Бывают ситуации, когда вы купили страховку, но пришлось продать автомобиль. Особенно обидно, если договор ОСАГО заключен недавно.

Но выкидывать старый полис необязательно. После продажи за него реально вернуть деньги. Разбираемся, как это сделать и не остаться в минусе.

Два варианта, что делать со страховкой

После покупки подержанного авто новый владелец может ездить без ОСАГО только десять дней. Такой срок дается на оформление страховки.

Поэтому если хотите сохранить деньги, которые ранее заплатили за полис, лучше поторопиться с решением. Вы можете предложить новому владельцу переоформить ОСАГО на него.

Если он не согласится, можете расторгнуть договор со страховой и вернуть часть денег за полис.

Рассмотрим преимущества каждого способа.

Также читайте: Хочу сохранить свой номер при продаже авто: как это сделать

Способ №1: переоформление ОСАГО на нового собственника

Страховка после продажи авто может просто пропасть. Но если договориться с покупателем заранее, он может выкупить ваш полис и сам ездить по нему. Лучше всего получить согласие покупателя о выкупе вашего. Можно договориться устно — на доверии, но надежнее прописать в договоре (ДКП), что после продажи вашего автомобиля действующая страховка переходит к нему, и новый собственник должен выплатить вам определенную сумму.

Допустим, если вы заплатили за полис 5 тыс. рублей и проездили полгода, можно предложить покупателю выкупить его за две тысячи. Нужно учесть, что при переоформлении в страховой придется доплатить еще небольшую сумму. В таких случаях компании делают перерасчет с учетом коэффициентов нового водителя. В среднем сумма не очень большая – 600-700 рублей.

Но сначала нужно выяснить у страховой, можно ли переоформить ОСАГО после продажи автомобиля на нового владельца. Бывают случаи, когда страховщики отказывают. Причины могут быть такие:

• страхователь (предыдущий владелец) был виновником аварии, и страховая уже выплатила компенсацию пострадавшим;
• у нового владельца плохая история по нарушениям ПДД и ДТП. В этом случае ему могут предложить оформить новый договор ОСАГО.

• Чаще всего крупные компании без проблем вносят в полис нового собственника.
• 
• Оксана Миронова, эксперт по автострахованию, г. Москва:

— В каждой страховой компании свои условия. Но в основном все работают по стандартному алгоритму. Предыдущий собственник может передать страховку новому. Таким образом, бывший владелец пишет заявление о том, что он просит этот полис использовать для нового обладателя машины. И непосредственно в офисе уже вносятся изменения.

Если страховая идет навстречу и соглашается переоформить полис на покупателя, отправляйтесь вместе с ним в офис компании, захватив следующие документы:

• непосредственно саму страховку;
• заключенный договор купли-продажи на машину;
• оригинал и копию ПТС (с обновленными данными);
• паспорт и водительские права нового владельца;
• учредительные документы компании (если новый собственник — юрлицо).

Менеджер на месте изучает данные нового владельца. Иногда отказать могут и на этом этапе.

Если новый собственник одобрен, менеджер делает перерасчет страховой премии. Как правило, у водителей разные повышающие коэффициенты (стаж, возраст, регион регистрации). Также сумма может быть пересмотрена с учетом действующих тарифов (если они изменились).

Покупатель вносит средства в кассу, и ему на месте выдается новый полис (предыдущий со старым страхователем уничтожается).

Также читайте: 5 хитростей, которые скроют недостатки автомобиля при продаже

Способ №2: вернуть часть средств за страховку при расторжении договора

Самый распространенный метод, который позволяет вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля, — это расторжение договора страхования. Страховые обычно предлагают такой вариант, потому что за это им полагается неустойка. Собственнику транспортного средства возвращаются деньги за неиспользованный период, но из них вычитается процент за услуги страхования. Как правило, компании берут себе 23% от неиспользованной стоимости полиса ОСАГО. 

Чтобы вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля, лучше прийти в страховую как можно скорее после сделки. Сумма остатка, которая вам вернется, будет больше. Для возврата нужны:

• паспорт;
• действующая страховка;
• договор купли-продажи;
• банковские реквизиты.

При продаже автомобиля возврат денег за ОСАГО производится в офисе вашей страховой компании. На месте выдается заявление на расторжение договора. После этого страховой агент посчитает остаток по полису. Формула следующая: (цена страховки — 23%) × (количество неотъезженных месяцев/срок действия ОСАГО) = сумма возврата.

Например, если страховка ОСАГО стоила 5 тыс. рублей, а машина продана через полгода: (5 000 — 23%) × (6/12) = 1 925 рублей.

Итого, через полгода за страховку можно вернуть 1 925 рублей.

Также для расчета суммы возврата по ОСАГО можно воспользоваться онлайн-калькулятором.

На руки при расторжении страховки выдается копия заявления. Ее первое время лучше не терять.

