часа. Как оформить быстрый кредит в банке? Узнайте в нашем материале.

Онлайн-банкинг — система электронного банковского обслуживания

Что такое онлайн банкинг, и как им пользоваться. Как происходит обслуживание клиента, какие услуги получает пользователь онлайн-банкинга. Преимущества интернет-банкинга для клиентов и финансовых учреждений. Системы безопасности, защищающие клиентов от взлома аккаунтов.

Зачем клиентам удаленная идентификация и как она развивается в России и в мире

Пандемия коронавируса оказала прямое влияние на рынки по всему миру. Все более востребованными становятся онлайн-услуги: дистанционное банковское обслуживание, виртуальные платежи и переводы, дистанционная работа и онлайн-образование, онлайн-шопинг и бесконтактная доставка. На разных рынках появляется все больше новых игроков, которые предоставляют услуги исключительно виртуально. Например, провайдеры облачных сервисов, мобильные страховые агенты, телемедицинские центры, необанки — финансовые компании нового типа, которые предлагают банковские услуги онлайн и через мобильные приложения. В свою очередь, растет спрос на удаленную идентификацию (УИ): пользователи хотят максимально удобный, быстрый и безопасный способ получения нужных услуг, а для этого требуется подтверждение личности и достоверности сведений о клиенте. УИ позволяет мгновенно получить доступ к различным сервисам по цифровым каналам, а идентификатором (ID) могут служить биографические (имя, пол, дата рождения, адрес и т. д.) или биометрические (изображение лица, слепок голоса, рисунок вен на ладонях, отпечатки пальцев, радужная оболочка глаза) данные потребителя.

Важно подчеркнуть, что в России персональные биометрические данные собираются только с согласия пользователя, и он может контролировать, как и для чего эти данные будут использоваться.

Главные преимущества биометрической удаленной идентификации для клиентов — сокращение издержек (финансовых и временных — не нужно ехать в офис компании или отделение банка и ждать, чтобы оформить подключение услуги), повышение доступности продуктов и сервисов, увеличение прозрачности и минимизация рисков подделки и мошенничества.

Использование биометрических технологий для регистрации и авторизации клиентов обеспечивает максимальную точность, сводя почти к нулю ошибочный отказ в доступе.

А если еще применять технологию блокчейн для децентрализованного хранения биометрической информации, можно фактически исключить внешние и внутренние киберугрозы, в том числе попытки что-либо изменить/подделать или получить несанкционированный доступ к данным.

Кроме того, УИ способствует повышению качества услуг: борьба за клиентов усиливается, конкуренция на рынке растет, и это стимулирует разработку инновационных продуктов и способов предоставления сервиса.

Цифровая идентификация вообще благоприятствует росту экономики: по подсчетам консалтинговой компании McKinsey, в 2030 году экономическая ценность УИ, при условии высокого уровня внедрения, будет эквивалентна 6% ВВП для развивающихся стран и 3% — для развитых.

К самым перспективным отраслям для развития удаленной идентификации можно отнести сферу финансовых услуг, включая банковские и страховые, госсектор, телеком и здравоохранение. Исследования показывают, что люди охотнее всего доверяют свои персональные данные медучреждениям, государству и финансовым институтам.

В настоящее время у 20–30% мирового населения нет доступа к банковским услугам из-за отсутствия документов и большого расстояния до офисов финансовых организаций — УИ помогает эффективно решать подобные проблемы.

В Бразилии благодаря цифровой идентификации 39 млн человек получили доступ к финансовым услугам, значительно вырос объем кредитования физлиц, малого и среднего бизнеса.

Биометрическая регистрация

Удаленная идентификация — это механизм, позволяющий физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных (изображение лица и голос).

Нет биометрического профиля? Зарегистрируйте биометрический профиль в Единой биометрической системе.

У Вас есть биометрический профиль на Госуслугах? Станьте клиентом Россельхозбанка дистанционно – без посещения офиса Банка! Достаточно только иметь доступ к интернету.

1. Пройдите по ссылке , которая направит Вас в Интернет-банк.
2. Выберите вкладку «Регистрация через Госуслуги».
3. Введите логин и пароль от портала Госуслуги.
4. Пройдите идентификацию по фото и голосу.
5. После успешной идентификации по биометрическим данным Вы будете перенаправлены на страницу Банка для заполнения анкеты.
6. После заполнения анкеты Банк предложит Вам присоединиться к Условиям открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк» и Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Интернет-Банк» и Мобильный Банк».
7. На номер телефона придёт СМС с паролем для входа в Интернет-Банк. Введите свой логин и пароль в соответствующие поля, чтобы войти в Интернет-Банк.
8. Пользуйтесь широким перечнем услуг Россельхозбанка дистанционно, 24/7.

1. Скачайте мобильное приложение Единой биометрической системы «Биометрия» и мобильное приложение Россельхозбанка.
2. Войдите в мобильное приложение Россельхозбанка.
3. Выберите пункт меню «Регистрация», далее «Регистрация через Госуслуги».
4. Введите логин и пароль от портала Госуслуг.
5. Пройдите идентификация по фото и голосу.
6. После успешной идентификации по биометрическим данным Вы будете перенаправлены для заполнения анкеты. После заполнения анкеты Банк предложит Вам присоединиться к Условиям открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк» и Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Интернет-Банк» и Мобильный Банк».
7. На номер телефона придёт СМС с паролем для входа в Мобильный Банк. Введите свой логин и пароль в соответствующие поля, чтобы войти в Мобильный Банк.
8. Пользуйтесь широким перечнем услуг Россельхозбанка дистанционно, 24/7.

	Найдите на карте ближайшее отделение Россельхозбанка или выберите отделение банка из списка и приходите туда в удобное для вас время. Если Вы не зарегистрированы на портале Госуслуги, операционист поможет подтвердить учетную запись или создаст Вам учетную запись на Госуслугах.Возьмите с собой паспорт и СНИЛС.
	Операционист банка сделает ваше фото и запишет голос. Ваш биометрический шаблон попадет в Единую биометрическую систему. Это безопасно: данные передаются в обезличенном и зашифрованном виде. Через три года данные нужно будет обновить.
Как проверить регистрацию в Единой биометрической системе?  В Вашем личном кабинете: На Едином портале Госуслуг На портале Единой биометрической системы

Биометрия в банках: что это, зачем и к чему приведет | РБК Тренды

6

Россияне пока с настороженностью относятся к ЕБС: по последним данным «Ростелекома», на август 2020 года в ЕБС было зарегистрировано около 150 тыс. пользователей. Внутрибанковским проектам клиенты передают свои данные охотнее.

Так, Сбербанк собрал около 1 млн данных клиентов (точную цифру банк не раскрывает, но всего у него насчитывается 94 млн клиентов), ВТБ — более 130 тыс. У Почта Банка внутреннюю биометрическую идентификацию по изображению лица прошли все клиенты.

Несмотря на то, что сдача биометрии является добровольной, отказавшемуся фотографироваться клиенту будет доступен ограниченный перечень услуг, поскольку банк иначе не сможет гарантировать безопасность всех операций, объяснил 100%-ную сдачу биометрии представитель Почта Банка.

Небольшое число клиентов, готовых воспользоваться услугами ЕБС, связано с недостаточной информированностью граждан о такой возможности, считает представитель «Хоум Кредит». По мнению Емельянова из Почта Банка, чтобы применение биометрических шаблонов стало массовым, нужно, чтобы технология вышла широко за пределы банковской индустрии.

Как пояснил представитель «Ростелекома», после принятия законопроекта о сферах применения биометрии появятся новые массовые сервисы: оплата по биометрии, дистанционная сдача экзаменов в образовательных учреждениях, сервисы для нотариусов, судопроизводства, а также другие продукты, которые сейчас находятся на стадии проработки — технической и нормативной.

Еще одна причина — сильно преувеличенные страхи, связанные с возможными утечками биометрических данных, добавляет Емельянов. С точки зрения безопасности ЕБС хорошо продумана, говорит руководитель проектов департамента технологического развития СКБ-банка Альберт Усенко.

Записанные фото и голос хранятся в виде математической модели, поэтому ее попадание в руки злоумышленников ничего им не даст, объясняет он: «Ценность представляет связка биометрического контрольного шаблона и набор персональных данных пользователей.