Вернуть деньги за страховку после продажи авто должны сразу, если речь идет о наличных. На карту средства придут в течение двух недель.

Если этого не происходит, снова обращаемся в офис страховой с копией заявления для дальнейших разбирательств. Обычно проблем с возвратом средств не бывает.

Также читайте: Быстро и без нервов: сдать машину в трейд-ин или продать самому

Как лучше вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля

Если не хотите тратить время и нервы, лучше всего оформить возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля. Если желаете вернуть чуть больше денег, попробуйте продать полис покупателю.

Оксана Миронова — эксперт по автострахованию, г. Москва:

— Выгоднее переоформить ОСАГО на нового владельца. Иначе придется отдавать процент за расторжение договора страхования (ОСАГО).

Рукиша Алиева, страховой агент, г. Махачкала:

— Если человек не хочет тратить лишние деньги, я все-таки советую изменить в полисе собственника и страхователя. Но, к сожалению, это возможно не всегда — сегодня половина страховых компаний изменила регламент. Страховщики отказываются менять и собственника, и страхователя.

В этом случае придется делать новую страховку. Ну а бывшему хозяину я советую либо аннулировать страховку, либо просто выкинуть. Далеко не все готовы бегать и суетиться с этим. Как показывает практика, чаще всего полисы просто выкидывают, даже если остается оплаченный срок.

Анастасия Горохова 

Умер не умер, а согласие давай. Почему наследники не могут получить деньги после смерти страхователя

Страховка жизни или здоровья сама по себе еще не дает финансовую защиту вашей семье. Получить такую выплату на практике оказывается не так просто.

Что чаще всего раздражает страхователей? Что купить страховку легко, а вот получить выплату при наступлении страхового случая бывает очень непросто.

Страховщики требуют массу подтверждающих документов, подозревая клиентов если не в мошенничестве, то в желании получить большую выплату.

Миссия по сбору документов ложится на плечи человека, у которого случилось несчастье или наступила болезнь, то есть и без того тяжелый период. Его гоняют по инстанциям вместо того, чтобы помочь в трудную минуту. Но всегда ли виноваты в этом страховщики?

Хождение по мукам

Житель Новосибирска обратился в страховую компанию «Ренессанс Жизнь» в середине декабря прошлого года. На руках у него был страховой договор, оформленный на имя его матери. После ее смерти вступив в право наследования, мужчина узнал и о страховке.

«Перед смертью она не успела ничего рассказать о договоре страхования, и вот спустя почти полгода я и обратился в страховую за выплатой, — поделился он своей историей под ником Andy1969 в «Народном рейтинге» Банки.ру. — После новогодних праздников я собрал все нужные документы и направил их в страховую. И тут-то и началось самое интересное.

Страховая компания затребовала копию медицинской карты застрахованного лица, которая может быть предоставлена третьим лицам только в случае, если при жизни застрахованное лицо в форме заверенной у нотариуса расписки изъявило желание передать эти сведения посторонним лицам». По словам наследника, в страховой компании его заверили, что медицинскую карту в больнице выдадут без проблем.

То ли не знали, что не выдадут, то ли лукавили. Но карту мужчине, естественно, никто из медиков отдавать не собирался. В больнице заявили, что страховщик сам должен отправить запрос на выдачу карты.

https://www.youtube.com/watch?v=h5NEz_VPGr0

Мужчина сообщил эту информацию сотрудникам страховой компании, получил заверение, что запрос в больницу они отправят, и принялся ждать. Ожидание затягивалось.

«Спустя примерно три месяца я вновь обратился в страховую компанию с вопросом о страховой выплате, но мне сообщили, что все еще ждут получения медкарты моей покойной матери, чтобы наконец-то приступить к выплате по страховому договору, — рассказывает он.

— Отправившись в больницу, куда, как мне говорили, был направлен запрос, я узнал, что там вообще его не получали. Благо мне попалась хорошая заведующая приемного отделения, которая при мне позвонила в «Ренессанс», где ей удивленно сообщили, что они не направляли никакие запросы».

Запрос такой страховая все же направила — в начале апреля. Но к середине августа страховую выплату наследник так и не получил. «Как мне сообщили в страховой компании, они еще ждут выдачу им злополучной карты», — добавил он. А вот дождутся ли?

В «Ренессанс Жизни» Банки.ру объяснили, что вся проблема во врачебной тайне.

Соблюдая ее в соответствии с ФЗ № 323, медучреждения не предоставляют страховщикам медицинскую документацию пациентов, потому что страховщики не входят в перечень организаций, которым разрешено ее предоставлять.

«Получить документы в больницах имеют право наследники застрахованных, предоставив в медучреждения свидетельства о праве на наследство и заявления с требованием выдать документ, — объяснили в СК.