Поэтому биометрический контрольный шаблон хранится в ЕБС, а набор персональных данных храниться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Они обе расположены в разных местах и никак напрямую между собой не связаны».

Биометрические системы — это надежный и апробированный механизм повышения защищенности дистанционного взаимодействия клиентов с организациями, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

Однако, по его мнению, биометрия должна быть дополнительным, а не единственным фактором проверки или подтверждения личности клиента, поскольку фото, видео и голос человека не являются «секретами», как пароли и кодовые слова, а значит, в теории могут быть собраны и использованы без ведома клиентов.

Партнер технологической практики KPMG в России и СНГ Оксана Борисова также видит эффективность применения биометрии в защите от мошенников и считает, что несмотря на риски, ее лучше сдавать для обеспечения безопасности операций и настраивать многофакторное подтверждение проведения операции.

«Наиболее частым сценарием хищения денежных средств является получение данных клиента, необходимых для идентификации и проведения операций в удаленных каналах обслуживания. На сегодняшний день клиент может выбрать различные способы идентификации: обычный PIN-код или пароль, отпечаток пальца, распознавание голоса, проверка с помощью видео и т.д.

Ни один из способов не обеспечивает 100%-ную защиту от действий злоумышленников, биометрия — не исключение. Однако использование биометрии в качестве второго или третьего фактора аутентификации может значительно повысить безопасность данных и улучшить клиентский опыт, потому что клиенту не требуется запоминать сложные пароли», — считает Борисова.

Что касается ЕБС, то, по мнению руководителя группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максима Налютина, сдача биометрии важна только в том случае, если клиент собирается активно открывать счета и новые продукты в банках, где он ранее не обслуживался, особенно в условиях эпидемиологических ограничений.

Идентификация клиента по 115‑ФЗ

С 2001 года банки и другие субъекты Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ обязаны идентифицировать клиентов перед тем, как их обслуживать. За 18 лет закон сильно изменился и дополнился новыми субъектами и требованиями. В этой статье рассмотрим актуальный порядок идентификации и состав сведений о клиентах, которые банк должен установить.

Что такое идентификация

Любые операции в банке должны совершаться непосредственно владельцем счета. Для того чтобы предотвратить нелегальные переводы, кредитные организации идентифицируют клиента. 

Идентификация — мероприятия, которые помогают банку установить и подтвердить достоверность сведений о клиентах, представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах. Если клиент совершит экономическое преступление или окажется замешанным в финансировании экстремизма, имеющиеся данные помогут установить личность виновного.

Порядок идентификации клиента в банке

• На первом этапе идентификации банк собирает сведения о клиенте с опорой на оригиналы документов и заверенные копии.
• В отношении физических лиц — ФИО, гражданство, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина на пребывание в РФ, адрес места регистрации и жительства, ИНН.
• В отношении юридических лиц — наименование, организационно-правовая форма, ИНН или код иностранной организации, ОГРН и адрес регистрации.

В отношении иностранной структуры без образования ЮЛ — наименование, регистрационный номер или код структуры, место ведения основной деятельности. Для трастов также устанавливаются состав имущества, находящегося в управлении, ФИО и адрес места жительства учредителей и доверительного собственника.

Кроме того, принимая и продолжая обслуживать клиентов, субъекты 115-ФЗ обязаны:

• определять цели финансово-хозяйственной деятельности, финансовое положение и деловую репутацию клиентов;
• выяснять источники происхождения денег и имущества, с которыми выполняются транзакции;
• идентифицировать бенефициарных владельцев клиента;
• выявлять среди клиентов публично-должностных лиц;
• обновлять информацию о клиентах, представителях, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год;
• обновить данные в течение семи рабочих дней, если появятся сомнения в достоверности и точности информации;
• хранить и представлять полученные сведения в Росфинмониторинг;
• сверять списки клиентов с перечнем организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму, и блокировать расчетный счет таких клиентов.

Полный порядок идентификации клиентов можно прочесть в Положении ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2015 № 499-П.

Упрощенная идентификация

Упрощенная идентификация не предполагает выяснения представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. Банк устанавливает у физлица только ФИО, серию и номера паспорта, и подтверждает достоверность этих сведений оригиналами документов или заверенными копиями.