— Но даже несмотря на постановление Конституционного суда о том, что лечебно-профилактические учреждения должны выдавать документы родственникам, последние часто сталкиваются с отказами». А пока у страховщика нет подтверждающих страховой случай документов, он не имеет возможности принять решение по заявленному событию.

Мертвый и несогласный

Похожая история в прошлом году случилась у клиента «ППФ Страхование жизни». В 2014 году 26-летний отец двоих детей заключил договор страхования жизни на 34 года. В июле 2019-го мужчина неудачно упал, впал в кому и через несколько дней скончался.

«В октябре супруга страхователя подала заявление на выплату страхового возмещения, ей рассказали, какие документы нужно предоставить, чтобы подтвердить страховой случай, — рассказывал генеральный директор ООО «ППФ Страхование жизни» Сергей Перелыгин на пресс-конференции в начале года. — Она обратилась в больницу за документами мужа, но получила отказ».

Причина в том, что муж перед смертью не подписал согласие на обработку его персональных данных. И не важно, что на тот момент он был в коме.

Ситуация абсурдная: кормилец ушел из жизни, семье нужны деньги, есть страховка, но получить деньги по ней женщина не может. «Мы подключились к решению проблемы и со своей стороны написали запрос в медучреждение на предоставление документов страхователя, — продолжает он.

— У нас было согласие супруга на предоставление медицинских данных страховой компании, которое он подписал при заключении договора, тем не менее мы получили устный отказ». Документы все же удалось получить в середине декабря.

Каким уж способом у страховщика получилось убедить медиков, история умалчивает, главное, что женщина в результате получила выплату.

Сергей Перелыгин говорит, что подобных случаев много. «Пробелы в законодательстве не позволяют нам при всем желании произвести выплату, потому что у нас существует определенный порядок оформления страхового случая», — отмечает он.

Доктор против

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин считает, что обмен информацией между медучреждениями и страховыми организациями трудно назвать хоть сколько-нибудь налаженным. Тому есть две причины.

Первая — законодательная: с одной стороны, закон «Об организации страхового дела в РФ» и Гражданский кодекс (статьи о тайне страхования) позволяют запрашивать медицинскую информацию при наличии разрешения застрахованного лица, с другой стороны, другие законодательные акты относят медицинскую информацию к самым защищаемым персональным данным, получить которые может только сам человек. «Эта проблема поднимается часто, не только в части страхования, — говорит он. — Хорошо известна она при жалобах на врачебные ошибки и попытках близких родственников узнать хоть что-то о причинах смерти и болезни своего близкого. Фактически получается, если человек умер, то даже его самые близкие родственники не могут получить информацию».

Вторая причина — организационно-техническая. Между страховщиками и медучреждениями нет современных защищенных онлайн-каналов обмена информацией. Запрос страховщики направляют почтой, ответ на обращение тоже получают по почте.

При этом для медучреждений не установлены жесткие сроки, в течение которых они должны ответить, поэтому ответ может прийти и через несколько месяцев. К организационным проблемам Виктор Дубровин относит и сложности с определением больницы, в которой страхователь проходил лечение, потому что нет единой базы такой информации.

Лечиться ведь можно и рядом с домом, и в другом городе, регионе, в том числе в коммерческих медцентрах.

«На протяжении десяти лет страховщики заявляют о необходимости выстроить канал оперативного обмена информацией с медучреждениями, — продолжает он. — Вопрос был включен во все рабочие повестки и стратегии.

В 2016 году даже удалось инициировать законопроект, но он не дошел до первого чтения из-за жесткой и однозначной позиции Минздрава».

Теперь его внесли в нацпроект «Цифровая экономика», несколько его элементов (суперсервис «Утрата близкого», Единая цифровая медкарта, Единый цифровой профиль) предусматривают построение системы электронного обмена информацией между страховщиками и медучреждениями.

Реализация нацпроекта «Цифровая экономика» — дело будущего. А что делать людям, которые столкнулись с отказом медучреждения выдать информацию прямо сейчас?

Конституционный суд разрешил

Адвокат юридической группы «Яковлев и партнеры» Марина Костина советует опираться на решение Конституционного суда.

По ее словам, отказ медучреждения выдать документы родственникам пациента, если последний не оформил нотариальное согласие на их предоставление конкретному человеку или неопределенному кругу лиц, является неправомерным.

«Конституционный суд РФ своим постановлением № 1-П от 13 января 2020 года признал не соответствующими Конституции РФ положения частей 2—3 статьи 13, пункта 5 части 5 статьи 19 и части 1 статьи 20 федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в РФ».

Неопределенность их нормативного содержания не позволяет определить условия и порядок доступа к медицинской документации умершего пациента его супруга, близких родственников и иных лиц, указанных в его информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, — объясняет она.

— Поэтому медорганизации обязаны предоставлять им для ознакомления медицинские документы умершего пациента, с возможностью снятия копий или в электроном виде, если есть такая возможность. Хотя продолжают отказывать родственникам пациентов, правда, выдают документы после получения требования со ссылкой на вышеуказанное постановление Конституционного суда».

Таким способом можно ускорить оформление страхового случая, если обязанность по сбору всех необходимых документов целиком лежит на страхователе или выгодоприобретателе.

«Если же обязанность по истребованию медицинских заключений возложена на страховщика, а он уклоняется от ее исполнения либо затягивает сроки отправки запросов, то страхователь может направить ему претензию или обратиться в суд с требованием о выплате возмещения, а также неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства», — говорит Марина Костина.

Договоры личного страхования подпадают под действие закона «О защите прав потребителей», который предусматривает взыскание со страховщика штрафа за нарушение прав потребителей в размере до 50% от сумм, подлежащих взысканию.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

Иллюстрация: Depositphotos.com

Досрочное расторжение ОСАГО

ОСАГО является обязательным для всех водителей. Пользование автомобилем без полиса запрещено. За это накладывается штраф. Но в некоторых ситуациях, уже оформленная страховка, становится ненужной, вследствие этого можно вернуть часть потраченных на нее деньги обратно.

1. Когда можно досрочно расторгнуть договор ОСАГО?
2. Как рассчитать сумму возврата при досрочном расторжении ОСАГО?
3. В каких случаях не возвращают деньги при досрочном расторжении осаго?
4. Сроки возврата денег при досрочном расторжении ОСАГО
5. Документы необходимые для досрочного расторжения ОСАГО

Когда можно досрочно расторгнуть договор ОСАГО?

Правила «автогражданки», по которым осуществляется страхование автотранспорта, допускают возможность аннулирования соглашения раньше установленного времени.

• смерть собственника машины;
• авто не подлежит ремонту после ДТП;
• прекращение деятельности организации;
• продажа транспортного средства.

В случае непредвиденной кончины собственника автомобиля, расторгнуть договор могут лица, которые имеют доверенность на машину либо наследники умершего. Потребуется предоставить чек об оплате, ОСАГО и ксерокопию свидетельства о кончине хозяина авто. После этого действие автостраховки прекращается автоматически.

Когда авто было полностью уничтожено, то есть уже не подлежит восстановлению, сотрудничество меж страховщиком и компанией также приостанавливается. Помимо этого, одной из причин разрыва соглашения может быть государственная программа утилизации автотранспорта. В таких вариантах потребуется предоставить полис, чек об оплате и акт об утилизации.

Когда у фирмы отозвали лицензию, это также способно быть поводом для аннулирования сотрудничества. Но вернуть деньги при таком варианте будет практически невозможно.

Аннулирование «автогражданки» из-за продажи машины — самый частый повод для преждевременного завершения сотрудничества страхователя и страховщика. Действующий договор при смене владельца авто становится бесполезным, так как новый собственник не может им пользоваться.

Как рассчитать сумму возврата при досрочном расторжении ОСАГО?

Закон гласит, что при преждевременном прекращении соглашения, в случаях, которые предусмотрены правилами автострахования, страховщик возвращает застрахованному часть денег в размере дали, предназначенной для страховых выплат и приходящейся на оставшейся срок действия документа или не прошедший период сезонного использования авто.

То есть возвращается лишь часть средств, которые предназначены для выплат. Эта сумма соразмерна оставшемуся сроку действия соглашения.

Согласно требованиям, установленным банком РФ, для обеспечения возмещений по страховке предназначено лишь 77 % от ее стоимости. А 23 % определены для иных целей, и вернуть их не получится в любом случае.

Чтобы рассчитать оставшуюся сумму, прежде всего, потребуется определиться с датой преждевременного завершения действия полиса:

1. В случае смерти владельца – это день его кончины.
2. Если произошла ликвидация компании — дата ликвидации.
3. При полной конструктивной поломке машины – день ДТП, когда пострадал автомобиль.
4. В случае отзыва лицензии компании — дата получения фирмой заявления.
5. При продаже транспорта – день получения страховщиком заявления.

После того, как определили дату завершения договора, можно вычислить, сколько дней осталось действовать акту и какую сумму можно забрать. Например, если страховка еще будет работать в течение девяноста суток, при этом она была заключена на год, то можно вернуть 24, 6% (90:365≈24,6%) от первоначальной стоимости.

Но так как 23% также не возвращаются, то в итоге можно получить только 18% (24,6%×0,77≈18,9%).

Когда соглашение было заключено не на целый год, то и платеж будет вычисляться немного иначе. Например, когда еще остались сто дней, а документ был заключен только на четыре месяца (например, с мая по август), то финансы, подлежащие возврат, будут вычисляться так: 100 / (31 + 30 + 31 + 31) = 81,3 %. А учитывая невозвращаемые 23%, заключительная выплата будет 62,6%.

В каких случаях не возвращают деньги при досрочном расторжении осаго?