Такая система идентификации применяется к физлицам, если соблюдены следующие условия:

• операция не подлежит обязательному контролю;
• клиент не причастен к экстремистской деятельности или терроризму;
• у банка отсутствуют подозрения в преступных целях клиента;
• операция не носит запутанного или необычного характера.

Упрощенная идентификация, например, проводится в случае, когда физлицо переводит деньги без открытия банковского счета или банк предоставляет клиенту электронное средство платежа. Подробнее применение упрощенной идентификации объясняется в ст. 1.1 и 1.2 115-ФЗ.

В каких случаях не требуется идентификация физлица

Ряд операций с деньгами не требует идентификации клиента по 115-ФЗ:

• перевод без открытия счета, если сумма не превышает 15 тыс. рублей;
• покупка ювелирных изделий на сумму до 40 тыс. рублей;
• покупка валюты на сумму до 40 тыс. рублей.

Однако если у сотрудника банка возникнут сомнения в целях операции, у клиента могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.

Удаленная идентификация — чаяния и реальность

В дискуссии приняли участие: Павел Чеботарев, начальник управления по развитию инициатив в области финансовых технологий Совкомбанка; Ксения Андреева, руководитель отдела развития дебетовых карт, пакетов услуг и программ лояльности Райффайзенбанка; Артем Харченко, руководитель отдела предотвращения мошенничества Тинькофф Банка; Сандип Шарма, руководитель Центра развития электронных продуктов и сервисов для розничных клиентов Альфа-Банка; Елена Медведева, руководитель направления новых технологий интернет-кредитования Хоум Кредит банка; Марина Фролова, заместитель директора по операционной деятельности Росбанка; Андрей Шурыгин, руководитель дирекции биометрических технологий Почта Банка; Александр Сулимов, директор проектов корпоративного блока Сбербанка; Елена Ходюня, коммерческий директор дирекции «Расчеты» компании ЦФТ; Дмитрий Корэ, директор по работе с государственными заказчиками — начальник отдела по работе с ключевыми клиентами РТЛабс. . Модерировал обсуждение Эльман Мехтиев.

Альберт Тахавиев / «Б.О»

Нужна ли банкам биометрическая идентификация? Сколько клиентов уже сдали биометрические данные?

Павел Чеботарев (Совкомбанк): Биометрическая идентификация нужна. Можно констатировать, что клиенты уже активно обращаются с вопросами по биометрической идентификации, но, к сожалению, пока 80–90% интересующихся — из числа наших же клиентов, желающих попробовать что-то новое. Сколько именно клиентов на сегодня сдали биометрию, сказать, к сожалению, не могу, пока это военная тайна.

Ксения Андреева (Райффайзенбанк): Стратегия у всех банков, по сути, одна — сделать жизнь клиента проще. В этом плане биометрия для нас — один из кусочков общего паззла, который позволит проще обслуживать клиентов, свободно работать в тех регионах, где нет точек физического присутствия Банка. Поэтому биометрия однозначно нужна, мы в нее очень верим. Что касается количества клиентов, сдавших биометрические данные, я не могу сказать, что есть значительный спрос, клиенты Банка не очень активны в этом отношении. Связано это отчасти с тем, что серьезной рекламной кампании по продвижению биометрии на рынке ни один банк не проводит. К тому же у нас на текущий момент работает только одно отделение в Москве, где мы обкатываем все процессы, смотрим, насколько это удобно для клиентов, насколько понятно. В целом, ситуация такова, что этот рынок только начинает формироваться, так что, думаю, спрос вырастет, но это произойдет позже.

Артем Харченко (Тинькофф Банк): Биометрия нужна, потому что человеку не всегда удобно ходить в отделение. Желание получить кредит здесь и сейчас, не выходя из дома, — это нормально, и это главное, зачем нужна биометрия.

Сандип Шарма (Альфа-Банк): Клиенту действительно важно получить свой продукт здесь и сейчас. Клиенты Альфа-Банка уже имеют возможность моментально получить кредит, дебетовую или кредитную карту. Биометрия и удаленная идентификация дают Банку возможность предоставить аналогичный сервис и новым клиентам. Количество сдавших биометрию на сегодня не измеряется тысячами, их достаточно мало. Это новаторы, которые хотят попробовать технологию и понять, как она работает.