Вернуть (частично) сумму при преждевременном расторжении страховки можно в большинстве прецедентов. Но есть варианты, когда финансы забрать не удастся.

1. Когда владелец транспорта предоставил неправдивую информацию о себе и авто. Не редко водители удаются к таким махинациям, чтобы понизить стоимость страховки. Если компания выявляет факт недобросовестного сотрудничества, она преждевременно расторгает договор без права возврата средств.
2. Когда оплата обязательного страхования происходит в рассрочку, и очередной взнос не был произведен.
3. Когда владелец хочет аннулировать страховку по причине того, что он не планирует использовать машину длительное время. В этом варианте разорвать соглашение преждевременно можно, но забрать деньги вряд ли получится.
4. Когда компания-страховщик обанкротилась. Так как фирма считается неплатежеспособной, забрать оставшуюся сумму не представляется возможным.

Владелец авто, представитель собственника либо его наследник может получить не использованную сумму в течение 14 суток после подачи заявления о преждевременном разрыве страхового акта.

Но на практике организации редко придерживаются установленных сроков. Поэтому следует знать, когда фирма не вернула деньги вовремя, она обязана выплатить неустойку размером в 1% за каждый день просрочки. Но этот платеж не может превышать стоимость полиса.

Если по прошествии двух недель после документального оформления денег, они не были выплачены, следует обратиться в офис страховой компании. Вполне возможно, что финансы задержалась на уровне бухгалтерии.

В противном случае потребуется взять ксерокопию соглашение, заявление о расторжении и посетить Союз Российских страховщиков. Данное учреждение регулирует работу страховых компаний. Можно попробовать через нее добиться возврата средств.

Документы необходимые для досрочного расторжения ОСАГО

Прежде чем преждевременно расторгнуть «автогражданку», потребуется собрать некоторые документы. Зависимо от причины прекращения сотрудничества перечень некоторых бумаг может изменяться.

Но обязательно потребуются:

• чек о регулярных платежах;
• обязательное страхование автогражданской ответственности (оригинал);
• документ о продаже машины;
• паспорт.

Зависимо от ситуации может понадобиться акт об утилизации, копия свидетельства о кончине, документ, подтверждающий вступление в наследство.

Некоторые компании могут запросить паспорт на автомобиль с подтверждением нового владельца (если поводом досрочного прекращения действия «автогражданки» стала продажа транспортного средства).

Когда в страховой фирме не предусмотрено совершение выплат непосредственно деньгами, может потребоваться копия сберегательной книжки с реквизитами расчетного счета.

Если обязательное страхование больше не нужно, расторжение соглашения и возврат средств не всегда является самым благоразумным решением. Бывают ситуации, когда страховку лучше оставить. Например, если действие полиса заканчивается через несколько недель, лучше «автогражданку» не расторгать.

Хотя не использованные финансы и не будут возвращены, зато можно сполна получить КБМ, который даст возможность воспользоваться скидкой при оформлении следующего ОСАГО. Хотя КБМ начисляют за езду без аварий, но расчет бонусов происходит при полном истечении года.

Если договор расторгнуть раньше времени, коэффициент останется прежним.

Особенности расторжения договора ОСАГО

Когда можно расторгнуть договор ОСАГО и какие документы для этого необходимы.

К расторжению ОСАГО водители часто прибегают из-за низкого качества обслуживания, задержек выплатах и других проблем со страховщиком. Отказавшись от услуг компании, застрахованное лицо получает обратно деньги за оставшиеся оплаченные периоды.

Важно учесть, что от суммы к выплате при расторжении договора ОСАГО по заявлению автоматически вычитается 23%. Эта комиссия прописана в законе. Сразу при заключении страхового договора 3% суммы направляется на формирование бюджета «Российского Союза Автостраховщиков», а 20% уходит на покрытие иных расходов страховщика. Для формирования резервов для выплат уходят оставшиеся 77%.

Когда можно расторгнуть договор

Расторгнуть договор ОСАГО можно только в установленных законом случаях. В их число входит:

• смерть собственника транспортного средства. Для расторжения договора страхования ОСАГО достаточно будет предъявить страховщику сам полис, квитанцию о его оплате и копию свидетельства о смерти. Сразу после этого действие договора прекращается автоматически;
• повреждения, приведшие к невозможности восстановить автомобиль. Расторжение страхового договора ОСАГО возможно и в том случае, если транспортное средство было существенно повреждено в ходе ДТП и не подлежит восстановлению. Аналогичное правило действует, если машина была утилизирована в рамках государственной программы. Для прекращения договора ОСАГО нужно будет предоставить полис, квитанцию об оплате и акт утилизации;
• смена собственника транспортного средства. При продаже автомобиля часто требуется расторжение страхового договора ОСАГО, особенно если срок его действия превышает несколько месяцев. Старый полис будет бесполезен для нового владельца, так как он не сможет им пользоваться. Вам потребуются для расторжения ОСАГО документы о купле-продаже транспортного средства, полис и квитанция об оплате;
• отзыв лицензии у страховщика. Прекращение договора ОСАГО досрочно может произойти и не по инициативе водителя. Если страховщик потерял свою лицензию, то в этом случае заключенные с ним договоры становятся бесполезны. Важно отметить, что вернуть в этом случае деньги будет крайне проблематично.

Так как расторгнуть ОСАГО можно только при наличии веских причин, следует максимально тщательно подойти к вопросу выбора страховщика. Сотрудничать с ним придется целый год.

Какие документы вам понадобятся

Чтобы расторгнуть ОСАГО и вернуть деньги, подготовьте следующие документы:

• квитанция об оплате;
• полис;
• документ, подтверждающий личность страхователя.

Это стандартный набор документов, который нужен в любом из перечисленных выше случаев. В зависимости от ситуации, также потребуется предоставить акт об утилизации или свидетельство о смерти и документ, подтверждающую получение наследства.

Правила могут варьироваться. Некоторые страховые требуют также представить ПТС. Поэтому при досрочном расторжении договора ОСАГО следует позвонить страховщику и проконсультироваться по списку необходимых документов.

Когда обращаться в страховую компанию

Возврат ОСАГО при расторжении из-за продажи автомобиля рассчитывается только с момента подачи заявления. Поэтому в этой ситуации лучше поспешить. Чем раньше вы обратитесь к страховщику, тем больше денег сможете получить обратно.

В случае смерти владельца транспортного средства спешка не нужна. Здесь применяются другие способы расчета. Датой прекращения сотрудничества считается момент смерти. Именно от него выполняется расчет суммы к выплате при расторжении страховки ОСАГО.

В какие сроки выплачиваются деньги

Срок выплаты зависит от выбранного способа расчета. Если вы решили расторгнуть полис ОСАГО и получить деньги на счет, то это может занять до 14 дней. Выдача наличными в кассе страховщика происходит непосредственно в день принятия решения по вашему обращению.

При досрочном прекращении договора ОСАГО средства может получить собственник машины, страхователь по доверенности или наследник умершего страхователя.

https://www.youtube.com/watch?v=ROkFeMBRAM4

Правда и мифы о деньгах в OK

Как происходят выплаты по страховке при случае смерти?

Страхование жизни на случай смерти  – это распространенный вариант страхования, при котором страховщик заключает соглашение со страхователем и гарантирует выплату определенного денежного возмещения в случае смерти застрахованного лицам, указанным в качестве выгодоприобретателей.

Порядок выплат и необходимые документы

Для подтверждения наступления страхового случая выгодоприобретателю необходимо собрать пакет необходимых документов. Процесс получения выплаты не так уж сложен, как может показаться на первый взгляд, однако требует внимательности и оперативности.

Прежде всего, выгодоприобретателю необходимо уведомить страховую организацию о несчастном случае. Срок для уведомления составляет 30 дней с момента смерти застрахованного.

Выгодоприобретателю необходимо будет составить заявление на получение страхового возмещения. К заявлению необходимо будет приложить:

• оригинал соглашения о страховании;
• нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;
• медицинское заключение, в котором указана причина смерти;
• квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти (если взносы уплачивались наличными);
• документ, подтверждающий личность выгодоприобретателя;
• нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

Если наступление смерти застрахованного связано с правонарушением, страховщик может дополнительно попросить предоставить документы судебно-следственных органов. В случаях страхования работников за счет организации или обязательного страхования пассажиров, выгодоприобретатель должен предоставить также акт о несчастном случае.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, страховую выплату могут получить наследники по закону или завещанию.

Все предоставленные документы должны быть заполнены правильно и заверены у нотариуса или выдавшего их органа.

После получения всех необходимых документов, страховщик в течение 10 рабочих дней составляет страховой акт либо направляет в письменном виде извещение об отказе в выплате с указанием причин. Страховая выплата осуществляется в течение 10 банковских дней с даты подписания страхового акта.

Следует также учитывать, что страховая компания может отказать в выплате страховки в следующих ситуациях:

• самоубийство застрахованного;
• нарушение режима лечения, предписанного в лечебном учреждении или же на дому;
• дополнительные риски в период действия договора, которым застрахованный подверг себя сознательно, особенно если эти риски не были оговорены со страховщиком;
• косметические операции и процедуры.

Кто имеет право на получение выплаты

При наступлении страхового случая страховое возмещение производится выгодоприобретателю, который назначается страхователем.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком в соответствии с договором страхования. Выплату по страховке могут получить:

• выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
• наследник застрахованного, если выгодоприобретатель не был назначен или умер раньше застрахованного и не был заменен другим лицом;
• наследник застрахованного, в случае смерти застрахованного лица и выгодоприобретателя.