Елена Медведева (Хоум Кредит банк): Правда жизни состоит в том, что сегодня использовать биометрию гражданам фактически негде. Но мы верим в биометрию, и абсолютно точно будем ее использовать. В целом, понятно, что это большой и сложный проект, нужно время на раскачку. У нас только 10% офисов сейчас работает с биометрией, но до конца этого года мы планируем запустить все. Дальнейшее — где и как мы будем эту технологию использовать — зависит от нас. В перспективе хотелось бы, чтобы к биометрии подключались и другие сервисы — например, из сферы государственных услуг. Что касается конкретных данных, то в разных каналах привлечения количество клиентов, которые обращаются в Банк впервые, разнится от 50 до 70%.

Марина Фролова (Росбанк): Биометрия нужна, за ней будущее. Перед гражданами будут открываться все новые и новые возможности — как финансовые, так и нефинансовые — например, упрощение паспортного контроля при пересечении границы. Росбанк готов принимать и оказывать данный сервис гражданам в 61-м отделении, а до конца года подключим еще около 40, так что Банк выполнит все требования ЦБ. Если говорить о том, кто приходит в отделение сдавать биометрию, то пока это не те граждане, кому нужна некая банковская услуга в дальнейшем, а те, кому это просто интересно.

Андрей Шурыгин (Почта Банк): Привлечение клиентов через удаленный канал — это, как известно, бизнес, в котором для каждого клиента своя стоимость привлечения. Единая биометрическая система — это просто еще один канал такого привлечения, и мы очень надеемся, что эта история будет иметь большое развитие, а канал станет одним из самых мощных и быстрых. Мы ожидаем, что с ростом популярности биометрической идентификации, количества клиентов, сдавших биометрию, будет происходить перемещение клиентов из упрощенной идентификации в полноценную. Ведь это дает существенно большие возможности по использованию платежных средств, получению кредитов, размещению депозитов. Напомню, что Почта Банк одним из первых подключился к сбору биометрии — более чем в 120 отделениях по всей стране предоставляется эта услуга. С июля заработал интернет-банк с услугами удаленной идентификации, открытия счета, есть действующее мобильное приложение с удаленной идентификацией через ЕБС. Больших потоков пока там нет, можно говорить о тысячах клиентов, но о десятках тысяч говорить рано.

Александр Сулимов (Сбербанк):

Открытие банковского счета при помощи биометрии – настоящий квест

В условиях пандемии, когда физическая свобода ограничена, в отличие от цифровой, возможность дистанционного открытия счета в банке, клиентом которого вы не являетесь, могла бы быть как нельзя кстати. Например, чтобы сделать вклад или получить кредит.

Эта «цифровая свобода», обещает «Ростелеком», будет возможна благодаря Единой биометрической системе (ЕБС), оператором которой он является. С ее помощью можно стать клиентом какого-либо банка, не нарушая режима самоизоляции.

Чтобы воспользоваться этой возможностью, нужно сдать в ЕБС свои данные – изображение лица и образец голоса, и быть зарегистрированным на портале госуслуг.

Биометрические данные в ЕБС сдали 133 000 россиян (сделать это можно в 13 500 отделений 239 банков, данные ЦБ), в том числе корреспондент «Ведомостей». Она и провела тест-драйв этой системы и попробовала открыть с ее помощью счета в банках. Это оказалось испытанием не для слабонервных. Основной вывод: «Осторожно, выполнено профессионалами, не пытайтесь повторить это дома».

По закону банк должен идентифицировать нового клиента в его личном присутствии, это нужно для профилактики отмывания денег и финансирования терроризма.

Удостоверившись, что человек действительно тот, за кого себя выдает, банк впоследствии может предлагать ему практически любые сервисы дистанционно.

ЕБС решает проблему удаленной идентификации новых клиентов: если человек в ней зарегистрирован, то он уже может не приходить в офис банка, а открыть счет или получить другие услуги дистанционно.