Следует также отметить, что далеко не всегда страхователем и застрахованным является одно и то же лицо. В качестве застрахованного лица могут выступать родственники, друзья или даже знакомые страхователя.

Страхователем может являться гражданин РФ, либо иностранец, а также лицо, не имеющее российского гражданства, но проживающее на территории страны.

Случай «смерть»: как вернуть деньги за страховку

Страховку вам навязали: выдали ИСЖ за вклад, обязали застраховать жизнь при выдаче кредита, при покупке полиса ОСАГО вы нежданно-негаданно застраховали еще и жизнь (не сняли еле видную галочку при оформлении полиса онлайн).

Если вы заключили договор инвестиционного страхования жизни, даже не поняв, что это он, а не договор открытия вклада, у вас есть 14 дней (период охлаждения), в течение которых можно безболезненно вернуть всю уплаченную премию, даже без вычета расходов на ведение дела, банковской комиссии.

Дело в том, что полис, скорее всего, начинает действовать не сразу (действует временная франшиза), а в дату транша (через две недели). Если же страховая защита по договору страхования жизни начала свое действие со дня заключения договора, вы можете претендовать на большую часть страховой премии (за вычетом стоимости страховой защиты за срок, когда действовал договор страхования).

В 14-дневный срок можно отказаться с полным возвратом средств и от навязанной страховки, которую вы получили на электронную почту вместе с полисом ОСАГО при оформлении договора онлайн. И в том и в другом случае необходимо подать заявление в страховую компанию (лучше лично).

По истечении двухнедельного периода охлаждения все становится несколько сложнее. Но об этом позже.

Если вы заключили договор рискового страхования жизни при оформлении кредита, вы также можете расторгнуть его в 14-дневный срок и стопроцентно вернуть премию, но будьте готовы к тому, что банк может поднять вам ставку по кредиту. Страхование жизни не является по закону обязательным при кредитовании, однако банк также не обязан предоставлять вам льготные условия по кредиту.

Если страховая защита начинает действовать сразу и в течение этих двух недель наступит страховой случай, клиент (или выгодоприобретатель) получает страховую выплату, о возврате премии речь идти не может.

В октябре 2018 года Верховный суд подтвердил право заемщика банка отказаться от коллективного договора страхования в период охлаждения, фактически уравняв его в правах со страхователем. При этом комиссию банка никто, увы, не вернет, а в ряде случаев, по словам страховых экспертов, она доходит до 90%.

Вы рефинансируете ипотеку: вам необходимо закрыть старый договор и открыть новый, вы можете выбрать — продолжить отношения со страховой или уйти к другой.

В редакции Банки.ру есть сразу два примера рефинансирования ипотеки.

Одна сотрудница перезаключила договор с прежней страховой, но уже на других условиях (исключив титульное страхование, оставив «жизнь» и страхование предмета залога), страховка у нее при этом снизилась с 28 тыс. рублей в год до 17 тыс.

При расторжении договора и заключении нового ей вернули 9 тыс. рублей за шесть месяцев неиспользованной страховки, то есть 32%. Эта сумма была зачтена в платеж уже по новому договору страхования.

Другой мой коллега решил при рефинансировании сменить страховую компанию, у него до конца срока действия договора оставалось 4,5 месяца. Сумма выплаты составила все те же 9 тыс. рублей (точнее, 9 219) при годовой стоимости страховки 28 397 рублей.

Как пояснили Банки.

ру в страховой компании, при расторжении договора ипотечного страхования сумма возврата премии рассчитывается пропорционально сроку действия договора до расторжения (то есть клиент получает назад фактически не заработанную страховщиком премию), за вычетом расходов на ведение дела (РВД), которые в наших случаях составили 36% и 44% соответственно. Необходимо помнить, что большая часть этой суммы отходит банку как агентская комиссия за продажу полиса.

У вас полностью самоликвидировался автомобиль (например, самовозгорелся и сгорел дотла), или вы разбили его до состояния нецелесообразности восстановления (тоталь). Необходимо расторгнуть договор ОСАГО и, если есть, каско.

В случае полного уничтожения транспортного средства договор страхования автогражданской ответственности подлежит расторжению, так как он привязан к конкретному автомобилю.

Здесь все просто: приносите в страховую компанию справку из ГИБДД о снятии автомобиля с учета в связи с его уничтожением и получаете часть премии назад. «По ОСАГО премия возвращается пропорционально неистекшему периоду страхования за минусом РВД (23%)», — пояснили Банки.

ру в Российском союзе автостраховщиков. По договору каско, если был застрахован риск «тоталь», вам выплатят страховое возмещение. О возврате части премии речь не идет.

Вы досрочно погасили кредит и хотите вернуть часть страховой премии.

Здесь начинается вилка возможностей: у вас индивидуальный договор, где выгодоприобретателем является банк; у вас коллективный договор на тех же условиях (то есть страхователь не вы, а банк); страховая сумма уменьшается по мере сокращения тела кредита; страховая сумма остается неизменной во время всего срока действия договора.