ЕБС создана по инициативе ЦБ и «Ростелекома», она заработала летом 2018 г., но пока лишь единицы банков предлагают россиянам становиться их клиентами с ее помощью. Да и те, кто это делает, ЕБС активно не рекламируют: чтобы найти опцию получения услуг через ЕБС на сайтах банков, в большинстве случаев нужно как минимум знать, что искать, и все равно придется постараться, чтобы найти желаемое.

В приложении «Биометрия» от «Ростелекома» для iOS есть лишь одно предложение – открытие накопительного счета в «Почта банке».

Более широкий перечень – в личном кабинете на портале госуслуг: помимо продуктов «Почта банка» предлагается кредитная карта Совкомбанка, дебетовая карта «Тинькофф банка», накопительный счет и кредит от Промсвязьбанка, кредит на покупку товара в интернет-магазинах от «Хоум кредит».

Об услугах еще трех банков – ВТБ, Россельхозбанка (РСХБ) и «Ак Барса», также работающих с ЕБС, там ничего не говорится. На этом перечень банков, клиентом которых можно стать с помощью биометрии, заканчивается.

На своем сайте в разделе «вклады и счета» ВТБ предлагает открыть счет в офисе или через «ВТБ онлайн». Выбрав эту опцию и нажав на кнопку «стать клиентом через госуслуги», можно начинать проходить удаленную идентификацию с помощью ЕБС. Корреспондент «Ведомостей» делала это с компьютера.

С сайта ВТБ вы попадете на госуслуги, где необходимо ввести логин и пароль от личного кабинета, далее – дать согласие банку на «съем данных в ЕБС».

После этого открывается новая страничка, на которой необходимо дать доступ к камере и микрофону, а также система просит «поместить лицо» в рамочку на экране.

Перед началом процедуры потребовалось установить плагин Adobe Flash Player последней версии. После этого можно было беспрепятственно поместить лицо в кадр и нажать на кнопку «начать».

Далее нужно смотреть в камеру и разборчиво прочесть последовательность цифр – в этот момент ЕБС сличает передаваемые ей данные с хранящимися в системе. (В 2018 г.

корреспондент «Ведомостей» также тестировала ЕБС в одном из банков, но не смогла открыть счет после нескольких попыток с разных устройств, поскольку на чтение числового ряда давалось слишком мало времени. На этот раз времени было достаточно).

После того как корреспондент «Ведомостей» будто бы успешно прошла идентификацию, нужно было дать еще одно согласие банку на получение сведений о себе. Это было невероятно – вы в шаге от дистанционного открытия счета, и притом с первой попытки. Но чуда не случилось: на сайте ВТБ появилось сообщение: «Для открытия счета посетите офис банка». Вторая попытка дала тот же результат.

Спустя несколько дней «Ведомости» вернулись к тестам в ВТБ, и хотя снова проходили процедуру с компьютера, на этот раз система настоятельно предлагала установить мобильное приложение «Ростелекома», в котором по-прежнему были услуги лишь «Почта банка». В другой раз банк даже не пытался перенаправить корреспондента «Ведомостей» на портал госуслуг, а сразу предлагал явиться в отделение.

После запроса в пресс-службу на связь вышли IT-специалисты ВТБ, проверили систему, перезвонили и решили уточнить, а сданы ли биометрические данные в принципе (в этом сомнений не было, хотя подозрения, а существует ли сама ЕБС, периодически закрадываются).

Спустя некоторое время сотрудник ВТБ перезвонил еще раз и предложил проделать все манипуляции под его руководством.

Оказалось, дело было в браузере: если пользоваться устаревшей версией Safari, то ЕБС может решить, что человек заходит с мобильного устройства, а не с компьютера, и предлагает скачать приложение.

(О возможных проблемах с Safari пользователя не предупреждал ни ВТБ, ни «Ростелеком», ни другие банки, где была такая же проблема). По совету IT-специалиста ВТБ «Ведомости» установили другой браузер.

С поддержкой ВТБ «на трубке» корреспондент «Ведомостей» прошла идентификацию: дала все согласия, посмотрела в камеру и прочитала последовательность цифр. Одновременно от госуслуг на почту корреспондента «Ведомостей» пришло письмо об успешной идентификации, пришло письмо и от ВТБ: с логином от личного кабинета и обещанием прислать пароль – отдельно в смс.