Как рассказали в страховой компании «ВСК», факт включения премии в тело кредита для страховой компании значения не имеет. Возврат части премии и при индивидуальном договоре, и при коллективном производится пропорционально сроку действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела.

«В вопросе возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита следует учитывать следующие нюансы, — отмечает старший юрисконсульт СК «Сбербанк страхование жизни» Евгений Щекланов.

— Если кредитный договор связан с договором страхования и при досрочном погашении кредитных обязательств страховая сумма (размер обязательств страховщика) «обнуляется», то клиент страховой компании имеет право обратиться в страховую компанию (если договор индивидуальный) или в банк (если договор коллективный) и вернуть часть страховой премии». В таком случае применяется общее правило, предусмотренное Гражданским кодексом Российской Федерации (абзац 1 пункта 3 статьи 958), где указано, что страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поясняет эксперт. Если кредитный договор не связан с заключением договора страхования и страховая сумма не меняется при погашении кредитных обязательств, то договор продолжает действовать, подчеркивает Щекланов. Именно на этом основании Рязанский областной суд в 2018 году отказал жительнице Рязани в возврате премии после того, как она досрочно погасила кредит и хотела получить возврат части премии. Суд пришел к выводу, что решение о договоре страхования принято истицей добровольно, размер страховой суммы не обусловлен суммой остатка по кредиту, а возможность наступления страхового случая и срок действия договора страхования не зависят от досрочного возврата кредита. В спорном договоре указывалось, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от премии в случае полного досрочного погашения кредита в течение первых 30 дней с даты его действия. Она погасила кредит по окончании этого срока.

Случай этот не единичный, несправедливость подобных решений налицо, поэтому Минюст России 27 июня 2018 года внес в Госдуму законопроект, предусматривающий право в 14-дневный срок с момента досрочного погашения кредита обратиться за возвратом страховой премии. Согласно документу, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Госдума приняла законопроект в первом чтении 9 октября 2018 года.

Вы решили расторгнуть многолетний договор инвестиционного или накопительного страхования жизни досрочно, так как вам не нравится доходность или срочно понадобились деньги.

По продуктам инвестиционного страхования (ИСЖ) в случае расторжения договора не в период охлаждения выплачивается выкупная сумма, которая рассчитывается по специальной таблице выкупных сумм или у некоторых страховщиков по формуле, пояснили в пресс-службе ВСК. Расчет размера выкупной суммы производится исходя из таких основных факторов, как валюта и срок договора инвестиционного страхования жизни. Таблицы выкупных сумм в обязательном порядке предоставляются каждому клиенту при оформлении полиса.

Евгений Щекланов приводит примеры выкупных сумм, действующих в компании «Сбербанк страхование жизни»: для трехлетнего рублевого полиса ИСЖ, оформленного в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 81,40%, для второго года — 87,18%, для третьего — 93,37%.

Для пятилетнего рублевого полиса ИСЖ, оформленного в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 69,98%, для второго года — 75,16%, для третьего — 80,72%, для четвертого — 86,69% и для пятого — 93,11%.

Для пятилетнего полиса ИСЖ, оформленного в долларах в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 82,19%, для второго года — 85,48%, для третьего — 88,90%, для четвертого — 92,46%, для пятого — 96,15%.

Для семилетнего рублевого полиса выкупная сумма первого года равна 61,87%, для второго года — 66,26%, для третьего — 70,97%, для четвертого — 76%, для пятого — 81,40%, для шестого — 87,18%, для седьмого — 93,37%.

«Выплата выкупной суммы клиенту производится с комиссией банка, то есть порядок взаиморасчетов банка и страховой компании не влияет на размер выкупных сумм», — подчеркнули в пресс-службе ВСК. Следует отметить, что выкупная сумма по договорам накопительного страхования жизни (НСЖ) в первый год обычно меньше, чем в ИСЖ, так как при накопительном страховании клиент обычно делает взнос не единовременно, а регулярно, а страховые резервы формируются несколько иначе.

В период действия договора наступает страховой случай (например, инвалидность), вы получили выплату, но договор продолжает действовать, а вы хотите его расторгнуть.

При наступлении страхового случая по риску «смерть» чаще всего выплачивается полная страховая сумма и действие договора страхования прекращается, пояснили в страховой компании «ВСК».

При наступлении страхового случая по риску «инвалидность» (при условии, что такой риск предусмотрен выбранной программой страхования) застрахованный получает выплату в размере, установленном договором страхования, и/или освобождается от уплаты дальнейших страховых взносов, при этом договор продолжает действовать. Если по прошествии времени после страховой выплаты застрахованный принимает решение расторгнуть договор, к выплате подлежит выкупная сумма в размере, сформированном на дату расторжения договора страхования.Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru